Srebrni plan nudi 70 procenata aktuarske vrednosti
Na tržištima individualnog i malih grupa zdravstvenog osiguranja, srebrni zdravstveni plan plaća u proseku oko 70% vaših troškova zdravstvene zaštite. Plaćate ostalih 30 procenata troškova vaše zdravstvene zaštite u vidu kopirajranosti , saosiguranja i odbitnih sredstava .
Ovo je poznato i kao aktuarska vrijednost od 70 posto ili AV. To ne znači da ćete vi, lično, dobiti 70 posto vaših zdravstvenih troškova plaćenih vašim srebrnim planom.
Umjesto toga, plan plaća 70 posto prosječnih troškova za standardnu populaciju. Ali će platiti daleko niži procenat ukupnih troškova za zdravog upisnika sa veoma malo upotrebe u zdravstvu, dok će na kraju platiti daleko više od 70% ukupnih troškova za vrlo bolesnog upisnika koji procenjuje milion dolara u potraživanjima .
Imajte na umu da, dok plan srebra ima AV od približno 70 odsto, postoji dozvoljen de minimus opseg, jer bi bilo veoma izazovno za zdravstvene osiguravače da dizajniraju planove koji pogoduju tačno 70 odsto AV. Kroz 2017. de minimus opseg je bio +/- 2, tako da su srebro planovi imali AV u rasponu od 68 do 72 procenta. Ali u aprilu 2017. godine, HHS je finalizovao regulativu o stabilizaciji tržišta koja produžava donji kraj opsega, omogućavajući srebrnim planovima da imaju AV od 66 do 72 procenta.
Nepokriveni troškovi zdravstvene zaštite se ne računaju pri utvrđivanju vrednosti zdravstvenog plana.
Na primer, ako vaš zdravstveni plan za srebrno-tijelo ne pruža pokrivenost za lekove bez recepta , trošak njih nije uključen prilikom izračunavanja vrijednosti vašeg plana. Usluge van mreže takođe se ne računaju, a ni to nije briga koja ne potpada pod definiciju ACA-ove osnovne zdravstvene koristi .
Standardizovane vrijednosti vrijednosti Zakona o pristupačnoj brigi
Da bi vam olakšalo upoređivanje vrednosti koju ste dobili za novac koji trošite za premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o pristupačnoj zaštiti standardizovao je nivoe vrednosti za zdravstvene planove na individualnim i malim grupama. Ovi nivoi, ili nivoi, su:
- bronza
- srebrna
- zlato
- platina
Svi zdravstveni planovi na datom nivou nude istu ukupnu vrijednost:
- Srebrno-planirani planovi pružaju aktuarsku vrednost od 70 posto (opseg od 68 do 72 posto, koji se proteže na 66 do 72 posto u 2018. godini).
- Bronzani planovi nude aktuarsku vrednost od 60 posto (opseg od 58 do 62 posto, proširenje na 56 do 65 posto u 2018. godini, bronzani planovi počinju od 2018. godine u rasponu od -4 / + 5 de minimus ).
- Zlati planovi nude aktuarsku vrednost od 80 posto (raspon od 78 do 82 odsto, koji se proteže na 76 do 82 odsto u 2018. godini).
- Platinum planovi nude aktuarsku vrednost od 90 posto (opseg od 88 do 92 posto, koji se proteže na 86 do 92 posto u 2018. godini)
Šta ću morati platiti srebrnim planom?
Premije srebrog plana imaju tendenciju da budu jeftinije od planova zlata ili platine, jer srebrovi planovi očekuju da će manje platiti prema računima za zdravstvenu zaštitu.
Osim mesečnih premija, svaki put kada koristite svoje zdravstveno osiguranje, morat ćete platiti dijeljenje troškova kao što su odbitne, sosiguranje i kopije .
Kako svaki srebrni plan vas tera da platite svoj deo troškova će se razlikovati. Na primer, jedan srebrni plan može imati odbitak od 4000 dolara u poređenju sa 20% saosiguranja. Konkurentni plan srebrne boje mogao bi imati niži iznos od 2000 dolara, ali upariti ga sa višim sosiguranjem i 40 dolara za recept.
Ali za ljude koji kupuju individualnu pokrivenost tržišta u razmeni i imaju dohodak između 100 procenata siromaštva (138 procenata u državama koje su proširile Medicaid) i 250 posto siromaštva, smanjenje troškova za troškove (subvencije za podelu troškova) dostupni su za izradu srebrnih planova - a samo srebrni planovi - imaju AV veću od 70 posto.
Za učenike sa nižim prihodima, AV se povećava na čak 94 posto, što čini bolju pokrivenost od platinastog plana, bez dodatnih troškova za upisnika (savezna vlada plaća osiguravajuće kompanije da obezbede tu korist).
Zašto bih izabrao srebrni plan?
Izaberite srebreni zdravstveni plan ako:
- traže balansiranje troškova vaših mesečnih premija uz trošak vaših troškova iz džepa
- žele da izbegnu visoke premije troškova zlatnih i platinskih planova , ali takođe žele da se zaštite od mogućnosti plaćanja viših odbitaka koji generalno dolaze sa bronzanim planovima ,
- imaju pravo na subvencije za podelu troškova , jer morate odabrati plan srebrološću da biste dobili subvencije. Ovo je jedan od najvažnijih razloga za odabir srebrnog plana. Ako vaš prihod ne prelazi 250 odsto siromaštva (a naročito ako ne prelazi 200 odsto siromaštva), srebro plan sa subvencijama za podjelu troškova vjerovatno će biti najbolja vrijednost za vas.
Subvencije za podelu troškova smanjuju odbitne, primjerene, suosvjesne i maksimalne džepove, tako da plaćate manje kada koristite svoje zdravstveno osiguranje . Povećavaju aktuarsku vrednost vašeg zdravstvenog plana bez povećanja premije.
Zašto bih izbegao srebrnu ploču?
Ne bi trebali izabrati srebreni plan zdravlja ako:
- Znate da ćete u toku godine imati značajne zdravstvene troškove i utvrditi da će plan zlata ili platine sa nižim maksimalnim iznosom štedeti i štedeti novac, čak i kada računate na višu premiju.
- Pokušavate ograničiti svoje troškove svaki put kada koristite svoje zdravstveno osiguranje - opet, plan zlata ili platine možda je bolja opcija.
- Ako puno koristite svoje zdravstveno osiguranje i unapred znate da će vam troškovi iz džepa premašiti maksimalni maksimum, možda ćete moći da uštedite novac tako što ćete izabrati bronzani plan sa sličnim izvanrednim troškovima, džepne maksimalne, ali niže premije . Vaši ukupni godišnji troškovi će biti isti, ali ćete platiti manje za premije.
- Vi se ne kvalifikuju za subvencije za podelu troškova i očekujete vrlo malo troškova zdravstvene zaštite tokom naredne godine. Bronzani plan može biti vaša najbolja opcija, jer će imati manje premije od srebra, u trgovini za manje robusne pokrivenosti.
Možete pročitati više o načinu na koji ova tehnika radi, " Kako da uštedite na zdravstvenom osiguranju ako dođete do maksimuma ".
> Izvori:
> Odeljenje za zdravlje i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti: tržišna stabilizacija . April 2017.
> HealthCare.gov. Pročitajte Zakon o pristupačnoj brigi. Član 1402.