Koja je razlika između kopiranja i sosiguranja? Oba slučaja i coinsurance pomažu kompanijama za zdravstveno osiguranje da uštede novac (i zbog toga zadržavaju svoje premije), tako što ćete biti odgovorni za deo vaših zdravstvenih računa. Obe su oblici deljenja troškova , što znači da plaćate dio troškova vaše brige, a kompanija za zdravstveno osiguranje plaća dio troškova vaše brige.
Razlika između kopa i coinsurance je u
- kako je udeo troškova odvojen između vas i vaše zdravstveno osiguranje.
- iznos finansijskog rizika od kojih svaki izlaže.
Kako kopija radi
Plaćanje je set iznos koji plaćate kad god koristite određeni tip zdravstvene usluge. Na primjer, možda ćete imati $ 40 kopije da vidite doktora primarne zdravstvene zaštite i $ 20 kopija za popunjavanje recepta. Plaćate iznos kopija; vaša kompanija za zdravstveno osiguranje plaća ostatak računa. Vaša kopija za određenu uslugu se ne menja bez obzira na to koliko se lekar naplaćuje, ili koliko izdatak košta.
Za razliku od odbitka koji se plaća samo jednom godišnje, plaćate kopiju svaki put kada koristite tu vrstu zdravstvene službe. Dakle, ako imate troškove od 40 dolara za posete doktora, a doktora tri puta vidite za vašeg gležnja, moraćete platiti po 40 dolara svaku posetu za ukupno 120 dolara.
Kako funkcioniše Coinsurance
Sa coinsurance-om, plaćate procenat troškova zdravstvene usluge (obično nakon što ste ostvarili odbitak, a vi morate samo da nastavite da plaćate saosiguranje dok ne ispunite maksimalni iznos za vašu godinu za godinu). Vaša kompanija za zdravstveno osiguranje plaća ostatak troškova.
Na primjer, ako imate 20% sosiguranja za hospitalizaciju, to znači da plaćate 20% troškova hospitalizacije, a zdravstveni osiguratelj plaća još 80%.
Pošto kompanije za zdravstveno osiguranje pregovaraju o diskontovanim cijenama od svojih provajdera u mreži , vi plaćate saosiguranje po sniženi stopi . Na primer, ako vam treba MRI, MRI objekt može imati standardnu stopu od 600 dolara. Međutim, pošto je vaša kompanija za zdravstveno osiguranje dogovorila diskontovanu stopu od 300 dolara, koštanje će biti 20% od diskontne stope od 300 dolara ili 60 dolara. Zaračunavanje saosiguranja na punu stopu umesto na diskontovanu stopu je uobičajena greška u obračunu koja će vas koštati više nego što bi trebalo platiti. Ako vaš plan koristi suosiguranje, želeli biste da budete sigurni da se račun šalje prvom vašem nosiocu zdravstvenog osiguranja za bilo koja primenjiva prilagođavanja, a onda vam se naplaćuje vaš deo (u suprotnosti sa plaćanjem vašeg procentualnog nivoa u to vreme usluge).
Pros and Cons of Copay vs. Coinsurance
Prednost kopija je to što nema iznenađenja koliko će vas usluga koštati. Ako je vaš lekar 40 dolara da biste posetili doktora, tačno znate koliko ćete dugovati pre nego što čujete sastanak.
Sa druge strane, ako usluga zaista košta manje od kopija, ipak morate platiti punu kopiju (to ponekad može biti slučaj sa generičkim receptima, koji bi mogli imati maloprodajne troškove tako nizke da je paket vašeg zdravstvenog plana za Tier 1 droge mogu biti veće od troškova maloprodaje lekova). Ako često viđate doktora ili popunjavate puno recepta, kopirajti se mogu brzo dodati.
Coinsurance je rizičniji za vas, jer nećete znati tačno koliko dugujete dok se usluga ne izvrši. Na primjer, možda ćete dobiti procjenu od 6000 dolara za vašu predstojeću operaciju. Budući da imate sosiguranje od 20%, vaš udeo troškova bi trebao biti $ 1200.
Ali, šta ako se hirurg susretne sa neočekivanim problemom tokom operacije i mora to da reši? Vaš račun o hirurgiji bi mogao da izađe na 10,000 dolara, a ne na prvobitnu procenu od 6000 dolara. S obzirom da je vaš coinsurance 20% cene, sada dugujete $ 2000, a ne 1200 $ koje ste planirali (maksimalni maksimalni iznos vašeg zdravstvenog plana će pokriti iznos koji dugujete, tako da to nije bezgranični rizik).
Osiguravajuće kompanije kao što su aranžmani o sosiguranju, jer znaju da ćete morati uzeti veći dio troškova za skupe stvari pod aranžmanom o sosiguranju nego što biste hteli da platite jednostavnu kopiju. Oni se nadaju da će vas motivisati da biste bili sigurni da vam zaista treba skupi test ili postupak, jer vaš deo troškova može biti puno novca, čak iako je to samo 20% ili 30% računa.
Kada se primenjuje odbrojavanje?
Većina planova zdravstvenog osiguranja ima odbitak koji mora biti ispunjen pre nego što se podeli coinsurance. To znači da ćete platiti 100 posto troškova pregovaranja plana za vašu medicinsku liječenje sve dok ne stignete do odbitka, a onda će se podijeliti sinsurance osiguranje do ispunjavate svoj maksimalni maksimum za godinu dana.
Kopije se obično primenjuju od samog početka, čak i ako još uvek niste ostvarili odbitak, pošto se oni primenjuju na usluge koje su odvojene od odbitka. Dakle, vaš plan može imati odbitnu i sosiguranje koje se odnosi na bolničku negu, ali kopije koje se odnose na posete i recepte u kancelariji.
Kako se Kopa i Coinsurance koriste zajedno
Obično ne morate da platite istovremeno i istu zdravstvenu službu. Na primjer, bilo bi neuobičajeno platiti 40 dolara za posjet lekara, a zatim također morati platiti 20% troškova u toj istoj posjeti. Međutim, zdravstveno osiguranje nije nezakonito to zahtijevati. Pažljivo pročitajte rezime benefita kada izaberete zdravstveni plan, pa ćete biti svjesni ako zdravstveni plan zahteva ovaj dvostruki oblik dijeljenja troškova.
Možda ćete istovremeno završiti plaćanje kopije i coinsurance za različite delove kompleksne zdravstvene službe. Evo kako ovo može da funkcioniše. Recimo da imate 50 dolara za posete doktora dok ste u bolnici i 30% saosiguranje za hospitalizaciju. Ako vas lekar posećuje četiri puta u bolnici, završićete na računu od 50 dolara za svaku od tih poseta, ukupno 200 dolara u troškovima. Takođe ćete dugovati bolnicu 30% plaćanja za sosiguranje za vašu uplatu u bolničkom računu. Izgleda da vam se traži da platite istovremeno i istu bolnicu. Ali, stvarno plaćate račun za usluge doktora, i sosiguranje za usluge bolnice, koje se posebno plaćaju.
Neki zdravstveni planovi imaju kopije koje se primenjuju u nekim situacijama, ali se u nekim slučajevima odrekne. Uobičajeni primer su kopije koje se odnose na posete hitne službe, ali se odreknu ako završite primanje u bolnicu. U okviru ove vrste plana, poseta ER koja ne rezultira ulaskom u bolnicu može biti 100 dolara. Ali ako je situacija dovoljno ozbiljna da završite sa hospitalizacijom, ne bi trebali platiti 100 dolara, ali ćete umjesto toga platiti odbitnu i sosiguranje (za punu bolničku posjetu, uključujući i vaše vrijeme u ER i vaše vreme kao priznati pacijent), do maksimalnog iznosa za vaš plan.
Kopai i suosiguranje za lekove na recept
Razlika između kopa i coinsurance može biti naročito zbunjujuća sa pokrivanjem lekova na recept. Većina zdravstvenih osiguravača ima formular za drogu koji vam govori koji lekovi pokriva zdravstveni plan i koju vrstu deljenja troškova je potrebno. Formular stavlja drogu u različite kategorije cijena, ili nivoe i zahteva drugačiji aranžman troškova za svaki nivo.
Na primjer, najniži nivo može biti generički lek i obični, stariji, jeftini lekovi. Taj nivo bi mogao zahtevati uštedu od 15 dolara za snabdevanje lekovima od 90 dana. Drugi nivo bi mogao biti skuplji lekovi brendiranog imena i zahtevati uštedu od 35 dolara za isporuku od 90 dana. Međutim, najviši nivo (na većini zdravstvenih planova, to je ili Tier 4 ili 5, ali neki zdravstveni planovi prelaze lekove na čak šest nivoa) možda su zaista skupi lekovi specijalnih koji koštaju hiljade dolara po dozi.
Za ovaj nivo, zdravstveni plan može da odustane od podele troškova za kopiranje, koje je koristio na nižim nivoima i prelazio na sosiguranje bilo gde od 20 do 40 procenata. Sozavarovanje na najskupljim lekovima omogućuje osiguravaču da ograniči svoj finansijski rizik prebacujući veći deo troškova lijeka na vas. Ovo može biti zbunjujuće, jer će većina vaših recepta zahtijevati fiksnu kupovinu, ali najskuplji recepti, vrhunski lekovi će zahtijevati procent sosiguranja a ne kopai.
Ako ste u ovoj situaciji i suočite se sa mogućnošću plaćanja na hiljade dolara mesečno za lekove specijaliteta, biće vam drago da znate da kada jednom upoznate maksimalni maksimalni iznos za vašu godinu za plan, vaš zdravstveni plan će početi da plaća 100 posto troškova lijekova do kraja godine. Osim ako vaš plan nije baka ili deda , maksimalni maksimum ne može biti veći od 7.150 dolara u 2017. godini, a 7.350 dolara u 2018. godini (te granice se odnose na jednu osobu, ako više od jedne osobe u vašoj porodici treba medicinsku negu, limit je dvostruko veći).
Coinsurance vs. copay može biti zbunjujuća, ali razumevanje razlike između kopije i coinsurance znači da ste bolje opremljeni da izaberete zdravstveni plan koji odgovara vašim očekivanjima, budžetu za medicinske troškove i greške u vašim medicinskim računima.
> Izvori:
> Odjel za zdravstvene i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti, Obaveštenje o naknadama i isplatama za HHS za 2017. 8. marta 2016.
> Odeljenje za zdravlje i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj brigi, Obaveštenje o naknadama i plaćanju od strane HHS za 201 8. 22. decembar 2016.