Zdravstveno osiguranje

Pregled planova zdravstvenog osiguranja

Šanse su, imate zdravstveno osiguranje - samo oko 11 odsto Amerikanaca je neosigurano. Ali, osim ako ste imali iskustva u korišćenju svog zdravstvenog osiguranja za značajan medicinski tretman, možda niste posvetili puno pažnje detalima vašeg pokrivanja. A ako ste morali da kupujete za svoju pokrivenost ili da izaberete između nekoliko opcija koje nudi vaš poslodavac, možda ste pronašli izbore koji su preterani ili zbunjujući.

Bez obzira na to gde dobijate svoje zdravstveno osiguranje, važno je razumjeti terminologiju koja se koristi za opisivanje politika i pokrivenosti i da biste mogli uporediti planove. Znajući kako funkcioniše vaš plan - pre nego što je potrebno da je koristite - je suštinski; ne želite da razdvajate detalje o vašem pokrivanju dok sedite u bolničkoj sobi.

Gde se možete obratiti za pomoć?

Približno polovina Amerikanaca dobija zdravstveno osiguranje od poslodavca.

• Da li biste vi i vaš supružnik imali posebne planove zdravstvenog osiguranja?

• Kada zdravstveno osiguranje odbije da pokrije ER posjetu

Oko trećine američkog stanovništva ima pokrivenost pod Medicaidom ili Medicare i oko šest posto ima pokrivenost kupljena na pojedinačnom tržištu - uključujući i off-exchange i razmenu plana.

Pomoć pri odabiru plana, upisu i korišćenju vaše pokrivenosti je uvek dostupna, bez obzira na to gde dobijate pokrivenost. Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, nemojte biti stidljivi u postavljanju pitanja. Ako u vašoj firmi postoji odeljenje ljudskih resursa, pomažući vam da shvate da su vaše koristi deo njihovog posla.

Ako radite za manji poslodavac koji nema poseban tim ljudskih resursa, oni mogu da vas upute na resurse koji vam mogu pomoći, uključujući nosioca zdravstvenog osiguranja, brokera koji je pomogao poslodavcu da izabere pokriće, zdravstveno osiguranje malih preduzeća ili treće kompanije za platni promet / beneficije koju poslodavac koristi.

Kad god provjerite podatke o naknadama ili potraživanjima, zatražite detaljne podatke u pisanoj formi tako da sigurno znate da su informacije tačne.

U slučaju kupovine vlastitog zdravstvenog osiguranja, brokeri su na raspolaganju za pružanje pomoći na mreži, preko telefona ili lično - i nema naknade za njihove usluge. Brokeri mogu vam pomoći da upoređujete planove i na razmeni . Ako znate da želite da koristite razmjenu zdravstvenog osiguranja, na raspolaganju su vam navigatori i sertifikovani savjetnici za upis kako bi vam pomogli da se upišete. Da biste pronašli razmjenu u svojoj državi, možete započeti u Healthcare.gov i odabrati svoju državu. Ako ste u državi koja ima svoju razmenu, bićete upućeni na tu lokaciju.

Za program Medicaid ili dečiji zdravstveni osiguranje (CHIP), vaša državna agencija može vam pomoći da razumete pogodnosti koje su vam na raspolaganju, ako su podobne, i pomoći vam u procesu upisa. Takođe, možete se upisati u Medicaid ili CHIP kroz razmjenu zdravstvenog osiguranja u svakoj državi.

Ako imate pravo na Medicare, možete koristiti svoj Državni program pomoći u zdravstvenom osiguranju kao resurs.

Postoje i brokeri širom zemlje koji pomažu korisnicima da se upišu u planove Medicare Advantage ili dodatnu pokrivenost za Original Medicare.

Odluke, odluke, odluke

U nekim slučajevima, opcije vašeg plana mogu biti ograničene, kao ukoliko vaš poslodavac nudi samo jedan plan. Međutim, većina ljudi ima nekoliko izbora kada je u pitanju izbor zdravstvenog osiguranja. Vaš poslodavac može ponuditi niz planova sa različitim nivoima pokrivenosti i mesečnim premijama. Ako kupujete sopstveno zdravstveno osiguranje, možete odabrati bilo koji plan koji je dostupan na pojedinačnom tržištu u vašem području (na ili van berze, premda su premijske subvencije dostupne samo u razmjeni).

Ako imate pravo da se upišete u Medicare, imaćete mogućnost da izaberete plan Medicare Advantage ili da se držite Originalne Medicare i odlučite da li ćete ga dopuniti sa Medigap-om i Dijelom D.

Za sve vrste pokrivanja ostali Medicaid / CHIP, primenjuju se godišnji otvoreni periodi upisa. Međutim, posebni periodi upisa su dostupni ako doživite određene životne događaje u kvalifikacijama, kao što je nehotični gubitak pokrivenosti ili brak.

Nema zdravstvenog osiguranja od jedne veličine. Plan koji će vam biti najbolji zavisi od različitih faktora:

1. Da li imate bilo kakve prethodne uslove? Ovo više nije problem u pogledu dostupnosti pokrića pošto je Zakon o pristupačnoj zaštiti zabranio medicinsko osiguranje od 2014. godine. Međutim, to će definitivno biti faktor u pogledu odabira plana, jer su povlastice, izložene džepovima, pokrivale listu lekova (formular) i mreža provajdera značajno variraju od jednog plana ka drugom.
   
   Ako jedan član vaše porodice ima prethodno postojeće uslove ili očekuje značajne zdravstvene troškove u narednoj godini, možda ćete želeti da razmislite o upisu porodice u zasebne planove, sa snažnijim obuhvatom članova porodice za koji se očekuje da će trebati više zdravstvene zaštite tokom godina.

2. Da li uzimate lekove na recept? Obavezno proverite formule zdravstvenih planova koje razmišljate. Možda ćete utvrditi da jedan plan pokriva vaše lekove na nižim troškovima od drugog ili da neki planovi uopšte ne pokrivaju vaše lekove. Zdravstveni planovi podeljuju pokrivene lekove u kategorije, obično označene kao Nivo 1, Tier 2, Tier 3 i Tier 4.
   
   Lekovi na nivou 1 su najjeftiniji, dok su oni u Tier 4 uglavnom lekovi specijalnosti. Lekovi u Tier 4 su uglavnom pokriveni saosiguranjem (vi plaćate procenat troškova), za razliku od plata za pavšaliste. Uzimajući u obzir visoku cijenu naljepnica na specijalnim lijekovima, neki ljudi završavaju ispunjavanje plana maksimalno ranije u godini ako im trebaju skupi lekovi Tier 4. Međutim, neke države su primenile granice troškova pacijenta za specijalne lekove.
   
   Ako se upisujete u Medicare, možete koristiti Medicareov alat za pronalaženje plana prilikom prvog upisa i svake godine tokom otvorenog upisa. Omogućava vam da unesete svoje receptove i pomognete vam da odredite koji plan recepta će raditi najbolje.

• Zdravstveno osiguranje i postojeći uslovi: ACA, HIPAA, i Trump Admin

• Šta se dešava kada vam je potrebna Medicare i Medicaid

1. Da li trenutno primate medicinsku pomoć od određenog lekara ili bolnice? Mreže provajdera variraju od jednog nosioca do druge, pa uporedite liste provajdera za različite planove koje razmišljate. Ako vaš provajder nije u mreži, možda ćete i dalje moći da koristite taj provajder, ali sa višim troškovima izvan džepova ili uopšte možda nemate pokrivenost izvan mreže.
   
   U nekim slučajevima, moraćete da odlučite da li je zadržavanje vašeg trenutnog provajdera vredno plaćati višu premiju zdravstvenog osiguranja. Ako nemate posebno uspostavljenu vezu sa određenim ljekarima, možda ćete zaključiti da odabir plana sa uskom mrežom može rezultirati nižim premijama.

2. Da li očekujete bilo kakvu skupu medicinsku negu u narednoj godini? Ako znate da imate nadolazeću operaciju, na primer, ili planirate da imate bebu, verovatno će imati smisla da platite veće premije u trgovini za plan sa nižim limitom od džepa. Imajte na umu da možete dobiti bolju vrijednost iz plana sa nižim ukupnim limitom, bez obzira koliko plan zahtijeva da platite pojedinačne usluge prije nego što se upustite u taj limit bez ograničenja.
   
   Na primjer, ako znate da će vam trebati zamjena koljena, plan sa ukupnom limitom od 3.000 dolara bi mogao biti bolja vrijednost od plana sa ograničenjem od 5.000 dinara. Čak i ako drugi plan nudi kopije za posete doktora, raniji plan računa broj vaših lekara prema odbitku.
   
   U krajnjoj liniji bi bilo bolje da platite pune troškove vaših poseta lekaru ako znate da će vam sva zdravstvena potrošnja za pokrivene usluge prestati kada pogodite 3.000 dolara za godinu. Plaćanje kopija - umesto punih troškova - za posetu doktora je kratkoročno povoljno. Ali, za ljude kojima je potrebna opsežna medicinska pomoć, ukupan limit na trošak može biti važniji faktor.

3. Da li puno putujete? Možda želite da razmotrite PPO sa širokom mrežom i solidnim pokrivanjem izvan mreže. Ovo će biti skuplje od uske mreže HMO, ali fleksibilnost koju ona nudi u smislu omogućavanja korištenja provajdera u više oblasti može biti vrijedna. Ako se upisujete u Medicare, vaši putni planovi će verovatno učiniti dodatni pokrivač Medicare-plus-bolji izbor od Medicare Advantage, s obzirom na to da je Medicare Advantage ograničeno mreža provajdera.

4. Koja je vaša tolerancija za rizik? Da li više volite da potrošite više na premije svakog mjeseca u trgovini za manje troškove od džepa? Imate li kopije u ordinaciji lekara - za razliku od plaćanja za sve vaše brige dok ne ispunite vaše premije koje se odbijaju? Da li imate uštedu novca koji bi se mogao koristiti za plaćanje troškova zdravstvene zaštite ako se odlučite za plan sa većim odbitkom?
   
   To su pitanja koja nemaju odgovarajući ili pogrešan odgovor, ali razumevanje kako se osećate o njima je ključni deo biranja zdravstvenog plana koji će vam pružiti najbolju vrijednost. Mesečne premije će morati biti plaćene bez obzira na to da li koristite zdravstvenu zaštitu od milion dolara ili nijednu. Ali iznad premije, iznos koji ćete platiti tokom cele godine zavisi od vrste pokrivanja koju imate i koliko vam je potrebna medicinska pomoć.
   
   Svi nedeljni planovi pokrivaju neke vrste preventivne nege bez podele troškova - što znači da nema kopija i ne morate platiti odbitak za te usluge. Ali, osim toga, pokrivenost drugim vrstama brige može značajno da varira od jednog do drugog plana. Ako izaberete plan sa najnižom premijom, budite svjesni da će vaši troškovi verovatno biti veći ako i kada vam je potrebna medicinska pomoć.

5. Da li želite da doprinesete zdravstvenoj štednji (HSA)? Ako je tako, moraćete da se uverite da se upišete u visoku odbranu zdravstvenog plana (HDHP) koji je kvalifikovan za HSA. Ovi planovi pokrivaju preventivnu zaštitu pre odbitka, ali ništa drugo. Planovi kvalifikovani za HSA imaju minimalne odbitne zahteve zajedno sa ograničenjima za maksimalne troškove izvan džepa.
   
   Vi ili vaš poslodavac može da finansira vašu HSA i ne postoji "iskoristiti ili izgubiti" odredbu. Možete koristiti novac za plaćanje medicinskih troškova sa dolarima prije oporezivanja, ali možete i da ostavite novac u HSA-u i pustite da raste. Preći će od jedne godine do sledeće i uvek se može koristiti bez poreza - plaćati kvalifikovane zdravstvene troškove, čak i ako više nemate zdravstveni plan kvalifikovan za HSA.

Reč od

Zdravstveno osiguranje je esencijalno, ali može biti i frustrirajuće i komplikovano. Bez obzira da li imate vladin plan, pokrivenost koju nudi vaš poslodavac ili politika koju ste kupili za sebe, dobro razumevanje toga kako će vam zdravstveno osiguranje dobro služiti. Što više znate, to će vam biti lakše upoređivati ​​opcije plana i znati da dobijate najbolju vrijednost iz zdravstvenog osiguranja. I budite sigurni da je pomoć uvek dostupna ako imate pitanja.

> Izvori:

> Gallup, američka nezaposlenost stopa na 11 procenata, najniža u osmogodišnjem trendu,

> Kaiser Family Foundation, pokrivenost zdravstvenog osiguranja ukupnog stanovništva, 2014.