Dva različita definicija plana benčmarka
U godinama od kada je usvojen Zakon o pristupačnoj zaštiti (ACA), izraz "benchmark plan" se obimno koristi. Ali se koristi da opiše dva veoma različita aspekta propisa zakona, što može biti zbunjujuće za potrošače. Općenito, kontekst će vam omogućiti da odredite na kojoj se definiciji referenca, dokle god razumete oba tipa benčmark plana.
Benchmark plan odnosi se na:
- Drugi najniži troškovi srebra u razmeni u svakoj oblasti, na pojedinačnom tržištu osiguranja, OR
- Plan koji svaka država koristi za definisanje osnovnih zdravstvenih koristi u toj državi za individualne i male grupe planova.
To su dva veoma različita koncepta, ali oboje imaju isto ime, što svakako može dovesti do konfuzije. Hajde da pogledamo kako funkcioniše svaka vrsta benčmark plana.
Drugi najniži troškovi srebra na berzi
Za ljude koji imaju pravo na subvencije premije ACA (premium porezni krediti) , iznos subvencije se zasniva na zadržavanju naknade za naknadnu subvenciju plana srebra sa najnižim troškovima po unaprijed određenom procentu prihoda upisnika . Taj drugi plan najmanjih troškova naziva se referentnim planom.
Merni plan se razlikuje od jedne do druge oblasti, a od jedne godine do sljedede, s obzirom na to da je njen status kao odrednica u potpunosti određen njenom cijenom u odnosu na druge srebro planove dostupne u toj oblasti.
Dakle, unutar jedne države može postojati nekoliko različitih benčmark planova ukoliko država ima robusno tržište osiguranja koje se razlikuje od jednog lokaliteta do drugog, ili može postojati jedinstveni plan koji drži referentno mesto u cijeloj državi, ako država ima samo jednu osiguravača ili više osiguranika sa doslednim cenama širom države.
Tokom otvorenog upisa za individualnu pokrivenost tržišta (od 1. novembra do 15. decembra), potrošači mogu videti koliko će trošak plana uspjeha biti za narednu godinu. Oni će takođe videti koji će iznos - ako bilo koji - upisnik primi u premijskim subvencijama, na osnovu toga koliko će plan za upoređivanje koštati za taj upisnik, troškove stvarnog plana koji žele kupiti, i njihov prihod (i pripadajući procenat od svojih prihoda od kojih bi se očekivalo da plati za referentni plan, a matematiku za to se ovde objašnjava).
Plan benčmarka može ponuditi druga kompanija za osiguranje od jedne godine do sledeće, jer osiguravači promijene svoje cijene svake godine. Cene se tada postavljaju za godinu, tako da se referentni plan u datoj oblasti neće promeniti do sledeće godine, osim ako osiguravač izađe na tržište sredinom godine (to je retko, ali se desilo - neki od CO-OP- ova ACA bili su prisiljeni da zatvore sredinu godine u 2015. i 2016. godini). Međutim, sledeće godine, rangiranje osiguravača na skali cena može se smanjiti, jer neki osiguravači povećavaju stopu više od drugih, a neki čak smanjuju stopu od jedne godine do drugog.
Ali tačka za oduzimanje da razumijete je da je vaša premija subvencija zasnovana na iznosu koji bi vas koštalo da kupite referentni plan.
Možete koristiti tu subvenciju da kupite bilo koji metalni plan u razmeni. Ne morate kupiti referentni plan, ali će vaša premija biti jednaka, bez obzira koji plan izaberete (iznos naknade za naknadnu subvenciju će se značajno razlikovati, u zavisnosti od toga koji ste plan odabrali).
Standardi zasnovani na državama za osnovne zdravstvene prednosti
Druga vrsta benchmark plana je referentni plan u svakoj državi za određivanje koje su koristi pokrivene individualnim i malim grupnim planovima u državi. Svi novi individualni planovi i planovi malih grupa moraju pokrivati deset osnovnih zdravstvenih pogodnosti ACA-a (postoji neka ograničenost za pediatričku zubu / pokrivanje vida, ali ostala devet osnovnih zdravstvenih koristi mora biti integrisana u sve ACA-pojedinačne i male grupe planove).
I dok planovi velikih grupa ne moraju pokrivati suštinske zdravstvene koristi, oni ne mogu nametnuti maksimalne godišnje ili životne dobitke za bilo kakve osnovne zdravstvene prednosti koje pokrivaju.
Stoga je važno razjasniti šta se računa kao osnovna zdravstvena korist. ACA ih je definisala namerno širim potezima, čime je održavao pregled od deset osnovnih zdravstvenih koristi za metak koji bi se uklapao na pola stranice. Zakonom je takođe konstatovano da bi Odjeljenje za zdravlje i socijalne usluge (HHS) trebalo da obezbedi da bi pokrivenost bila "jednaka opsegu beneficija predviđenih u okviru tipičnog plana poslodavaca.
Odatle, savezna vlada je prepustila VHS da razreši detalje. HHS je, s druge strane, zadužio svaku državu da odredi referentni plan koji bi se koristio kao referentni plan za nove individualne i male grupe planova u toj državi. U 2012. godini, HHS je objavio spisak FAQ-a o planovima benčmarka , kako bi pomogao državama u postupanju u skladu sa procesom, a dodatna uputstva su objavljena 2015 . Državama je bilo omogućeno da izaberu svoj benchmark plan iz jedne od sljedećih četiri opcija ("najveći" se određuje na osnovu upisa):
- Jedna od tri najveće male grupe planira u državi
- Jedan od tri najveće planove zdravstvenih beneficija za zaposlene u državi (pokrivenost državnim službenicima)
- Jedan od tri najveće savezne planove zdravstvenih beneficija za zaposlene (opcije FEHBP pružene saveznim zaposlenima)
- Najveći ne-Medicaid HMO plan koji se nudi na komercijalnom tržištu u državi.
Ideja je bila da bi bilo koja od ovih opcija pružila solidnu, robusnu pokrivenost i malo je verovatno da će pružiti pokrivanje "golih kostiju" jer im je ponuđen vladinim radnicima ili da ih veliki broj preduzeća odabira za osiguranje svojih zaposlenih.
Za 2014. godinu do 2016. godine, referentni plan je bio plan koji je ponuđen 2012. godine (od tada su države određivale svoje benčmark planove). Neke od njih su morale biti dopunjene kako bi se osiguralo da pokrivaju sve EHB-e, s obzirom na to da planovi još nisu bili potrebni da budu usklađeni sa ACA-om u 2012. godini. Za 2017 i šire, benchmark plan je plan koji je ponuđen 2014. Skoro sve države su se opredelile za planove malih grupa kao svoj benchmark. Specifični detalji plana za odabir plana za svaku državu dostupni su ovde.
Individualno tržište i planovi malih grupa koji se nude u državi moraju uključiti pokrivenost koja je "znatno jednaka" pogodnostima koje nudi pločasti plan koji je država odabrala. Postoji kontinuitet od jedne države do druge, pošto je ACA definisao opšte parametre za EHB. Međutim, varijacije u planovima državnih benchmarkova su zašto ćete videti neke usluge - kao što je tretman neplodnosti - koji su drugačije pokriveni od države do države, zasnovani na mandatima koji se primjenjuju u državi, ili na razlike od plana benchmarka jedne države do drugog.
U oktobru 2017. godine, HHS je objavio predložene prednosti i parametre plaćanja za 2019. godinu, što uključuje i neke predložene izmjene vezane za EHB benchmark planove. Ukoliko budu finalizirane kako je predloženo, države bi imale neku dodatnu fleksibilnost počev od 2019. godine, uključujući i mogućnost usvajanja drugog državnog plana za benchmark kao sopstvenu, ili inkorporiranje različitih segmenata plana benčmarka različitih država u cilju stvaranja vlastitog hibridnog benchmark plana. Pored toga, države bi mogle godišnje da biraju ili dizajniraju novi benčmark plan, umjesto da nastavljaju da koriste plan benčmarka koji je finaliziran za 2017. godinu.
Reč od
Kada čujete da neko govori o referentnom planu u odnosu na ACA, kontekst će vam omogućiti da odredite na koji se tip plana se raspravlja.
Da li govore o drugom najnižim troškovima srebra koji se nudi na pojedinačnom tržištu na berzi, ili o planu koji je određena država odabrala da služi kao osnovni paket za beneficije na kojem sve planove individualne i male grupe u skladu sa ACA-ima planiraju država je zasnovana? Kada to utvrdite, detalji iznad će vam pomoći da napravite smisao za diskusiju.
> Izvori:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. Centar za informisanje potrošača i nadzor osiguranja. Osnovni zdravstveni prednosti Standardi: Osiguranje kvaliteta, pristupačnog pokrivanja.
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. Centar za informisanje potrošača i nadzor osiguranja. Informacije o osnovnim planovima za efikasno zdravstveno osiguranje (EHB).
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. Osnovne zdravstvene prednosti: Lista najvećih tri male grupe proizvoda od strane države . 8. aprila 2015.
> House.gov. Tekst Zakona o zaštiti pacijenata i pristupačne nege .
> Služba unutrašnjih prihoda. Prihodni postupak 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Osnovni planovi za efikasno zdravlje (EHB), 2017.