Mnogi zdravstveni planovi zahtevaju odbitak i sosiguranje . Razumevanje razlike između odbitnog i koosiguranja je presudan dio saznanja šta ćete dugovati kada koristite svoje zdravstveno osiguranje.
Odbitna i suosvjesnost su vrste troškova za zdravstveno osiguranje ; platite deo troškova vaše zdravstvene zaštite, a zdravstveni plan plaća deo troškova vaše brige.
Oni se razlikuju u tome kako rade, koliko treba da platite, i kada to plaćate.
Šta je odbrojavanje?
Odbitak je fiksni iznos koji plaćate svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje u potpunosti počne (u slučaju Medicare Deo A - za stacionarnu negu - odbitak se odnosi na "periode beneficija", a ne na godinu). Kada platite odbitak, vaš zdravstveni plan počinje da pokreće svoj deo računa za zdravstvenu zaštitu. Evo kako to funkcioniše.
Imate 2,000 dolara odbitne. Ginete u januaru i posjetite svog doktora. Doktorski račun je 200 dolara. Vi ste odgovorni za ceo račun jer još niste platili odbitak ove godine (za ovaj primjer pretpostavljamo da vaš plan nema kopiju za posjetu u kancelariji, već umjesto toga, prebrojava naknade prema odbitku) . Posle plaćanja računa lekara od 200 dolara, imate još 1.800 dolara da biste otišli na godišnji odbitak.
U martu padaš i ruši ruku.
Račun je 3.000 dolara. Plaćate 1.800 dolara od tog računa pre nego što ste upoznali godišnji odbitak od 2.000 dolara (200 dolara od lečenja gripa, plus 1.800 dolara troškova slomljene ruke). Sada vaše zdravstveno osiguranje počinje i pomaže vam da platite ostatak računa.
U aprilu ste uklonili svoju ulogu. Račun je 500 dolara.
Pošto ste već upoznali svoj odbitak za godinu, ne morate više da plaćate u odnosu na odbitak. Vaše zdravstveno osiguranje plaća puno učešće ovog računa.
Međutim, to ne znači da će vaše zdravstveno osiguranje platiti ceo račun i nećete morati ništa platiti. Iako ste završili plaćanje odbitka za godinu, možda i dalje dugujete kopirajmo ili suosiguranje .
Šta je Coinsurance?
Sosiguranje je još jedna vrsta deljenja troškova u kojima plaćate deo troškova vaše brige, a vaše zdravstveno osiguranje plaća deo troškova vaše brige. Sa coinsurance plaćate varijabilni iznos, procenat svakog zdravstvenog računa. Evo kako to funkcioniše.
Recimo da ste obavezni da platite 30% coinsurance za lijekove na recept. Popunjavate recept za lek koji košta 100 dolara. Plaćate 30 dolara tog računa; vaše zdravstveno osiguranje plaća 70 dolara.
Pošto je sosiguranje procenat troškova vaše brige, ako je vaša zaista zaista skupa, puno plaćate. Na primjer, ako imate sosiguranje od 25% za hospitalizaciju, a vaš bolnički račun iznosi 40.000 dolara, vi biste dugovali 10.000 sosiguranja - sve dok Zakon o pristupačnoj zaštiti ne reformiše naš sistem osiguranja.
Troškovi saosiguranja za tu veličinu više nisu dozvoljeni, osim ako imate džepni zdravstveni plan .
Svi nedeljni planovi moraju ograničiti ukupne troškove svakog čovjeka koji ne sadrže džepove (uključujući odbitke, kopije i koosiguranje), bez obzira na to koliko je pojedinačni maksimalni iznos za tu godinu. Za 2016, to je 6.850 dolara. Za 2017. godinu, to je 7.150 dolara.
Odbitno od suosiguranja - kako se razlikuju?
Odbitak se završava, ali se sosiguranje nastavlja i uključuje (dok ne pogodite maksimalni maksimum).
Jednom kada upoznajete svoj odbitak za godinu, vi ne dugujete više odbitna plaćanja do sledeće godine (ili, u slučaju Medicare Deo A, do vašeg sledećeg perioda beneficije). Možda i dalje morate platiti druge vrste razmjene troškova kao što su kopirajme ili coinsurance, ali vaš odbitak se obavlja za godinu dana.
Nastavićete dugovati sainsurance svaki put kada dobijete usluge zdravstvene zaštite. Jedino vreme koinsurance se zaustavlja je kada dođete do maksimuma iz vašeg zdravstvenog osiguranja. Ovo je neuobičajeno i jedino se dešava kada imate veoma visoke zdravstvene troškove.
Odbitak je fiksan, ali suosiguranje je varijabilna .
Vaš odbitak je fiksni iznos, ali je vaše sosiguranje varijabilni iznos. Ako imate odbitak od 1000 dolara, to je i dalje 1000 dolara bez obzira koliko je veliki račun. Znaš kada upišete zdravstveni plan tačno koliko će vam odbiti.
Iako ćete znati koji je procenat vašeg koosiguranja kada se upišete u zdravstveni plan, nećete znati koliko novca zaista vam duguje za određenu uslugu dok ne dobijete tu uslugu i račun. Budući da je vaš coinsurance varijabilni iznos, procenat računa, to je veći iznos računa, što više plaćate u suosnovanju. Ovo čini rizike saosećanja za vas jer je teže proračunati. Na primjer, ako imate račun za operacije od 20.000 dolara, vaša koosiguranja od 30% će iznositi 6.000 dolara (ali opet, vaša ukupna džepna naknada ne može preći $ 7.150 u 2017. godini).
Odbrojavanje protiv suosiguranja - kako su slične?
Platite deo troškova vaše zdravstvene zaštite.
Odbitni i sosiguranje smanjuju količinu vašeg zdravstvenog plana koji plati prema vašoj brigi tako što ćete podići deo tabulatora. Ovo je od koristi za vaš zdravstveni plan jer plaćaju manje, ali takođe i zato što manje verujete da ćete dobiti nepotrebne zdravstvene usluge ako morate platiti neki od vaših sopstvenih novca prema računu.
Plaćajte na osnovu diskontne stope, a ne uobičajene cene.
Većina zdravstvenih planova pregovara o popustima od lekara i drugih zdravstvenih radnika u mreži svojih provajdera . Oba vašeg odbitka i vaša suosiguranja se smatraju sniženom stopom, a ne po uobičajenom kursu.
Na primer, recimo da je uobičajena stopa za MR skeniranje 500 dolara. Vaš zdravstveni plan pregovara sa diskontovanom stopom od 350 dolara. Kada dobijete MRI, ako još niste ispunili odbitak, platite 350 USD za MRI. Taj 350 dolara se priznaje na godišnji odbitak. Ako ste već ispunili svoj odbitak, ali dugujete saosiguranje od 20%, dugujete 70 dolara (to je 20% od stope popusta od 350 USD).
Uobičajena greška u obračunu se dešava kada pružaoci zdravstvene zaštite naplaćuju suosiguranje na uobičajeni iznos, a ne na diskontovanu stopu . Ova greška rezultira u plaćanju više nego što bi trebalo, pa uvek dvostruko proveravajte račune i izjave koje dobijate od vašeg zdravstvenog osiguranja i vaše osiguranje.
Ažurirana Louise Norris.
> Izvori:
> Odeljenje za zdravstvo i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti, obaveštenje o naknadi i naplate za 2016. godinu .
> Odeljenje za zdravstvo i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti, obaveštenje o koristima i parametrima plaćanja za 2017.