Uverite se da one manje premije neće biti skuplje u dugom roku
Svake godine izgleda da smo suočeni sa rastućim troškovima zdravstvenog osiguranja . Dakle, kada je u pitanju izbor pravog plana zdravstvenog osiguranja , vrlo je izazovno odabrati plan koji ima najmanju mesečnu premiju.
Međutim, ti planovi sa najmanju mesečnu premiju su takođe planovi koji imaju i najviše troškove iz džepa. U zavisnosti od zdravlja vaše porodice, oni mogu biti pametan izbor ili mogu biti zdravstvena i / ili finansijska katastrofa za vas.
Ime "katastrofalno" bi trebalo da se odnosi na činjenicu da ako ste loše bolesni ili povredjeni - katastrofalni događaj - onda ćete imati najmanje minimalno zdravstveno osiguranje koje će vam pomoći da platite preveliku količinu novca takav događaj koštaju vas. Planovi visokog odbitka i katastrofalni planovi zdravstvenog osiguranja su dva imena za istu vrstu plana.
Evo nekoliko osnovnih informacija o tome kako ove katastrofalne ili visoko odbitne planove osiguranja funkcionišu i kako možete da odlučite da li su oni pravi ili pogrešan izbor za vas.
Kako oni rade
Najbolji način da se utvrdi da li je visok odbitak plana zdravstvenog osiguranja pravi izbor je razumeti kako oni rade.
Počnimo sa nekim definicijama:
- Premija je vaša mesečna uplata za vaše osiguranje.
- Odbitak je koliko ćete platiti za svoju medicinsku negu pre nego što osiguravajuća kompanija uopšte isplati.
- Postoje dve vrste kopija . Prvi je kao "uplata u vrat" - obično je 12 dolara ili 25 dolara ili neki nominalni iznos koji najviše vas čini da dvaput razmišljate o tome da li ste obavili taj sastanak ili kupili taj lek. To znači da shvatate da vaša zdravstvena zaštita nije besplatna - to prvo kopiranje jednostavno pokreće ostatak procesa plaćanja.
Druga vrsta je procenat, kao što je 80/20, takođe nazvan " coinsurance ", što znači da kada pređete na vašu odbitnu granicu , platit ćete 20% od ostatka računa i vaš osiguravač će platiti 80%.
Vaša kompanija za zdravstveno osiguranje želi sakupiti što više novca od vas i isplatiti što manje novca u vaše ime. Oni su u poslu da ostvaruju profit, tako da njihova formula uzima, uzima, uzima - ali ne plaća previše.
Problem je u tome, ako ne možete priuštiti premije (plaćanja koje vršite svakog meseca), onda ih uopće nećete kupiti.
Dakle, radije bi vam dali opciju koja će vas koštati manje u premijama svakog meseca i zahtijevati da platite više iz vašeg džepa kada vam trebaju medicinske usluge. To znači da neće morati platiti bilo koga u vaše ime sve dok se ne postigne određeni, veoma visok prag.
Znači, osiguravajuće kompanije postavljaju različite planove koji zahtevaju da procenite svoj "rizik" - šanse da će vam biti bolesni ili povređeni, šanse koje ćete morati da iskoristite za svoje osiguranje, šanse za koje će vam trebati previše platiti medicinski problemi.
Redovnim planom, sa višom premijom, ali nižim za odbitak, znači da ćete više plaćati osiguravajuću kompaniju i oni će više platiti u vaše ime. Vi ste odlučili da je vaš rizik od bolesti ili povrede dovoljan da je vrijedno plaćati više svakog meseca.
Visok odbitni, katastrofalni plan sa vrlo visokom odbitkom i nižom premijom znači da ćete na početku platiti mnogo više novca pre nego što osiguravajuća kompanija uopće počne da plati u vaše ime. Vi ste odlučili da je vaš rizik od bolesti ili povrede niži i možete uštedjeti novac tako što ne plaćate toliko novca za osiguranje.
Primjeri
Redovni plan osiguranja može vas zamoliti da platite 1000 dolara mesečno osiguravajućoj kompaniji, a vaš odbitak je 500 dolara.
Jednom kada ste već isplatili taj odbitak, kada odete doktora i ona piše recept, oni će vam reći: "U redu pacijentu - platite jedan od 25 dolara za vašu posetu doktoru i 15 dolara za vaš recept i plaćat ćemo ostalo." Na kraju meseca, ako vi ne vidite doktora više od toga, onda je to vas koštalo 1.040 dolara za svoju zdravstvenu zaštitu tog meseca.
Veliki odbitni / katastrofalni plan osiguranja može vas zamoliti da platite 500 dolara mesečno osiguravajućoj kompaniji, ali vaš odbitak iznosi 2.500 dolara. Isti scenario - odlazite kod doktora i ona piše recept. Samo ovaj put, platili ste za posetu u kancelariji (100 dolara) i za lek (15 dolara) - ali pošto je odbitak toliko visok, niste ga potrošili te godine, tako da osiguravajuća kuća neće još ništa platiti u vaše ime.
Vaš ukupni trošak tog meseca je ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Sada, ako morate jednom da odete kod lekara u tom mesecu, onda se ispostavlja da je vaš visoki odbitni plan bio bolji posao za vas, jer ako ste platili skuplji zdravstveni plan, onda biste potrošili $ 435 više nego što ste platili sa svojim katastrofalnim / visoko odbitnim zdravstvenim planom.
Međutim, pretpostavimo da vaš sin pada sa skejtborda. Potroši mu pretrpan potres. Još gore, on ruši ruku na tri mesta, što zahtijeva operaciju kako bi mu postavila ruku i pričvrstila ga tako da će dobro liječiti. Trošak! Te početne kopije će biti najmanje vaših zabrinutosti. Platićete tu cijenu od 2.500 dolara plus dodatnih 20% - potencijalno mnogo hiljada dolara. Sa redovnim planom zdravstvenog osiguranja, vaša količina od džepa bi bila daleko manja.
Kako odlučiti da li će visoki odbitni / katastrofalni plan raditi za vas
Ako ste vi i članovi vaše porodice relativno zdravi i ne zahtijevaju brojne posete lekara, bolnice ostanu ili recepti za lekove za godinu dana, onda će vam visoki odbitni plan možda dobro funkcionirati za vas.
S druge strane, ako vi i vaši članovi porodice imate bilo kakvih medicinskih izazova, kao što je velika podložnost hvatanju bilo kog buba snižava štuku ili hroničnu bolest bilo kog tipa, onda će vam visoki odbitni zdravstveni plan vjerovatno više koštati od vašeg džepa na duži rok.
Ako mislite da će plan visokog odbitnog / katastrofalnog zdravstvenog osiguranja odgovarati vašim potrebama, onda možete uštedjeti još novca koristeći zdravstveni štedni račun (HSA). HSA vam omogućavaju da uštedite novac, bez poreza, da plaćate bilo kakav medicinski trošak. Za razliku od drugih odbitnih štednih računa, novac se ne gubi na kraju godine ako ga ne potrošite i može se koristiti u bilo koje vreme do kraja vašeg života zbog zdravstvenih troškova. Dalje, prenosiva , što znači da možete promeniti poslove ili se penzionisati, a novac koji ste sačuvali će vam i dalje biti dostupan.