Šta je dopunsko zdravstveno osiguranje?
Dopunsko zdravstveno osiguranje je dodatna politika osiguranja osmišljena za povećanje vašeg sveobuhvatnog zdravstvenog osiguranja velikih zdravstvenih osiguranja. Pomaže u ispunjavanju praznina u finansijskoj zaštiti koju dobijate od vašeg glavnog zdravstvenog osiguranja.
Vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja
Postoji mnogo vrsta dodatnog zdravstvenog osiguranja, a svaki tip radi drugačije.
Neki od najčešćih tipova dodatnog zdravstvenog osiguranja su:
Planovi specifični za bolesti
Planovi dopunskog zdravstvenog osiguranja specifični za bolesti plaćaju paušalnu sumu nakon što vam bude dijagnozirana određena bolest. Na primer, osiguranje od karcinoma će se isplatiti kada vam dijagnostikuje vrstu raka navedenu u politici.
Za razliku od zdravstvenog osiguranja ili planova Medigap- a, plan specifičan za bolesti isplaćuje vam direktno vama paušalno plaćanje, a ne zdravstvenom osiguranju. Možete ga koristiti za sve što želite i niste obavezni da ga koristite za plaćanje lekarskih računa. Mnogi ljudi ga koriste kako bi pomogli u troškovima koji su povezani sa bolestima kao što su kopai, odbitne mjere i troškovi prijevoza i smeštaja prilikom odlaska u centar za liječenje univerziteta ili tercijarne nege. Međutim, ako želite da je koristite za kupovinu Harley Davidsona, izbor je vaš.
Planovi specifični za bolesti su vrsta fiksnog osiguranja osiguranja, što znači da će iznos koji će osiguravač platiti; to se ne razlikuje u zavisnosti od veličine vaših medicinskih računa.
Ako vaša politika kaže da dobijete 20.000 dolara kada se dijagnostikuje rakom, dobijate 20.000 dolara za dijagnozu da li su vaši računi za lekove 500 dolara ili 500.000 dolara (iako se specifične politike vezane za bolesti obično plaćaju samo za rak ako je invazivno, što znači da računi bio bi prilično značajan, karcinom bazalnih ćelija uklonjen u ambulantnom okruženju i ne zahtijeva dalje liječenje neće pokrenuti isplatu iz vašeg kritičnog plana bolesti).
Kritično bolničko osiguranje
Kritično osiguranje bolesti je slično planovima specifičnim za bolesti, osim što obično pokriva nekoliko različitih vrsta bolesti. Na primjer, dodatna politika kritične bolesti može platiti paušalnu naknadu ako vam bude dijagnostikovan srčani udar, moždani udar, kancer, završna bubrežna bolest ili trebati transplantaciju organa. Specifične bolesti koje se pokrivaju variraju od politike do politike. Premije za politiku kritične bolesti mogu biti veće od premija za sličnu korist od politike specifične za bolesti, jer osiguravač preuzima veći rizik zbog broja bolesti za koje politika plati.
Osiguranje bolničkog osiguranja
Osiguranje od strane bolničkog osiguranja plaća vam fiksni iznos kada ste hospitalizovani. Neki planovi plaćaju paušalnu sumu za hospitalizaciju bilo da ste u bolnici dva dana ili 20 dana. Ostali planovi plaćaju dnevnu stopu za svaki dan hospitalizacije, na primer, 100 dolara dnevno. U svakom slučaju, iznos koji vam je plaćen postavlja se pomoću vaše dodatne politike osiguranja osiguranja bolnice; nema nikakve veze sa koliko je vaš bolnički račun. Možete da koristite novac koliko god želite.
Neki planovi bolničkog osiguranja takođe uključuju prednosti za ambulantne operacije.
Ovo može biti jednokratni iznos koji je nešto manji od iznosa koji se isplaćuje za hospitalizaciju u bolnici.
Nezgodno osiguranje
Nezgodno osiguranje nadoknađuje vam troškove lekarskih troškova koji su povezani sa nesrećom ili povredom. U većini slučajeva, od vas će se tražiti da pokažete medicinske račune, primanja i / ili objašnjenje koristi od vašeg zdravstvenog osiguranja kako biste dokazali svoje troškove lekarskog troška.
Suplementi za nesreće obično imaju prilično niski maksimum (5000 dolara je uobičajeno), jer su dizajnirani da pokriju vašu odbitnu i suosnovanu ukoliko ste povređeni i treba tražiti medicinsku negu.
Ali oni će vam uopšteno samo nadoknaditi stvarni iznos troškova koji nastaju, ako su vaši troškovi niži od maksimuma. Na primjer, ako imate 6.000 $ odbitaka za vaše zdravstveno osiguranje i na kraju si sečete i trebate šavove koji koštaju 1.500 dolara, dopunski doprinos će vam samo nadoknaditi 1500 dolara (što je manje odbitak ako plan za nesreće ima odbitak), čak ako je maksimalna korist 5000 dolara.
Slučajna smrt i razdvajanje
Deo slučajnog smrtnog dela AD & D politike isplaćuje jednokratnu naknadu osobi koju ste imenovali kao korisnika ako ste ubijeni u nesreći. Može biti izvesnih izuzetaka, kao što je slučaj sa nesrećom, dok se radi nešto nezakonito.
Smrtna korist AD & D politike razlikuje se od životnog osiguranja, jer uzrok smrti mora biti direktno povezan sa nesrećom za AD & D politiku, ali će politika političkog režima i vijeća biti u korist ako je smrt nastala zbog nesreće, raka, srčani udar ili čak nešto poput Ebole. Kada imate i životno osiguranje i AD & D osiguranje i umirete u nesreći, vaš korisnik primi isplate iz obe politike.
Deo razdvajanja AD & D politike plaća vam paušalnu zaradu ako vas nesreća ostavi bez udova, delom udara ili ostavlja vas slepom. Čitanje AD & D politike je prilično mračan zadatak, jer navodi određene količine dolara za gubitak jedne noge, dve noge, jednu nogu, dve noge, jednu ruku, dve ruke, jedno oko, oči i tako dalje.
Paušalni iznos koji se isplaćuje AD & D policy može se koristiti na bilo koji način kako biste (ili vaš korisnik u slučaju vaše smrti) odabrali.
Stomatološko osiguranje
Stomatološko osiguranje ponekad smatraju vrstom dodatnog zdravstvenog osiguranja. Ona plati direktno Vašem zubaru kada primate pokrivene stomatološke usluge. Mnogi stomatološki planovi upravljaju planovima za negu i zahtevaju da koristite provajdere koji su u mreži sa planom. Ostali pokrivaju zubnu zaštitu od mreže , ali vaš deo računa će biti veći.
Kao i kod sveobuhvatnog zdravstvenog osiguranja, imate mogućnost da imate odbitne stavke, kopiranje ili sosiguranje sa stomatološkim planom. Pored toga, mnogi zubarski planovi imaju maksimalne godišnje granice benefita. Na primer, stomatološka politika može navesti da su koristi ograničene na 2.000 dolara godišnje. U tom slučaju, plan prestane da plaća nakon što je u toj godini platio 2000 dolara prema vašoj zubnoj negi. Bićete odgovorni za bilo kakve zubne račune koje su ostali neplaćeni nakon što ste dosegli maksimalni limit za godišnji isplatu vaše politike.
Zakon o pristupačnoj zaštiti označava zubnu zaštitu za decu kao osnovnu zdravstvenu dobrobit, ali pokrivenost zuba za odrasle nije mandatirana. Neke kompanije za zdravstveno osiguranje sada uključuju pedijatrijsku zubnu pokrivenost u svoje politike, dok druge direktne članove kupuju odvojenu pedijatrijsku zubnu pokrivenost.
Vision osiguranje
Osiguranje vizije dopunjuje prednosti vizije sveobuhvatnog zdravstvenog plana. Većina planova zdravstvenog osiguranja velikih zdravstvenih osiguranja plati za negu vezanu za dijagnozu i lečenje bolesti očiju kao što su glaukom ili makularna degeneracija i za povrede oka. Međutim, većina planova zdravstvenog osiguranja neće platiti za rutinsku korekciju vida.
Dodatno osiguranje vida pokupi tu štetu i pomaže u plaćanju naočara, kontaktnih sočiva i ispitivanja prelamanja koji su potrebni da ih propisno propisuju. Neki planovi za osiguranje vizije takođe pomažu u plaćanju operacije korekcije vida kao što je LASIK .
Kao i kod zubne pokrivenosti, pediatrična nege vizije su osnovna zdravstvena korist u skladu sa Zakonom o pristupačnoj zaštiti, ali pokrivenost odraslih nije.
Medigap
Medigap je grupa dopunskih zdravstvenih planova dizajniranih posebno za one koji imaju zdravstveno osiguranje Sjedinjenih Država Medicare Part A i Medicare Part B. Ljudi koji nemaju američku Medicare nisu kvalifikovani za kupovinu Medigap plana.
Planovi Medigap-a pomažu korisnicima Medicare da plaćaju stvari kao što su odbitne , kopape , suosiguranje i hitna pomoć tokom putovanja u inostranstvo. Osim vanredne pomoći u vanrednim slučajevima, koristi Medigap-a su vezane za korišćenje vašeg Medicare osiguranja. Medigap isplaćuje neke od troškova za podelu troškova nakon što je Medicare platio svoj dio pokrivenih medicinskih troškova. Na primer, Medigap može platiti odbitku kada ste hospitalizovani.
Emptor opomena uz dopunsko zdravstveno osiguranje
Dopunsko zdravstveno osiguranje nije zamena za sveobuhvatno zdravstveno osiguranje kao što je Obamacare , grupni zdravstveni plan koji ste dobili preko svog poslodavca, Medicare, Medicaid ili Tricare. To je zamišljeno kao dodatak redovnom planu zdravlja, a ne kao zamena za jedan.
Dopunsko zdravstveno osiguranje ne pokriva sve osnovne zdravstvene prednosti i ne smatra se minimalnim esencijalnim pokrivanjem, tako da neće zadovoljiti zahtev Zakona o pristupačnoj brigi za zdravstveno osiguranje i neće vam pomoći da izbjegnete poreznu kaznu zbog neosiguranja (napomena da iako poreski račun GOP-a koji je usvojen krajem 2017. godine, poništava individualnu kaznu za mandat, to se neće dogoditi do 2019. godine, ljudi koji su neosigurani 2018. godine i dalje će morati platiti kaznu kada podnesu svoje poreze početkom 2019. godine, ispunjavaju uslove za izuzeće ).
Neke vrste zdravstvenog osiguranja mogu uticati na poreske pogodnosti koje uživate u tome što imate račun za zdravstvenu štednju u kombinaciji sa visokim odbitnim zdravstvenim planom. Ako imate HSA, proverite kod svog poreznog planera pre nego što kupite bilo koji drugi tip zdravstvenog osiguranja kako biste bili sigurni da ćete razumjeti uticaj koji može imati na vaš HSA. Više o tome možete pročitati u IRS Publication 969.
Dopunski zdravstveni planovi nisu regulisani strogo kao što su sveobuhvatni planovi zdravstvenog osiguranja. Zaštita potrošača uključena u dodatnu zdravstvenu zaštitu može se razlikovati u zavisnosti od toga da li kupujete politiku kroz svoj posao ili kao pojedinac. Mnogi dodatni planovi zdravstvenog osiguranja nemaju istu zaštitu potrošača na koju ste navikli u sveobuhvatnom zdravstvenom osiguranju.
Na primer, neke vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja isključuju prethodno postojeće uslove ili imaju period čekanja pre nego što pokriju postojeće uslove. Uopšteno govoreći, godišnje ili doživotno maksimalno isplaćivanje, i imaju tendenciju da budu daleko niži od punog iznosa potrebnog za tretirati razne bolesti ili povrede (zbog toga se ti planovi trebaju dopunjavati drugom zdravstvenom osiguranju, a ne zameni za drugo zdravstveno osiguranje). Pokrivenost ne može biti zagarantovana za obnovu, što znači da možda nećete moći ponovo da se upišete godinu za godinom. Neke vrste politika možda nisu garantovane , što znači da osiguravač može odbiti da vas osigura ako misli da vam predstavljaju preveliki rizik.
Na kraju, osiguravačima je dozvoljeno da ostvaruju veći profit na dodatnom zdravstvenom osiguranju nego na sveobuhvatnom zdravstvenom osiguranju. Mnogi sveobuhvatni zdravstveni planovi koji se prodaju u Sjedinjenim Američkim Državama moraju potrošiti 80-85% novca koji prikupljaju po premijama za plaćanje zdravstvene zaštite ili osiguranja kvaliteta, ostavljajući samo 15-20% za administrativne troškove, oglašavanje i dobit. Dodatni planovi nisu regulirani na taj način. Oni mogu potrošiti mnogo manji deo novca uzetih kao premije za plaćanje naknada, ostavljajući veći dio za provizije agenata, oglašavanje, administrativne troškove i dobit.
> Izvori:
> Pravna škola Cornell, Institut za pravne informacije. 45 CFR 148.220, Oslobođene koristi.
> Jost, Tim. Zdravstvena pitanja. Implementacija zdravstvene reforme: izuzete koristi završno pravilo. 29. septembar 2014.