ACA čini pokrivenu zamjenu dostupnijom nego što se koristi
Ako ste otpušteni ili ako se vaša kompanija zatvori, možda ćete biti zabrinuti zbog gubitka beneficija na bazi poslodavca, posebno zdravstvenog osiguranja. Bez zdravstvenog osiguranja može biti zastrašujuće iskustvo, posebno ako zdravstveni plan vašeg poslodavca obezbeđuje pokriće za vašu porodicu. Takođe, možda ste najviše zabrinuti ako vi ili član porodice imate hroničnu bolest koja zahteva česte posete sa svojim doktorom ili potrebu za skupim lekovima na recept.
Važno je pokušati pronaći neki oblik plana zdravstvenog osiguranja tokom vašeg perioda nezaposlenosti. Ako vi ili član porodice traži brigu bez pokrića zdravstvenog osiguranja, zaglavićete se za plaćanje celokupnog računa. Možda uzimate nepotreban finansijski rizik bez zdravstvenog osiguranja. Dok idete bez zdravstvenog osiguranja može izgledati ekonomično kada nemate ništa manje prihoda, to možda neće biti! Najveći uzrok ličnog stečaja u Sjedinjenim Državama su bolesti i lekarski računi.
Takođe je važno shvatiti da ACA nameće finansijsku kaznu ako imate propust u pokrivanju više od dva mjeseca tokom godine . Da biste izbjegli kaznu (osim ako ste izuzeti od toga ), morate voditi minimalnu esencijalnu pokrivenost. Ovo može uključiti COBRA ili plan kupljen na individualnom tržištu (na ili van ), ali ne uključuje kratkoročno zdravstveno osiguranje .
Srećom, ako vam je predao rozeću slip, imate nekoliko opcija da ostanete osigurani tokom nekog vremenskog perioda nakon vašeg otkaza.
Supružnik ili partner zdravstveno osiguranje
Dobijanje zdravstvenog osiguranja preko poslodavca vašeg supružnika (ili domaćeg partnera) može biti vaša najisplativija opcija. Mnogi planovi zdravstvenog osiguranja poslodavaca omogućavaju svojim zaposlenicima da dodaju članove porodice koji su otpušteni - vaš supružnik može vas dodati u svoj plan.
Ako je vaš posao obezbedio zdravstveno osiguranje za celu porodicu, vaš supružnik može pokrenuti pokriće za porodicu, jer je gubitak pokrivenosti kvalifikovani događaj koji pokreće poseban period upisa , bez obzira kada se to dešava tokom godine.
Ako ste u mogućnosti da koristite zdravstveno osiguranje vašeg supružnika , obavezno se prijavite u roku od 30 dana od gubljenja prethodnog pokrića - neki planovi zdravstvenog osiguranja sponzorisani od strane poslodavca možda neće prihvatiti vaš upis ako čekate više od 30 dana.
COBRA
Ako vaš bivši poslodavac ima 20 ili više zaposlenih, preduzeće se obavezuje saveznim zakonom iz 1986. godine da vam ponudi mogućnost plaćanja za produženje zdravstvenog osiguranja najmanje 18 meseci. Ovaj zakon je poznat pod nazivom COBRA, što podrazumijeva Zakon o konsolidovanom omnibusu za usaglašavanje budžeta .
U trenutku kada ste otpušteni, vaš poslodavac mora vas pismeno obavijestiti o svojim pravima pod COBRA-om. Zatim imate 60 dana od datuma obaveštenja ili datuma kada vaše zdravstveno osiguranje završi upis ili se prijavite za pokriće pod COBRA-om. Ako je vaša kompanija otišla iz posla ili bankrotirala, COBRA neće biti dostupan.
Kada se prijavite za COBRA, nastavićete da imate isto zdravstveno osiguranje koje ste imali prilikom zaposlenja.
Međutim, morate plaćati premiju zdravstvenog osiguranja koju vam je bivši poslodavac platio, pored premija koje ste prethodno platili putem odbitka plate. Poslodavac može dodati i 2% administrativnu naknadu.
U zavisnosti od vaših individualnih okolnosti, COBRA može biti veoma skup. Zaposleni često nisu svesni koliko njihovi poslodavci doprinose u svoje ime prema ukupnim premijama. Prema analizi projekta Kaiser Family 2016 , prosečan poslodavac koji pruža zdravstveno osiguranje plaća 71 odsto ukupnih troškova premije zdravstvenog osiguranja porodice, i 82 posto troškova premije za pojedinačne zaposlene.
Prebacivanje na COBRA znači da ste sami odgovorni za sve troškove. Ukupne premije, uključujući deo koji je platio zaposleni i poslodavac, u prosjeku iznosio 18.142 dolara za pokriće porodice, a 6.435 za jednokratno pokriće.
To je puno novca i vjerovatno više nego što ste očekivali da platite, pogotovo ako ste takođe izgubili svoj prihod i sakupljali osiguranje za slučaj nezaposlenosti. Za neke radnike COBRA plaćanja mogu iznositi više od 60 do 70 posto njihovog mesečnog provjeravanja nezaposlenosti. Mnogi otpušteni radnici koji imaju pravo da nastave svoje zdravstveno osiguranje putem COBRA-a ne mogu sebi da priušte.
Ako ne možete priuštiti COBRA, možda postoje i druge opcije zdravstvenog osiguranja koje će osigurati zdravstvenu zaštitu koja vam je potrebna za vas i vašu porodicu. Ovo je posebno istinito sada kada je ACA reformisala individualno tržište zdravstvenog osiguranja.
COBRA reguliše Ministarstvo rada SAD. Veb sajt odeljenja ima listu često postavljenih pitanja o COBRA-u. Takođe možete pozvati 866-444-3272 za informacije ili pomoć.
Napomena: COBRA se nije promenio sa donošenjem Zakona o pristupačnoj zaštiti
Privatno zdravstveno osiguranje: Da pristupite subvencijama, počnite sa berzom u vašoj državi
Možete kupiti zdravstveno osiguranje putem razmjene u vašoj državi (obratite pažnju da je ovo jedino mjesto gdje su dostupne subvencije za premiju i subvencije za troškove ), direktno od zdravstvenog osiguranja, kao što je Blue Cross, ili preko osiguranog posrednika koji zastupa više društava za osiguranje.
Treba razmisliti o konsultovanju sa licenciranim brokerom za osiguranje koji vam može pomoći u pronalaženju plana zdravstvenog osiguranja koji je jeftiniji od COBRA i još uvijek odgovara vašim potrebama. Želite da budete sigurni da je broker licenciran razmjenom u vašoj državi, tako da on ili ona može pomoći da se upišete putem razmjene ako vam je dohodak učinio kvalifikovanim za subvencije kako biste nadoknadili trošak vaše pokrivenosti, a možda i vaše troškove iz džepa.
Možete jednostavno upoređivati premije i zdravstvene pogodnosti na mreži, pogotovo ako koristite veb lokaciju za razmenu (počnite na HealthCare.gov i uputit će vas na odgovarajuću lokaciju ako vaše državno lice ima sopstvenu platformu za upis). Kompanije zdravstvenog osiguranja razlikuju se u tome kakve vrste zdravstvenih planova nude, a kupovinom oko vas može biti ušteda novca. Na primjer:
- John Skillset, 36 godina, otpušten je sa položaja srednjeg menadžmenta u kompaniji za investiciono bankarstvo. Njegova porodična pokrivenost preko COBRA-a iznosi 1450 dolara mesečno. On je bio u mogućnosti da dobije adekvatno pokriće za svoju porodicu iz neprofitne osiguravajuće kuće za 785 dolara mesečno. Iako ovaj plan zahteva da plati prvih 3000 dolara zdravstvenih troškova (odbitak), njegova porodica je zdrava i imala je u prošlosti nizak medicinski trošak.
- Jenny Techwhiz, koja je bila 24 godine, otpuštena je tokom smanjenja broja kompanija za računarski softver. Njena pojedinačna pokrivenost putem COBRA-a je 390 dolara mesečno. Ona je uspela da pronađe poseban plan od Blue Crossa za ljude od 18 do 26 godina za 280 dolara mesečno.
Obamacare je takođe okončao prepreke za upis osoba sa prethodno postojećim uslovima
Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti (ACA) promenio je pejzaž u pogledu pristupa individualnom pokrivanju zdravstvenog osiguranja. Prije 2014. godine, individualno tržišno zdravstveno osiguranje (vrsta koju ste kupili, za razliku od dobijanja od poslodavca) u većini država je medicinski preuzeta. To je značilo da ljudi sa prethodno postojećim uslovima ili naplaćuju višu premiju, negiraju pokrivenost u potpunosti, ili nude planove koji isključuju njihove prethodno postojeće uslove.
Za ljude koji su otpušteni i imaju ranije postojeće uslove, to često znači da je COBRA bila jedina realna opcija, uprkos velikoj ceni.
Ali počevši od 2014. godine, pojedinačno zdravstveno osiguranje u svakoj državi postalo je zagarantovano; osiguravajućim društvima više nije dozvoljeno da nameću prethodno postojeće ograničenje uslova . Upis je sada ograničen na isti način da je ograničen na planove koje sponzorira poslodavac. Ljudi se mogu prijaviti na pokrivenost na pojedinačnom tržištu u jesen (od 1. novembra do 15. decembra je raspored koji će se pratiti počevši od jeseni 2017. i dalje), za pokrivanje efektivnim sljedećeg januara. Ili se mogu upisati u bilo koju tačku tokom godine ako dođu do kvalifikacionog događaja koji pokreće poseban period upisa .
Gubitak plana koji sponzorira poslodavac smatra se kvalifikacionim događajem, čak i ako imate pristup COBRA-u. Možete odbiti COBRA i upisati se u individualni tržišni plan (on ili off-exchange, ali imajući u vidu da su subvencije kako bi se postigao pristupačniji dostupni samo na berzi), ali to morate učiniti u roku od 60 dana od gubljenja vašeg poslodavca plan. Ako čekate duže od toga, vaš poseban upisni period će biti završen i morate čekati do sledećeg perioda upisa.
Kratkoročno zdravstveno osiguranje: ograničeno na 3 mjeseca
Kratkoročna politika zdravstvenog osiguranja, takođe poznata kao osiguranje gubljenja ili privremeno osiguranje, dizajnirana su da vam pruže određeni nivo zdravstvenog osiguranja u ograničenom vremenskom periodu. Od aprila 2017, kratkoročni planovi ne mogu trajati duže od 90 dana. Mnogi od ovih planova pokrivaju hitne slučajeve vezane za zdravlje, uključujući boravke u bolnici, i lekove za akutne bolesti.
Iako ovi planovi mogu biti jeftiniji od redovnog zdravstvenog osiguranja, oni imaju brojna važna ograničenja, uključujući pokriće za prethodno postojeće uslove i rutinsku zdravstvenu zaštitu, kao i visoke odbitne troškove i troškove iz džepa . Takođe nema garancije da možete obnoviti plan nakon prvog pokrivenog perioda.
Kratkoročna politika zdravstvenog osiguranja može biti prikladna za vas ako imate zdrav način života, nemate postojeće zdravstvene uslove i očekujete da ćete biti ponovo zaposleni ili sposobni da kupite redovno zdravstveno osiguranje pre isteka perioda privremenog pokrivanja.
Imajte na umu da se kratkoročni plan ne smatra minimalnim osnovnim pokrivstvom u okviru ACA-a. To znači da ako se oslanjate na kratkoročni plan duže od dva mjeseca, bićete podložni pojedinačnoj kazni od strane ACA-e , osim ako u suprotnom imate pravo na izuzeće od kazne.
Niskobudžetne ili besplatne opcije: proširenje Medicaida čine pokrivenost pristupačnijom
Ako se vaš prihod značajno opada i ne možete sebi priuštiti kupovinu zdravstvenog osiguranja, možda ćete imati pravo na lokalni, državni ili savezni program.
Prema ACA-u, države mogu proširiti prihvatljivost Medicaid-a do 138 posto siromaštva (oko 28.000 dolara za porodicu od tri u 2017. godini). Ako se vaš prihod pada ispod ovog nivoa kao rezultat gubitka posla, možda ćete imati pravo na Medicaid, u zavisnosti od toga gde živite. Postoji 19 država koje nisu proširile Medicaid, a u 18 od tih država postoji "pokrivenost" za osobe sa prihodima ispod nivoa siromaštva.
Ako niste u mogućnosti da se kvalifikujete za Medicaid i ne možete da priuštite pokriće u razmeni čak i sa subvencijama koje su na raspolaganju, dobro mesto za početak traženja informacija je veb lokacija Fondacije za obrazovanje o zdravstvenom osiguranju. Ova neprofitabilna organizacija pruža interaktivne alate koji vam pomažu u pronalaženju pristupačnog zdravstvenog osiguranja ili alternativnih opcija u vašoj državi. Ova lokacija takođe omogućava pristup nezaposlenoj Hot Line (800-234-1317) koja vam omogućava da razgovarate sa operaterom uživo u bilo kom trenutku - 24 sata dnevno, 7 dana u nedelji.
Ako nemate mogućnosti zdravstvenog osiguranja, postoje mesta za pokrivanje niskih troškova ili besplatna briga. Ove opcije uključuju:
- Dječije osiguranje: Ako je vaš porodični dohodak ispod određenog nivoa, vaša djeca (ispod 19 godina starosti) mogu imati pravo na besplatnu ili jeftinu politiku zdravstvenog osiguranja. Ove politike, koje pružaju savezna vlada i vaša država, pokrivaju sve osnovne zdravstvene usluge za decu, uključujući zubarsku i vizuelnu negu . Pokrivenost djeci je dostupna čak iu 18 država u kojima postoji razlika između Medicaid-a za odrasle. Za informacije obratite se Odeljenju za zdravlje vaše države ili odjelu za djecu i porodične usluge. Možete saznati više o ovom tipu zdravstvenog osiguranja i pristupati programu individualne države na InsureKidsNow!
- Zdravstveni centri Zajednice: Pod nadležnošću savezne vlade, zdravstveni centri u zajednici mogu se naći u mnogim dijelovima zemlje. Ove klinike pružaju brigu o ljudima bez zdravstvenog osiguranja i imaju skale skale na osnovu prihoda. Mnoge od ovih klinikata imaju savetodavne službe kako bi pomogli ljudima da pronađu zdravstveno osiguranje ili niskobudžetnu negu. Pronađite zdravstveni centar u vašoj zajednici.
- Besplatne klinike : Ove klinike, koje se nalaze u mnogim zajednicama, pružaju zdravstvenu zaštitu za besplatne ili vrlo male troškove za neosigurane ljude. Često su zaposleni od strane volontera i medicinskih sestara i zavise od donacija iz lokalne zajednice. Pronađite besplatnu kliniku u vašoj zajednici.
- Prednosti veterana: Odeljenje za veterane (VA) nudi besplatnu ili jeftiniju medicinsku negu i izdavanje lekova na recept lekarima koji ispunjavaju uslove za borbu protiv bolesti. VA veb lokacija sadrži informacije o podobnosti i lokaciji ureda VA.
Čuvaj se
Ako izgubite svoj posao, vaš prihod i vaše zdravstvene koristi može biti vrlo stresan i, za mnoge ljude, udarac njihovom samopouzdanju. Jedna od najvažnijih stvari koju treba da uradite je da se pobrinete za sebe!
Postoje koraci koje možete preduzeti da bi vam pomogli tokom ovog vremena:
- Budite aktivni u pronalaženju zdravstvenog osiguranja, kao i traženju novog posla
- Ostanite povezani sa porodicom i prijateljima
- Pronađite lokalnu grupu za podršku onima koji su otpušteni
- Razgovarajte sa svojim doktorom o vašem otkazu i stanju zdravstvenog osiguranja. Možda će moći da predloži neke mere za uštedu troškova, kao što su promena lekova brenda na generičke verzije ili izrada plana plaćanja za vaše medicinske račune.
I, najvažnije, održati zdrav način života sa redovnim vežbanjem i dobrim navikama u ishrani! Bolje ćeš se osećati i manje će biti potrebe za zdravstvenim uslugama!
> Izvori:
> Odeljenje za trezor; Departman za rad; Odeljenje za zdravlje i socijalne usluge. Izuzete koristi; Životne i godišnje granice; i kratkoročno, ograničeno trajanje osiguranja . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reforme tržišta zdravstvenog osiguranja: garantovano pitanje. Jun 2012.
> Kaiser Family Foundation. Pokrivenost: neozbiljni siromašni odrasli u državama koje ne proširuju medikid. 19. oktobar 2016.