COBRA čini održavanje vaše pokrivenosti prikladnim, ali nije neophodno ekonomično
Ako izgubite ili napustite svoj posao, razvod, ili starosne dobi od zdravstvenog osiguranja vašeg roditelja , možda ste kvalifikovani za COBRA . COBRA vam omogućava da zadržite isti zdravstveni plan koji sponzorira poslodavac pre nego što ste izgubili posao ili razvod. Međutim, ispunjavanje uslova za COBRA ne znači nužno da ga možete priuštiti.
Koliko će vaše zdravstveno osiguranje koštati pod COBRA-om, zavisi od toga koliko isti zdravstveni plan košta prije nego što pređe na COBRA pokrivenost.
Vaša mjesečna COBRA premija će biti ukupni trošak premije za Vaš zdravstveni plan plus 2% naknada za uslugu.
Ali, pridržavajte se šokiranja naljepnica ako ste navikli na to da imate premije za zdravstveno osiguranje koje subvencioniše vaš poslodavac, vaš poslodavac bivšeg supružnika ili poslodavac vašeg roditelja. Pošto premije za zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu obično plaćaju delimično od poslodavca, a dijelom sa sredstvima koja su odbijena od vaših platnih bodova, uobičajeno je da se ne upoznate sa stvarnim troškovima premije vašeg zdravstvenog plana čak i ako znate koliko je izlazilo vaše plate.
Poslodavci obično plaćaju većinu ukupnih premija (ali ovo se zaustavlja kada pređete na COBRA). Analiza fondacije Kaiser Family 2016, pokazala je da poslodavci plaćaju u prosjeku skoro 82% troškova zdravstvenog osiguranja svojih zaposlenih, a skoro 70% ukupne porodične premije za zaposlene koji dodaju članove porodice u svoje pokrivanje.
Da biste utvrdili svoje COBRA premije, morat ćete dodati šta vaš poslodavac doprinosi vašoj premiji na ono što ste platili u premijama, a zatim dodajte 2% naknade za uslugu.
Primjer
Recimo da imate 125 funti uzeti sa svakog platnog lista za zdravstveno osiguranje. Dobijate platu dva puta mesečno, tako da vaš deo mesečnih premija iznosi 250 USD.
Vaš poslodavac doprinosi 400 dolara mesečno u odnosu na premije za zdravstveno osiguranje, tako da ukupni troškovi vašeg zdravstvenog plana na osnovu posla iznosi 650 dolara mesečno.
Da biste izračunali 2% troškova usluge, pomnožite taj mesečni premijum od 650 USD za 0,02. Dobićeš 13 dolara. Dodajte ovu naknadu od 13 USD za cenu premije od 650 USD, a troškovi zdravstvenog osiguranja COBRA-a će biti $ 663 mesečno.
Gde dobiti informacije koje trebate
Vaše beneficije za zaposlene ili službe za ljudske resurse mogu vam reći koliko bi bile vaše premije COBRA, ali možda postoje okolnosti pod kojima želite da saznate, bez upozorenja vašeg poslodavca na činjenicu da razmišljate o napuštanju posla.
Odeljenje za ljudske resurse može vam reći koliko vaš poslodavac svakog meseca doprinosi vašem zdravstvenom osiguranju. Odatle, samo treba da pogledate svoje platne kartice da vidite koliko ste doprinosili svakog meseca u ukupnim premijama. Dodajte svoj doprinos doprinosu poslodavca, a zatim dodajte 2% ukupnog iznosa.
Međutim, ako se prebacujete sa porodičnog plana zasnovanog na poslu, na COBRA jedinstvenu pokrivenost, na primjer, jer se razvodite ili starate od plana vašeg roditelja, teže će se izračunati premije na ovaj način sami, jer vi ne upoređuju jabuke sa jabukama.
U ovom slučaju, želeo bi da zatražite od osoblja kancelarije za zaposlenost ili kancelarije za ljudske resurse koliko će vaša COBRA premija biti nakon što ste obračunali svoj status porodičnog statusa.
Na primer, recimo da ste trenutno upisani u porodični plan preko poslodavca vašeg supružnika. Razvode se, tako da morate da pređete na COBRA za jednu osobu, pošto će vaš supružnik nastaviti da pokriva decu. Službenik za beneficije zaposlenima će potražiti premiju zdravstvenog osiguranja za isti zdravstveni plan koji imate sada, ali koristeći stope za pojedince, a ne za porodicu. On ili ona će onda dodati ono što bi kompanija doprinela tom premiji, što bi pojedinačni pojedinac mogao da doprinese tom premiji (to bi bio vaš deo odbitka na platnom spisku koju je vaš suprug plaćao za porodični plan), i 2% naknade za uslugu, da biste dobili premiju za COBRA pokrivanje sa tim zdravstvenim planom kao jednim osobom.
Još jedan razlog za šokiranje naljepnica
Kao da je šok naljepnica povezan sa plaćanjem obima zaposlenog i premije delotvorca premije zdravstvenog plana nije dovoljan, postoji još jedan finansijski hit koji se nalazi u pozadini sa COBRA: porezima na prihode.
Kada vaš poslodavac uzima novac sa svakog vašeg platnog naloga kako bi platio svoj dio premije zdravstvenog osiguranja, taj novac se izvlači iz vašeg platnog naloga pre nego što se porez nađe. Slično doprinosima u vašem 401 (k) penzionom planu, premije zdravstvenog plana uzete iz vašeg pre-poreza na platu, učiniti da vaš prihod izgleda manji. Što je manji vaš prihod, izgledat će niži porez na prihode.
Međutim, kada izgubite pristup svom pokrivanju na osnovu posla i prebacite se na COBRA pokrivenost, plaćate COBRA premiju s novcem nakon naknade. Izgubili ste poreznu korist od premije koje se odbijaju od predplate poreza na platu.
U nekim slučajevima, možda ćete moći da nadoknadite ovaj poreski hit tako što ćete umanjiti dio ili sve svoje COBRA premije, ali ne i svi koji ispunjavaju uslove za ovaj odbitak. Da biste saznali više o tome ko može da umanji porez na premije zdravstvenog osiguranja, pogledajte " Da li se porez na zdravstveno osiguranje odbija ? "
Postoje li druge alternative?
Na individualnom tržištu zdravstvenog osiguranja oduvek je bila alternativa COBRA-u. Istorijski gledano, pojedinačni tržišni planovi bili su jeftiniji od COBRA, ali je uhvatilo da je pokriće dostupno samo ljudima koji su mogli da prođu medicinsko osiguranje, što znači da su morali biti zdravi. Ljudi sa prethodno postojećim uslovima često nisu imali realnu alternativu COBRA-u.
ACA (Obamacare) stvorila je nove alternative COBRA tako što je pokrivala individualno tržište garantovano pitanje bez obzira na istoriju bolesti i pružanjem premije za subjekte koji imaju skromne prihode od srednje klase (za perspektivu su dostupne subvencije za pojedinca sa prihodima do $ 48,240 u 2018. godini, i porodici od četiri sa prihodima do $ 98,400).
Dakle, ako napuštate posao ili se razvedete i izgubite pristup zdravstvenom planu sponzorisanog od poslodavca, imate alternativu COBRA-u ako više volite da dobijete pokrivenost na pojedinačnom tržištu. Neovlašćeni gubitak pokrivenosti (što uključuje gubitak pokrića jer ste dobrovoljno napustili svoj posao) je kvalifikovani događaj i čini vas kvalifikovanim za poseban period upisa na individualnom tržištu, bilo u razmeni ili van berze . Ovo je istina čak i ako imate pravo da nastavite sa planom pod pokroviteljstvom poslodavca preko COBRA (obratite pažnju da su premijske subvencije u okviru ACA dostupne samo u razmjeni)
Vaš poslodavac će vam poslati obaveštenje da ćete znati da ste kvalifikovani za COBRA, koliko će to koštati i obavijestiti vas da imate 60 dana da odlučite da li nastaviti svoj zdravstveni plan sa COBRA-om. Tokom tog vremena možete upoređivati cenu i pokrivenost koja vam je na raspolaganju na pojedinačnom tržištu i odlučite koja će vam biti bolje vrijednost. Vaš poseban period upisa na individualnom tržištu nastavlja se 60 dana nakon što ste na drugi način izgubili pristup planu vašeg poslodavca, čak i ako ste izabrali COBRA u ranijem prozoru (tako da možete i dalje promeniti mišljenje i preći na individualni tržišni plan, čak i ako ste se prijavili za COBRA bez potpunog razumijevanja dostupnih opcija).
Gde mogu dobiti više informacija o COBRA?
Ministarstvo rada SAD nadgleda usaglašenost sa COBRA-om. Oni imaju listu često postavljenih pitanja o COBRA-u, a možete ih kontaktirati na 1-866-4-SAD-DOL (1-866-487-2365).
Reč od
Ako izgubite pristup planu sponzorisanom poslodavcem koji je dobro funkcionisao za vas, uverljivo je znati da u mnogim slučajevima COBRA vam daje mogućnost da kupite taj plan najmanje 18 meseci. Ali pošto to može biti skupa tvrdnja, takođe je dobro razumeti opcije dostupne na pojedinačnom tržištu, tako da možete učiniti najbolji izbor za sebe i vašu porodicu.
> Izvori:
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene prednosti poslodavca, 2017 Rezime nalaza.
> Ministarstvo rada SAD. Zdravstveni planovi i prednosti: Nastavak zdravstvene zaštite - COBRA.