Prelazak na zdravstveno osiguranje vašeg supružnika ili zdravstveni plan partnera može vam uštedeti novac.
Ako vi i vaš supružnik ili partner imate pravo na zdravstvene koristi zaposlenima, pogledajte opcije za zdravstveno osiguranje svake kompanije tokom otvorenog upisa da biste videli koji vam mogu koštati manje. Poslodavci se znatno razlikuju u pogledu doprinosa koji donose prema ukupnim premijama, a možda ćete moći da uštedite novac prelaskom na porodičnu pokrivenost vašeg supružnika.
U otvorenom upisu vaše kompanije pogledajte različite opcije plana koje nudi vaš poslodavac. Možda ćete moći da uštedite novac izborom drugačijeg plana, kao što je HMO koji zahteva od vas da izaberete doktora primarne zdravstvene zaštite da biste koordinirali svoju brigu. U nekim oblastima zemlje, lokalni lekari mogu biti u svim ili većini zdravstvenih planova i možda ne morate biti zabrinuti zbog promene doktora .
Iskoristite otvoreni upis
Mnoge velike kompanije nude razne zdravstvene planove. Tokom otvorenog upisa u vašu kompaniju, možete promeniti pokrivenost iz jednog zdravstvenog plana na drugi plan (vaša istorija bolesti ne igra ulogu u vašoj podobnosti za promjenu planova). U zavisnosti od izbora plana koji nudi vaš poslodavac, možda ćete moći da napravite druge izbore, kao što je povećanje ili smanjenje iznosa vašeg godišnjeg odbitka. Takođe možete da se prijavite za zdravstvenu zaštitu ako niste ranije upisali ili odbili pokriće.
Većina kompanija drži svoje otvorene godine upisa (obično traje jedan mjesec) u jesen svake godine kako bi omogućila promjene u korist za zdravlje 1. januara naredne godine. Neke kompanije imaju svoj otvoreni period upisa u drugim vremenima i možete očekivati da će unaprijed dobiti dovoljno obaveštenja.
Kada se završi otvoreni period upisa u vašoj kompaniji i ste odlučili za narednu godinu, zdravstveno osiguranje je zaključano do sledećeg godišnjeg perioda upisa. Osim ako imate neku vrstu kvalifikacionog događaja, nećete moći da mijenjate svoje zdravstveno osiguranje tokom cijele godine.
Ako razmišljate o prelasku na zdravstveno osiguranje vašeg supružnika ili obrnuto, uverite se da se otvoreni periodi upisa za oba poslodavca imaju neka preklapanja. Moći ćete da se isključite iz jednog plana tokom svog upisa i upišete se u drugi plan tokom otvorenog upisa, ali možete završiti sa razmakom u pokrivanju ako dva poslodavca nemaju otvoreno upisivanje istovremeno .
Većina poslodavaca obavlja otvoreni upis na jesen, a promjene pokrivanja stupaju na snagu 1. januara. Međutim, važno je shvatiti da ako jedan poslodavac ima otvoren upis sredinom godine (na novu godinu planiranja koja počinje 1. avgusta, na primjer) i drugi ima otvoreni upis na jesen planom godinu koja sledi kalendarskoj godini, možda ćete biti neosigurani nekoliko mjeseci tokom tranzicije. Ako ste u dobrom zdravstvenom stanju, možete se prijaviti za kratkoročni plan koji će vam pokriti tokom praznine, ali ako je razlika između tri meseca i duže, bićete u pitanju individualna kazna za ACA .
Kvalifikacioni događaji
Kvalifikacioni događaj vam omogućava da promenite svoje zdravstveno osiguranje zasnovano na zapošljavanju u bilo koje vrijeme tokom godine. Ono što se kvalifikuje kao "događaj" određuje se saveznim propisima i obuhvata:
- Brak
- Rođenje ili usvajanje djeteta
- Razvod ili pravno odvajanje
- Smrt vašeg supružnika ili jednog od vaših zavisnih osoba
- Neprivatni gubitak pokrivenosti
Tokom posebnog perioda upisa izazvanog kvalifikacionim događajima, možete se pridružiti osiguranju svog supružnika ili obrnuto. Međutim, obratite pažnju na to da gore opisani scenario (kada poslodavci supružnika imaju srednje upoređene periode upisa i planirane početne godine) ne pokreće poseban period upisa.
Ako spustite pokrivenost u toku vašeg otvorenog upisa, a vaš supružnik ima kasniji period upisa, vaš gubitak pokrivenosti se ne računa kao kvalifikacioni događaj, jer je to bilo dobrovoljno, a ne dobrovoljno - gubitak pokrivenosti.
Pored toga, ako imate plan upravljanog nege (kao što je PPO ili HMO) i koristite mrežu provajdera , možda ćete moći da promenite zdravstvene planove ako se preselite u drugu zajednicu i više se ne nalaze u oblasti mrežnih usluga vašeg stara plan.
Odlučivanje kojim planom zasnovanim na zapošljavanju će se osigurati najbolja vrijednost
Iako vam može potrajati neko vrijeme, pokrenite brojeve kako biste videli da li ima smisla da svi članovi vaše porodice ostane na istom zdravstvenom planu. Možda ćete moći da uštedite novac tako što ćete imati odvojeno zdravstveno osiguranje za neke članove porodice. Na primjer:
Don i Barbara
Don S., 46 godina, i njegova supruga Barbara S., 44 godina, oba imaju mogućnost zdravstvenog osiguranja preko svojih poslodavaca. Oni imaju porodičnu pokrivenost kroz Don, koji uključuje pokrivenost za njihova dvoje dece, uzrasta 10 i 14 godina. Don je prekomerna težina i ima dijabetes tipa 2, visok holesterol i visok krvni pritisak; on koristi dosta zdravstvenih usluga. Barbara i djeca su u izvrsnom zdravlju i samo su trebali rutinski pregledi u proteklih nekoliko godina.
Zbog Donovih zdravstvenih problema, oni imaju nizak odbitni plan porodičnog zdravlja koji ima vrlo visoke premije. Porodica može biti u stanju da uštedi novac tako što je Don preko svog poslodavca zadržao nizak odbitni plan, a Barbara je izabrala viši odbitni porodični plan za sebe i djecu preko svog poslodavca.
Ali ovo neće uvek biti najbolji izbor, jer u velikoj mjeri zavisi od toga koliko je premija svaki poslodavac spremna pokriti. Prema analizi Kaiser Family Fondacije, prosečan poslodavac koji nudi zdravstvene pogodnosti plaća oko 70% ukupnih porodičnih premija. Ali neki poslodavci doprinose samo premijama za svoje zaposlene, a ne članovima porodice koji su dodati u plan. Dakle, kako biste utvrdili da li je vaša porodica pokrivena pod jednim planom ili da iskoristite oba, morate znati koliko ćete morati da doprinose u premijama pod svakom opcijom.
Maria i Jorge
Maria G., 32 godine i njen suprug Jorge G., 33 godine, obavljaju puno radno vrijeme i svako ima zdravstveno osiguranje od strane svojih poslodavaca. Obe kompanije imaju otvoren upisni period od sredine oktobra do sredine novembra.
U septembru, Marija je rodila dečaka, kvalifikovanog događaja koji im je omogućio dodavanje bebe, Jorge, Jr. u jedan od njihovih planova zdravstvenog osiguranja. Međutim, dodavanje zavisnog ili bilo kog plana menja pokriće osiguranja od zaposlenog samo do pokrivenosti porodice ili pokrivenosti zaposlenog-plus-djeteta (u zavisnosti od klasifikacije premije koje koristi poslodavac), što znatno povećava mesečne premije.
Suočeni sa porastom od više od 250 dolara mesečno od poslodavca, par je pogledao svoje opcije. Jedna od opcija je čekati do otvorenog upisa i staviti sve članove porodice u jedan zdravstveni plan od jednog poslodavca. To bi moglo na kraju uštedeti novac, naročito ako je Marija poslodavac već smanjila pokriće do "porodičnih" premija uz dodatak Jorgea, mlijeka. Ako je to slučaj, dodavanje Jorge Sr ne bi povećalo premije (premije bi povećati, međutim, ako je Marijina premija trenutno postavljena kod zaposlenih-plus-djece, s obzirom na to da će dodati Jorgeu, Sr. povećati premije na viši nivo porodice).
Druga mogućnost je kupiti individualnu tržišnu politiku za bebu. U zavisnosti od toga koliko poslodavci naplaćuju da dodaju zavisnike, možda će biti jeftinije za kupovinu posebne politike za bebu. Međutim, malo je verovatno da će to biti slučaj u slučaju da porodica ima više od jednog deteta, s obzirom da planovi sponzorisani velikim poslodavcima obično naplaćuju istu cenu za jedno dijete ili višestruku djecu, dok pojedinačni tržišni planovi naplaćuju posebnu premiju za svako dijete u porodica, do najviše tri (više od tri djece u jednoj porodici mlađoj od 21 godine, ne postoji dodatna premija na pojedinačnom tržištu).
Razumeti porodični problem
Ako razmišljate o individualnom tržišnom planu za jednog ili više članova porodice, pored pokrivanja poslodavca za jednog ili više drugih članova porodice, budite svjesni da će pristup planiranim poslodavcima uticati na podobnost ostalih članova porodice za premije subvencije na pojedinačnom tržištu.
Za ljude koji kupuju individualnu pokrivenost tržišta, subvencije premije dostupne su u ACA razmeni u svakoj državi, u zavisnosti od prihoda. Međutim, čak i ako vas porodični prihod čini kvalifikovanim za subvenciju, vaš pristup i planu pod pokroviteljstvom poslodavca takođe igra ulogu. Ako je vašoj porodici dostupna minimalna vrijednost plana sponzoriranog poslodavca, a troškovi za pokrivanje samo zaposlenog smatraće se pristupačnim (ne više od 9,56 posto ukupnog prihoda domaćinstva u 2018. godini), bilo koje druge članove porodice koji imaju pravo dodavanja u plan koji sponzorira poslodavac (bez obzira koliko bi to koštalo u premijama da ih dodate u plan) ne ispunjavaju uslove za premijsku subvenciju u razmjeni. Ovo se zove porodični problem , a važno je imati na umu kada se brinete o brojevima da vidite da li neki članovi porodice mogu biti bolji od individualne pokrivenosti tržišta umjesto pokrivenosti sponzorisanim od strane poslodavaca.
Doplate za supružnike
Prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti, veliki poslodavci su obavezni da pruže pokriće svojim zaposlenim punim radnim vremenom i onima koji su članovi zaposlenih. Ali, od njih se ne traži da pokriju supružnike zaposlenih. Većina poslodavaca nastavila je pružati pokriće bračnim osobama zaposlenih, ali neke su utvrdile da su supružnici nepodobni da se upišu u svoju pokrivenost dostupnim putem svojih poslodavaca, a neke firme sada dodaju nadoknadu ako supružnici iz redova zaposlenih odluče da se dodaju svojim supružnicima 'planiraju kada imaju i mogućnost potpisivanja planova svojih poslodavaca.
Da bi dodatno komplikovali stvari, 10 procenata poslodavaca koji nude naknade za zdravstveno osiguranje obezbeđuju dodatnu naknadu svojim zaposlenicima ako odbiju plan sponzora poslodavca i umesto toga odluče da se upišu u plan svog supružnika. Prema tome, neki poslodavci preduzimaju aktivne korake kako bi smanjili broj supružnika koji se upišu u svoje planove, dok neki poslodavci preduzimaju aktivne korake da podstaknu svoje zaposlene da se prijave za pokriće svog supružnika, a ne za svoj plan sponzoriranog poslodavca.
Na primer, razmotrite Bob i Sue, koji su oženjeni i svako ima pokrovitelj koji sponzorira poslodavce koji su dostupni od svog poslodavca. Oba poslodavca takođe koriste supružnice za supružnike kada supružnik ima dostupnu opciju osiguranja pod pokroviteljstvom poslodavca. Ako Bob odluči da se pridruži Sue-u na zdravstvenom planu njenog poslodavca, njen poslodavac će dodati naknadu - pored premije - jer je Bob mogao umjesto toga odabrati da bude na vlastitom planu poslodavca.
Možda i dalje ima smisla dodati vašeg supružnika u plan vašeg poslodavca kada se uključite u sve varijable, ali ćete želeti da shvatite da li vaš poslodavac ima supružničku nadoknadu za supružnike koji odbijaju svoj plan pod pokroviteljstvom poslodavca i upisati se u planove supružnika.
Posebna razmatranja Ako imate HDHP
Ako vi ili vaš supružnik imate opciju za visoko zdravstveni plan koji se može odbiti (HHP) na poslu, moraćete biti svjesni implikacija da imate samo jedan član porodice na planu u odnosu na više od jednog.
Ako samo jedan član porodice ima pokrivenost pod HDHP-om, iznos koji može doprinijeti HSA je niži nego što bi bio slučaj ako dva ili više članova porodice imaju pokrivenost pod HDHP-om. Ali s druge strane, odbitak na HDHP-u je tipično dvostruko visok ako imate porodičnu pokrivenost (nasuprot pokrivenosti samo jedne osobe), a odbitak cele porodice mora biti ispunjen pre nego što bilo koji član porodice postane kvalifikovan za naknade za odbitak (uz opomenu da se nijednom članu porodice ne može zahtijevati više troškova za izdržavanje u džepovima za tu godinu nego pojedinačno ograničenje koje je uspostavila savezna vlada za tu godinu, za 2018. godinu, to je 7.350 dolara).
Dakle, ako imate ili razmišljate o HDHP pokrivanju i doprinosu HSA-u, želite ih držati na umu kada odlučite da li cela porodica treba da bude na jednom planu ili na posebnim planovima.
> Izvori:
> Pravna škola Cornell, Institut za pravne informacije. 29 CFR 2590.701-6 - Specijalni upisni periodi.
> Služba unutrašnjih prihoda. Prihodni postupak 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi poslodavca 2016. Sažetak nalaza. Septembar
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene prednosti za zdravlje poslodavca 2017 Rezime nalaza. Septembar 2017.
> Društvo za upravljanje ljudskim resursima. 2017 u odnosu na 2018 HSA Doprinos za doprinose. Maj 2017.