Da li se premije računaju prema vašoj odbitnoj vrednosti?

Nedavno sam čuo rano iz frustriranog novozelandskog zdravstvenog osiguranja. Rekao je da je već ove godine platio više od godišnjeg iznosa zdravstvenog osiguranja u mesečnim premijama , ali njegovo zdravstveno osiguranje i dalje nije plaćalo posete doktora. Kada je pozvao svoj zdravstveni plan da sazna zašto nisu plaćali, rečeno mu je da još nije ostvario odbitak.

Mislio je da premije koje plaća svakog mjeseca moraju biti priznate za njegovu godišnju odbitku. Nažalost, zdravstveno osiguranje ne funkcioniše na taj način; premije se ne računaju prema odbitnom iznosu.

Ako premije ne računaju prema svojoj odbitnoj, onda za šta su oni?

Premije zdravstvenog osiguranja su troškovi politike zdravstvenog osiguranja. To je ono što plaćate kompaniji za zdravstveno osiguranje u zamenu za saglasnost osiguravatelja da deo tog finansijskog rizika od troškova vaše zdravstvene zaštite tog mjeseca.

Ali, čak i kada plaćate premije za zdravstveno osiguranje, vaše zdravstveno osiguranje ne plaća 100% troškova vaše zdravstvene zaštite. Troškove vaših zdravstvenih troškova delite sa vašim osiguravačem kada plaćate odbitne doprinose , kopiranje i sosiguranje , zajedno poznate kao troškovi razmene troškova. Vaša kompanija za zdravstveno osiguranje isplaćuje ostatak troškova zdravstvene zaštite, dokle god pratite pravila upravljanja zdravstvenim planom kako biste dobili zdravstvenu zaštitu.

Podela troškova omogućava kompanijama za zdravstveno osiguranje da prodaju polise zdravstvenog osiguranja sa pristupačnijim premijama jer:

Bez smanjenja troškova kao odbitnih sredstava, premije zdravstvenog osiguranja bi bile još veće nego sada.

Koji je tvoj finansijski rizik? Šta ćete dugovati?

Kada ste osigurani, opis deljenja troškova u vašoj politici zdravstvenog osiguranja ili Pregled beneficija i pokrića govori o tome koliko vaših zdravstvenih troškova plaćate i koliko plaća vaša zdravstvena osiguranja . Trebalo bi jasno naznačiti koliko je vaš odbitak, koliko su vaši troškovi i koliko je vaša coinsurance.

Pored toga, granični iznos vašeg zdravstvenog plana mora biti jasno naznačen u vašoj politici ili rezimeu koristi i pokrića. U 2018. godini, limit za džepove ne može preći 7,350 dolara za jednu osobu ili $ 14,700 za porodicu, osim ako niste imali bademovane ili djedove zdravstvene planove . Ove gornje granice troškova van džepova će se povećati 2019. godine na predloženi 7.900 dolara za pojedince i 15.800 dolara za porodicu. U bilo kojoj godini, mnogi planovi su dostupni sa ograničenjima ispod džepa ispod ovih gornja maksimuma, ali ne mogu preći federalne granice.

Limit izvan džepa štiti vas od neograničenih finansijskih gubitaka u slučaju stvarno visokih troškova zdravstvene zaštite. Nakon što ste platili dovoljno u odbitku, kopai i sosiguranju da bi svake godine dostigli maksimalni maksimum , vaš zdravstveni plan počinje da pokriva 100% cene vaše mreže, medicinski neophodno brigu za ostatak godine. Ne morate više plaćati podelu troškova te godine. Međutim, i dalje ćete morati platiti mesečne premije ili će biti ukinuto vaše zdravstveno osiguranje .

Dakle, koje biste najmanje mogli dugovati, i koliko biste najviše dugovali? Najmanje biste dugovali ako vam ne treba zdravstvena nega tokom cele godine.

U ovom slučaju ne biste imali troškove razmene troškova. Sve što dugujete je vaša mesečna premija. Uzmite mesečni premijski trošak i uvećajte ga za 12 meseci kako biste pronašli svoju ukupnu godišnju potrošnju za zdravstveno osiguranje.

Najviše dugujete ako imate stvarno visoke zdravstvene troškove jer vam je često potrebna njeza ili ste imali jednu stvarno skupu epizodu brige, kao što je potrebna operacija. U ovom slučaju, najviše što ćete dugovati u dijeljenju troškova je maksimalna maksimalna veličina vaše politike. Dodajte svoj maksimalni iznos od troškova svojih premija za godinu, a to bi trebalo da definiše gornje granice onoga što biste mogli dugovati za pokrivene troškove zdravstvene zaštite te godine.

Međutim, pazite. Nisu obuhvaćeni svi zdravstveni troškovi. Na primjer, neke vrste zdravstvenog osiguranja neće plaćati za brigu, osim ako ih ne dobijete od provajdera u mreži (a ako se u vašem zdravstvenom planu pokriva ne-mrežna zaštita, vi ćete imati višu odbitnu i vanbilansnu - ekspozicija za usluge izvan mrežnih usluga). Većina zdravstvenih osiguranika neće platiti za usluge koje nisu medicinski neophodne. Neki zdravstveni planovi neće plaćati određene vrste brige osim ako ste dobili prethodno odobrenje za to.

Ko plaća premiju za zdravstveno osiguranje?

Premija je trošak kupovine osiguranja, bez obzira da li koristite plan ili ne. Ali u većini slučajeva, ljudi osigurani politikom ne moraju sami da plate svoje premije. Oko polovine Amerikanaca dobija zdravstveno osiguranje putem plana sponzorisanog poslom, bilo kao zaposleni, ili kao supružnik ili zavisni radnik.

Prema istraživanju o benefitaciji poslodavca iz 2017. godine, poslodavci plaćaju u proseku skoro 70 posto ukupne porodične premije za zaposlene koji imaju zdravstveno osiguranje sponzorirano za posao. Naravno, može se tvrditi da su doprinosi premije poslodavaca jednostavno dio kompenzacije zaposlenog, što je tačno. Međutim, ekonomisti sumnjaju da će zaposleni jednostavno dobiti sav taj novac u dodatnim platama ako bi se eliminisalo zdravstveno osiguranje sponzorisano od poslodavca, jer je zdravstveno osiguranje deo poreskog dodatka poslodavca.

Među ljudima koji kupuju sopstveno zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, planovi su dostupni putem ACA razmjene i off-exchange . Od onih koji kupuju pokriće preko berze, 84 posto su dobijali premije porezne kredite (subvencije) 2017. godine kako bi kompenzirali deo svojih premija. Među ljudima u državama koje se u potpunosti oslanjaju na HealthCare.gov, prosječna pretenzija subvencije iznosila je 476 dolara mesečno u 2017. godini, dok je prosječna naknadna subvencija iznosila samo 153 dolara / mjesec. Očigledno, premijum subvencije pokrivaju većinu premija za većinu upisanih.

Međutim, ljudi koji kupuju sopstveno pokriće izvan berze plaćaju samu premiju, kao i ljudi koji kupuju pokriće kroz razmjenu, ali čiji prihodi iznad 400 posto siromaštva (za referencu, ta granična vrijednost je 98.400 dolara za porodica fou r za pokrivenost iz 2018. godine).

Nauči više

> Izvori:

> Centri za usluge Medicare i Medicaid, 2017 snimljeni snimak za upis . 12. juna 2017.

> Centri za usluge Medicare i Medicaid, 2017 Marketplace Otvoreni period registracije za javno korišćenje.

> Zakon o federalnom registru, zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i naknade štete za HHS za 2019. (predloženo pravilo). 2. novembar 2017.

Savezni registar, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačna zaštita; Obaveštenje o naknadama i naknade štete od strane HHS-a za 2018. godinu; Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i Programa za upravljanje potrošačima i orijentisanog plana. 22. decembar 2016.

> Kaiser Family Foundation, pokrivenost zdravstvenog osiguranja ukupnog stanovništva. 2016.

> Kaiser Family Foundation, 2017 Anketa o zdravstvenim beneficijama poslodavaca. 19. septembar 2017.