6 načina plaćanja
Odsustvo za zdravstveno osiguranje stalno raste godinama. U 2016. godini, više od 51 odsto zaposlenih sa zdravstvenim osiguranjem sponzorisanim od poslodavaca imalo je pojedinačne odbitke od najmanje 1,000 dolara. A među radnicima čija pokrivenost je uključivala odbitak, prosječna odbitna pojedinca bila je gotovo 1.500 dolara.
Među ljudima koji kupuju sopstveno zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, odbitci su još veći.
eHealthinsurance, online brokerska kuća, izvijestila je da su za pokriće 2016. godine odabrali potrošači koji su koristili eHealth osiguranje i nisu bili kvalifikovani za bilo koju ACA subvenciju , prosječni odbitak iznosio je 4.358 dolara za pojedince i 7.983 dolara za porodice.
Važno je napomenuti da ljudi koji ne primaju subvencije za premije vjerovatnije kupuju bronzane planove sa nižim troškovima, koji imaju veće odbitne stavke. A subvencije ACA za podelu troškova - koje se odnose na 57 posto članarina za razmjenu u 2017. godini - pružaju značajno niže odbitke za ljude koji imaju pravo na osnovu prihoda (subvencije za podjelu troškova su dostupne samo na srebrnim planovima, ako su vaši prihodi do oko 30.000 dolara u 2018. godini i kupujete sopstveno pokriće, možda ste kvalifikovani za srebrne planove s nižim odbitnim sredstvima, pa obratite posebnu pažnju na srebrne planove tokom otvorenog upisa i potrudite se da kupite plan na berzi, za razliku od off-exchange ).
Međutim, nema sumnje da ljudi koji kupuju svoje zdravstveno osiguranje uglavnom podležu prilično značajnim odbitnim sredstvima.
Niste sami ako ne možete priuštiti odbitak vašeg zdravstvenog osiguranja. Bez obzira koliko je vaš odbitak, ako nemate toliko uštede i živite platom na platu, može se osećati kao da je vaš odbitak previsok.
Ako ne možete sebi priuštiti odbitak, vaše opcije za bavljenje njime zavise od toga da li sada dugujete svoj odbitak ili se unapred pripremate. Ako gledate u budućnost i shvatate da ćete morati da nađete ovaj deo promena na kraju, pogledajte " Odbijeno je previsoko?" Kako da se budžet za zdravstveno osiguranje odbije . "I ako se upišete u zdravstveni plan kvalifikovan za HSA, pokušajte da ga napravite prioritetom za uspostavljanje HSA i redovno doprinoseći tome , tako da će novac biti tamo ako završite sa potrebom da ispunite odbitak.
Ako sada morate da odbijete svoj odbitak, ali nemate novac, vaša poteškoća je teža. Ako ne dođete do načina plaćanja, vaša briga može biti odložena ili možda nećete moći da vam pružite brigu koja vam je potrebna. Evo nekih mogućih opcija.
Pregovarajte o platnom planu
Dok vaš doktor ne može da se odrekne ili odbije vašu odbitku jer bi to kršilo pravila vašeg zdravstvenog plana , on ili ona može biti voljan da dozvoli plaćanje odbitka koje dugujete tokom vremena. Budite iskreni i objasnite svoju situaciju ispred vašeg lekara ili bolničkog odeljenja. Objasnite da ne pokušavate da se izvučete iz plaćanja, ali da biste voleli privilegiju postavljanja plana plaćanja.
Iako ima za cilj traženje popusta, a ne postavljanje plana plaćanja, " Kako do pregovaranja s vašim pružaocem " daje savjete o tome kako imati ovakav razgovor sa svojim doktorom.
Upozorenja:
- Možete vam dugovati više od jednog zdravstvenog osiguranja. Na primjer, ako vidite doktora i on naredi krvne ispite, dugujete dio odbitnog vašeg liječnika i njegovom dijelu u laboratoriju za testiranje krvi. To znači pregovaranje o dva plana za plaćanje, a ne jedno.
- Ako ne nastavljate plaćanja u vašem dogovorenom planu plaćanja, ozbiljno ćete oštetiti svoj odnos sa svojim doktorom, a možda nećete dobiti još jednu mogućnost za postavljanje plana plaćanja za buduće zdravstvene račune.
Istražite jeftine opcije za zdravstvenu zaštitu
Obično postoji više od jednog načina lečenja datog zdravstvenog problema. Da li koristite najskuplju opciju lečenja koja će raditi za vas?
Iako prelazak na manje skupu opciju lečenja neće umanjiti odbitak, odbitak će se desiti tokom dužeg vremenskog perioda iu manjim komadima. Na primjer, ako imate $ 3,000 odbitku i dobijate tretman koji košta 700 USD mjesečno, prebacivanje na tretman koji košta 400 USD mesečno će smanjiti vaše mesečne troškove. I dalje ćete na kraju platiti celu 3.000 dolara za odbitak pre nego što vaše zdravstveno osiguranje počne da plati. Ali, uz jeftiniji tretman, proširićete taj odbitak tokom osam mjeseci umjesto pet meseci, što će olakšati upravljanje.
Možete li dobiti brigu u besplatnoj klinici ili zdravstvenom centru u zajednici koji će vas brinuti bez obzira na vašu sposobnost plaćanja? Neka od ovih mesta će vas brinuti besplatno, naplaćivati će vas na osnovu vašeg prihoda, ili će prihvatiti ono što vaše zdravstveno osiguranje plaća u celosti. Proverite da li postoji zdravstveni centar u vašoj blizini.
Uzmite ranu distribuciju iz vašeg penzionisanja
Odlučujući da uzmete novac od vašeg penzionisanja da biste isplatili vaše zdravstveno osiguranje, pozajmljujete iz svoje budućnosti da platite svoj poklon. Ovo nije veoma dobar dugoročni plan. Ali, ako se suočavate sa situacijom u kojoj možda nemate budućnost ako ne možete da odbijete svoje zdravstveno osiguranje , onda možete smatrati to opcijom.
Ako uzmete distribuciju iz svoje tradicionalne IRA pre nego što imate 59 godina starosti, dugujete vam porez na dohodak kao i kaznu. Međutim, u nekim slučajevima, kazna se može odustati ako je novac potrošen za kvalifikovani medicinski trošak i ako su vaši zdravstveni troškovi bili više od 10 procenata vašeg prihoda. Saznajte pravila IRS o korišćenju rane distribucije iz vašeg IRA za medicinske troškove.
Dve opcije mogu vam pomoći da izbjegnete ranu kaznu distribucije:
- Možda ćete moći da povučete novac koji ste doprineli Roth IRA bez penala. Ovo se ne odnosi na zarade i ulaganja u Roth IRA, već samo na sredstva koja ste stvarno doprinijeli. Saznajte više u "Kada su povlačenja ROTH IRA bez poreza i kada nisu."
- Neki 401K planovi će vam omogućiti da uzmete kredit od 50.000 dolara ili pola iznosa u 401K, u zavisnosti od toga šta je manje. Obično, zajam se vraća u periodu od pet godina sa novcem koji se automatski oduzima od vaše plate. Platićete kamatu na zajam, ali to plaćate samim sebi - kamata ide u vašu 401K. Ako izgubite svoj posao pre nego što se zajam isplati, morate da dođete do preostalog stanja ili se smatra ranom distribucijom i plaćate porez na dohodak i kaznu. Saznajte više u "Devet stvari koje treba znati o pozajmljivanju iz Vaše 401 (k)."
Prodajte svoje stvari
Niko ne želi da proda svoje stvari kako bi platio za nešto neobično kao odbitak za zdravstveno osiguranje; ali očajna vremena zahtevaju očajničke mere. Ako ne možete da dobijete sledeći krug hemoterapije jer ne možete da odbijete svoje zdravstveno osiguranje, onda je vreme da razmislite kako da podignete sredstva.
Počnite razmišljajući o prodaji vrijednih ali nepotrebnih stvari kao što su vaš nakit, bicikl, surfboard, iPod ili motorni skuter. Pređite na prodaju drugih vrijednosti poput vašeg automobila ili vjenčanja ako ste stvarno očajni. Verovatno ćete dobiti bolju cenu za stvari ako ih sami prodate na platformi poput Craigslist-a ili eBay-a nego ako ih odnesete u pešadijsku prodavnicu ili u skladište robe, ali ih samo prodajete više napora.
Napuni ga
Korišćenje kreditne kartice, ličnog zajma ili kredita za domaći kapital za plaćanje odbitnog zdravstvenog osiguranja je dicey predlog. To predstavlja hipoteku vašu budućnost i dublji u dugove samo da biste ispunili svoje osnovne troškove. Ako sada ne možete da odbijete svoj odbitak, kako ćete platiti odbitak za sledeću godinu, dok takođe plaćate svoj dug od ovogodišnjeg odbitka?
S druge strane, ako vam je potreban medicinski tretman kako biste spasli svoj život, sprečili trajnu onesposobljenost ili ste bili dovoljno zdravi da zadržite svoj posao, korištenje kredita je manji od zla.
Kredit ne mora značiti kreditnu karticu. To može značiti i pozajmljivanje iz kapitala u vašem domu, prijatelju ili članu porodice, ili uzimanje ličnog zajma od banke ili kreditne unije.
Pristupite dobrotvornom materijalu za finansijske probleme na radnom mestu
Mnogi veliki poslodavci imaju dobrotvorni program pomoći zaposlenima. Donacije donirane od strane donatora donirane od strane pojedinačnih službenika se oduzimaju od plate donatora u jednakim iznosima tokom godine.
Zaposleni koji se suočavaju sa jednokratnim finansijskim poteškoćama mogu se prijaviti na dobrotvorne svrhe za finansijsku pomoć. Ove dobrotvorne organizacije obično ne zahtevaju da budete donatori da biste dobili pomoć, ali pravila o tome koliko će se pružiti finansijska pomoć, ko se kvalifikuje i kako se novac isplaćuje varira od programa do programa. Odeljenje za ljudske resurse ili zaposlene je vjerovatno vaš najbolji izvor informacija.
> Izvor:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. 2017 Usvojen snimak za upis . 12. juna 2017.
> eHealthinsurance.com. Izveštaj o indeksu zdravstvenog osiguranja, 2016 Otvoreni period upisa . Oktobar 2016.
> Služba unutrašnjih prihoda, 401 (k) Vodič za resurse - Učesnici plana - Opšta pravila distribucije.
> Kaiser Family Foundation. 2016 Anketa o zdravstvenim beneficijama poslodavaca; Rezime nalaza . 14. septembar 2016.