Nepovoljni izbor u zdravstvenom osiguranju se dešava kada bolesnici ili oni koji predstavljaju veći rizik za osiguranje kupuju zdravstveno osiguranje dok zdraviji ljudi to ne kupuju. Neželjena selekcija može se desiti i ako bolesnici kupe više zdravstvenog osiguranja ili boljih zdravstvenih planova dok zdraviji ljudi kupuju manje pokrivenosti.
Nepovoljna selekcija stavlja osiguravača na veći rizik od gubitka novca kroz potraživanja nego što je predviđalo.
Ako bi negativnom izboru bilo dozvoljeno da se nastavi neiskorišćeno, kompanije za zdravstveno osiguranje bi postale neprofitne i eventualno izaći iz posla.
Kako deluje nepovoljan izbor
Evo grubo pojednostavljenog primera. Recimo, kompanija za zdravstveno osiguranje prodala je članstvo u zdravstvenom planu za 500 dolara mesečno. Zdravi 20-godišnji muškarci mogu pogledati tu mjesečnu premiju i razmišljati: "Heck, ako ostanem bez osiguranja , vjerovatno neću potrošiti 500 dolara cijele godine na zdravstvenu zaštitu. Neću trošiti svoj novac na mesečne premije od 500 dolara kada je šansa da mi treba operacija ili skupa procedura zdravstvene zaštite je tako mala. "
U međuvremenu, 64-godišnji gojazni dijabetičar sa bolestima od srca verovatno će gledati na mesečnu premiju od 500 dolara i pomisliti: "Wow, za svega 500 dolara mesečno, ovo zdravstveno osiguranje će platiti većinu mojih računa o zdravstvenoj zaštiti za tu godinu ! Čak i nakon plaćanja odbitnog iznosa , ovo osiguranje je i dalje veliko.
Kupujem je! "
Ova nepovoljna selekcija rezultira članstvom u zdravstvenom planu koja se sastoji uglavnom od ljudi sa zdravstvenim problemima koji misle da bi verovatno potrošili više od 500 dolara mesečno ako bi morali platiti svoje zdravstvene račune. Budući da zdravstveni plan uzima samo 500 dolara mesečno po članu, ali plaća više od 500 dolara mesečno po članovima, zdravstveni plan gubi novac.
Ako kompanija za zdravstveno osiguranje ne učini nešto da spreči ovu negativnu selekciju, on će na kraju izgubiti toliko novca da neće moći nastaviti da plaća potraživanja.
Kako zdravstveni planovi sprečavaju nepovoljan izbor
Na nekoliko načina zdravstveno osiguranje može izbjeći ili obeshrabriti negativnu selekciju. Međutim, državni propisi sprečavaju zdravstvene osiguravače da koriste neke od ovih metoda i ograničavaju upotrebu drugih metoda.
Na neuređenom tržištu zdravstvenog osiguranja, kompanije za zdravstveno osiguranje bi koristile pismeno osiguranje kako bi izbjegle negativan izbor. Tokom procesa osiguranja, donosiocu provere ispituje zdravstvenu istoriju, demografske podatke, prethodne tvrdnje i način izbora načina života. Ona pokušava da utvrdi rizik sa kojim se osiguravač nalazi u osiguranju osobe koja se bavi politikom zdravstvenog osiguranja.
Osiguravač može potom odlučiti da ne proda zdravstveno osiguranje nekome ko predstavlja preveliki rizik ili da naplaćuje višu premiju rizičnom osobu nego što naplaćuje nekoga ko vjerovatno ima manje tvrdnji. Pored toga, kompanija za zdravstveno osiguranje može ograničiti svoj rizik postavljanjem godišnjeg ili doživotnog limita na iznos pokrića koje pruža nekome, isključujući ranije postojeće uslove iz pokrivenosti ili isključivanjem određenih vrsta skupih zdravstvenih proizvoda ili usluga iz pokrivenosti.
U Sjedinjenim Državama kompanije za zdravstveno osiguranje ne smeju koristiti većinu ovih tehnika. Zakon o pristupačnoj zaštiti
- zabranjuje zdravstvenim osiguravačima da odbijaju da prodaju zdravstveno osiguranje ljudima sa prethodno postojećim uslovima.
- zabranjuje osiguravajućim licima da naplaćuju ljude sa već postojećim uslovima više nego što zaračunavaju zdravih ljudi.
- zabranjuje zdravstvenim planovima da nametnu godišnje ili životne ograničenja na koristima.
- zahteva zdravstvene planove da pokriju jedinstveni skup osnovnih zdravstvenih koristi; zdravstveni planovi ne mogu isključiti određene skupe zdravstvene usluge ili proizvode iz pokrivenosti.
- u suštini eliminiše osiguranje za sveobuhvatno zdravstveno osiguranje sa velikim zdravstvenim osiguranjem (iako je osiguranje i dalje dozvoljeno za kratkoročno zdravstveno osiguranje i osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite ).
Iako je Zakon o pristupačnoj zaštiti eliminisao mnoge alatke zdravstvenih osiguranja koji su korišćeni za sprečavanje negativnih izbora, ustanovio je druga sredstva kako bi sprečio nepotpunu negativnu selekciju.
- Od svih pravnih stanovnika SAD zahteva zdravstveno osiguranje ili plaćanje poreske kazne . Ovo ohrabruje mlađe, zdravije ljude koji bi inače mogli biti u iskušenju da uštede novac odlazeći bez zdravstvenog osiguranja za upis u zdravstveni plan. Ako se ne upišu, plaćaju veliku poresku kaznu.
- Pruža subvencije kako bi pomogao onima sa umerenim prihodima da kupe zdravstveno osiguranje na berzama zdravstvenog osiguranja, tako da je verovatnije da se upišu u zdravstveni plan.
- On postavlja ograničenja kada se ljudima dozvoli upis u zdravstveni plan tako da ljudi ne mogu čekati da kupe zdravstveno osiguranje dok ne budu bolesni i znaju da će imati zdravstvene troškove. Ljudima je dozvoljeno samo da se prijavljuju za zdravstveno osiguranje tokom godišnjeg otvorenog perioda upisa svake jeseni , ili tokom vremenskog ograničenog posebnog perioda upisa koji se pokreću od određenih životnih događaja kao što su gubitak zdravstvenog osiguranja zasnovanog na zapošljavanju , stupanje u brak ili razvod, ili se iseljavanje područje.
- Omogućuje kratki period čekanja između vremena kada se neko zapiše u zdravstveno osiguranje i počinje pokrivenost vremenom.
- Omogućava zdravstvenim osiguravačima da naplaćuju pušače do 50% više premije nego nepušači.
- Omogućava zdravstvenim osiguravačima da starijim osobama naplaćuju do 3 puta više nego što plaća mlade ljude, s obzirom da stariji ljudi imaju više zdravstvenih troškova nego mlađi ljudi, tako da predstavljaju veći rizik za osiguravača.
- Uspostavila je jedinstvene nivoe pokrivanja zasnovane na aktuarskoj vrednosti , dozvoljavajući osiguravačima da naplaćuju više za zdravstvene planove sa većom aktuarskom vrednošću. Platinumovi planovi koštaju više od bronzanih planova , tako da potrošači koji žele jaču pokrivenost platinskog plana moraju platiti više da bi dobili.
Izvori:
Neželjena pitanja izbora i razmene zdravstvenog osiguranja prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti . Nacionalna asocijacija članova komisije za osiguranje.
Kako Market Plans postavlja vaše premije zdravstvenog osiguranja. HealthCare.gov