Da izgubite zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu? Uzimajući u obzir COBRA , ali ne i sigurno šta je bolje, COBRA ili Obamacare ? (Obamacare je samo jedno drugo ime za Zakon o pristupačnoj zaštiti.) Odgovor zavisi od vaše situacije, ali evo kako se upoređuju COBRA i Obamacare.
Isti zdravstveni plan protiv drugog zdravstvenog plana
Kada izaberete COBRA, plaćate da nastavite sa pokrivanjem pod istim planom zdravstvenog osiguranja sponzoriranim poslodavcem koji već imate.
Znate kako to funkcioniše i šta da očekujete. Jedina krivica za učenje je učenje kada i kako napraviti svoje COBRA premium premije.
Ako iz zdravstvenog osiguranja vaše države izaberete zdravstveni plan Obamacare (ili izvan razmjene, gdje su planovi takođe kompatibilni sa ACA-om), odustaćeš od starog plana i imašće nekoliko novih planova za izbor. Kupovat ćete plan na individualnom tržištu, za razliku od tržišta sponzorisanih od poslodavaca (često se naziva ne-grupa u odnosu na grupu). Dakle, moraćete da proučite kako biste razumeli kako vaš novi zdravstveni plan radi ako je to različita vrsta plana od starog. Na primjer, ako je plan vašeg poslodavca bio PPO, ali je vaš novi Obamacareov plan EPO , moraćete razumjeti kako se oni razlikuju, kako biste mogli efikasno koristiti svoj novi plan.
Ako nastavite svoj trenutni plan pod COBRA-om, znate da će vaš doktor biti u mreži jer ne mijenjate svoj zdravstveni plan.
Ako izaberete novi Obamacare plan umesto toga, moraćete biti sigurni da je vaš doktor u mreži sa novim planom ili ćete morati promijeniti liječnike. Morate da proverite da li su vaši specifični lijekovi na recept pokriveni u formularu vašeg novog plana, ili ćete možda morati da ih platite iz džepa.
Ovo je sve istinito, čak i ako individualni plan koji izaberete nudi istu osiguravajuću kompaniju koja je obezbedila plan koji sponzorira vaš poslodavac.
Na primer, vaš poslodavac može imati plan koji nudi Blue Cross Blue Shield osiguravač u vašoj državi, i možda ćete odlučiti da pređete na individualni plan koji nudi isti Blue Cross Blue Shield osiguratelj. Ali vaš novi plan i dalje može biti potpuno drugačiji od starog plana. Prednosti, mreža provajdera, popis spiska lekova, vrsta plana (HMO, PPO, EPO, itd.) - to može biti vrlo različito između pojedinačnog tržišta i tržišta sponzorisanih od poslodavaca, čak i kada gledate istu osiguravajuću kompaniju.
Plaćanje potpune premije protiv dobijanja subvencija za pomoć u plaćanju
Ako izaberete COBRA nastavak pokrivanja, sami ćete platiti punu mesečnu premiju za tu pokriću, plus 2% administrativnu naknadu (imajte na umu da potpuna premija znači deo koji ste platili pored dela koji je vaš poslodavac platio, što je verovatno značajan deo premije). Ne postoje subvencije koje će vam pomoći da platite COBRA premije , a one su skupe.
Ako se odustanete od COBRA i kupite svoje zdravstveno osiguranje umesto vaše razmene zdravstvenog osiguranja, možda ćete imati pravo na subvenciju koja će vam pomoći da smanjite mesečne premije.
Pored toga, možda ćete imati pravo na subvenciju da smanjite maksimalni maksimum ili da smanjite odbitne, sravnjene troškove i sosiguranje. Ove subvencije su dostupne samo za zdravstveno osiguranje kupljeno kroz Exchange Exchange zdravstveno osiguranje u vašoj državi (ako kupite ACA-usaglašeni plan izvan razmjene, ne možete dobiti nikakve subvencije).
Sve ove subvencije zasnovane su na vašim prihodima. Što više zarađujete, niža će vaša subvencija. Ako zarađujete mnogo, možda nećete imati pravo na subvenciju. Ali ako su vaši prihodi umereni, verovatno ćete se kvalifikovati za pomoć.
Imati drugu mogućnost da izaberete
Ako ste kvalifikovani za COBRA , imate samo ograničeno vrijeme za upis.
Sat počinje da se čuje na dan događaja koji je izazvao vas, na primer, kada ste se razvodili ili ste otpušteni. Ako ne postupite pre isteka roka, izgubićete svoju šansu. Nemate drugu šansu.
Ako izgubite svoje zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, kvalifikujete se za poseban period upisa na razmjenu zdravstvenog osiguranja vaše države (ili za individualni tržišni plan koji se nudi van razmjene, ukoliko je to vaša želja), bez obzira da li je COBRA nastavak dostupan za tebe. Kao i izborni period COBRA, ovaj poseban period upisa je vremenski ograničen. Međutim, ako ste propustili rok, imate priliku da se prijavite za zdravstveno osiguranje na berzi tokom godišnje otvorene godine upisa svake jeseni. Za COBRA nema otvorenog perioda upisa.
Trajanje pokrivanja
COBRA ne traje večno. Napravljen je kao program koji će vas provesti dok ne obezbedite drugo pokriće. U zavisnosti od vrste događaja koji je aktivirao vas za COBRA, vaša COBRA pokrivenost će trajati od 18 do 36 mjeseci. Posle toga ćete morati naći drugo zdravstveno osiguranje.
Možete se prijaviti za plan Obamacare (pojedinačno tržište) za kalendarsku godinu (na ili van berze ). Ako se prijavite tokom posebnog perioda upisa, možete se prebaciti na novi plan tokom sledećeg godišnjeg perioda upisa. Ako želite da nastavite svoj novi plan više od godinu dana, a vaš osiguravač nastavlja da ga nudi, možete ga obnoviti. Ako vaš osiguravač prekine plan, moći ćete da se prijavite za drugačiji plan na vašoj razmeni, ili direktno sa zdravstvenim osiguranjem ako preferirate pokriće od razmjene (zapamtite da subvencije nisu dostupne ako kupite plan izvan razmena).
Grejs Period premije za plaćanje
COBRA ne dozvoljava druge šanse. Ako kasnite na početno plaćanje premije, izgubićete svoje pravo na pokrivenost COBRA-om i nećete moći da ga vratite nazad. Ako kasnite na mesečnu premiju plaćanja, osim vaše prve uplate, pokriće zdravstvenog osiguranja će biti otkazano tog dana. Ako izvršite uplatu u roku od 30 dana, možete pokriti COBRA pokriće. Međutim, ako ne izvršite uplatu u grejs periodu, nećete moći da vratite svoje zdravstveno osiguranje COBRA-u.
Ako vam se ovo desi, zaista ćete biti u vezu. Ako izgubite svoju pokrivenost COBRA-a tako što vam ne plaćaju premije, ne možeš da dobijete pravo na poseban period upisa na razmenu zdravstvenog osiguranja vaše države, ili izvan razmjene. Moraćete sačekati do ulaska u jesen otvoriti upis (od 1. novembra do 15. decembra u većini država) da se upišete u Obamacare plan; u međuvremenu ćeš rizikovati da budete neosigurani .
Dok osiguravači koji prodaju zdravstveno osiguranje na valuti vaše zdravstvene osiguranje očekuju da budu plaćeni na vrijeme svakog meseca, grejs period za kašnjenja je duži od COBRA-a za neke ljude. Zakon o pristupačnoj brigi omogućava 30-dnevni grejs period za kašnjenja uplate za sve zdravstvene planove koji se prodaju na berzama. Ali, ovo je produženo na 90 dana ako primate subvenciju za zdravstveno osiguranje (iako morate biti u potpunosti isplaćeni do kraja 90 dana, ne dozvoljava vam da se za tri meseca zaostajate na svojim premijama).
Ko je upravno tijelo?
Planove COBRA-a i zdravstveno osiguranje zasnovano na zapošljavanju reguliše Ministarstvo rada. Ako imate značajan problem sa vašim COBRA planom, nakon što pratite žalbene postupke i žalbene postupke plana, možete završiti sa radom Odeljenja za rad u pokušaju da rešite problem.
Zdravstveni planovi koji se prodaju na razmeni zdravstvenog osiguranja vaše države regulišu svaka država. Ako imate značajan problem sa vašim zdravstvenim planom zasnovanim na razmjeni, nakon što pratite žalbene postupke i žalbene postupke plana, možete završiti rad sa državnim Departmanom za osiguranje ili komisijom za osiguranje ili osiguranjem za rešavanje problema.
> Izvori:
> Departman za rad. Zdravstveni planovi i koristi: Nastavak zdravstvene zaštite - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. 2017 Anketa o zdravstvenim beneficijama poslodavaca. 19. septembar 2017.