Zašto mi treba zdravstveno osiguranje?
Važno je osigurati zdravstveno osiguranje za sebe i članove vaše neposredne porodice. Osiguranje pomaže da vas zaštiti od visokih troškova zdravstvene zaštite, posebno onih koji se odnose na hronične bolesti ili potrebu za hospitalizacijom.
Trebalo bi da dobijete zdravstveno osiguranje iz istog razloga što imate osiguranje auto osiguranja ili osiguranje kuće - kako biste zaštitili štednju i prihode .
Ali, takođe vam je potrebno zdravstveno osiguranje kako biste osigurali da ćete imati pristup visokoj cijeni zdravstvene zaštite ako i kada vam zatreba. Za bolnice koje prihvataju Medicare (što je većina bolnica), savezni zakon zahtijeva od njih da procijene i stabilizuju svakoga ko se pojavljuje u svojim hitnim odjeljenjima, uključujući i ženu aktivnog rada. Ali izvan procene i stabilizacije u odeljenju za hitne slučajeve, nema potrebe da bolnice pružaju brigu ljudima koji to ne mogu platiti. Dakle, nedostatak zdravstvenog osiguranja može postati značajna prepreka za dobijanje njege.
Kako da dobijem zdravstveno osiguranje?
U zavisnosti od starosne dobi, statusa posla i finansijskog stanja, postoji mnogo načina na koji možete dobiti zdravstveno osiguranje, uključujući:
- Zdravstveno osiguranje koje pruža poslodavac. Velike kompanije u SAD-u moraju da obezbede pristupačno zdravstveno osiguranje kao koristi zaposlenima, a mnogi mali poslodavci takođe pružaju pokrivenost svojim radnicima. Verovatno ćete morati da platite dio mjesečne premije ili troškove zdravstvenog osiguranja, posebno ako dodate svoju porodicu na vaš plan.
- Zdravstveno osiguranje koje kupujete sami. Ako ste samozaposleni ili radite za malu kompaniju koja ne pruža zdravstveno osiguranje, moraćete da je kupite sami. Možete ga dobiti kroz razmjenu zdravstvenog osiguranja u vašoj državi, ili direktno od osiguravajućeg društva, ali premije za subvencije (da smanjite iznos koji morate platiti za pokriće) i subvencije za podelu troškova (da biste smanjili iznos koji morate platiti kada vam je potrebna medicinska pomoć) dostupne su samo ako dobijete pokriće putem razmjene.
- Zdravstveno osiguranje koje pruža vlada. Ako ste stariji od 65 godina, invalidni ili imate mali prihod ili ništa, možete se kvalifikovati za zdravstveno osiguranje koje plaća vlada, kao što su Medicare i Medicaid .
Ako nemate zdravstveno osiguranje ili zdravstveno osiguranje koje nije adekvatno, bićete odgovorni za plaćanje svih vaših zdravstvenih računa. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti (ACA), koji je usvojen u martu 2010. godine, uvjerava da većina Amerikanaca ima pristup zdravstvenom osiguranju dostupnom.
Međutim, postoje izuzeci. Neki su rezultat nedostataka dizajna u ACA-u, uključujući porodični problem i činjenicu da su subvencije premije ograničene na 400 posto siromaštva, što za posledicu ima nedostatak pokrivanja za neke ljude sa prihodima samo malo iznad tog limita. Međutim, neki su rezultat propisa, sudskih odluka i otpornosti prema ACA-u, uključujući nedostatak pokrivenosti Medicaidom koji postoji u 18 država koje su odbile da prihvate savezna sredstva za proširenje Medicaida.
Kako da izaberem zdravstveni plan?
Postoji mnogo faktora koji treba razmotriti prilikom izbora zdravstvenog osiguranja. Ovi faktori mogu biti različiti ako izaberete jedan od nekoliko opcija zdravstvenog plana poslodavca ili kupujete sopstveno zdravstveno osiguranje.
Uradite svoj domaći zadatak pre nego što kupite bilo koju politiku zdravstvenog osiguranja! Uverite se da znate koji će plan zdravstvenog osiguranja platiti ... i šta to neće.
Zdravstveno osiguranje pod nadzorom poslodavca
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, možda ćete moći izabrati nekoliko planova zdravstvenog osiguranja. Najčešće, ovi planovi uključuju neku vrstu planova održavanja njege , kao što je organizacija za održavanje zdravlja (HMO) ili preferirana organizacija za pružanje usluga (PPO). Ako odaberete HMO, plan će platiti samo za negu ako koristite lekara ili bolnice u mreži tog plana. Ako izaberete PPO, plan će obično platiti više ako dobijete zdravstvenu zaštitu u okviru mreže plana.
PPO i dalje će platiti dio vaše brige ako izađete izvan mreže, ali ćete morati platiti više.
Vaš poslodavac može ponuditi više različitih zdravstvenih planova koji koštaju više ili manje, u zavisnosti od količine troškova izvan džepa koje imate svake godine. Ovi troškovi mogu uključivati troškove kopiranja svaki put kada posetite svog lekara ili popunite recept, kao i godišnji odbitak , što je iznos koji plaćate za zdravstvene usluge na početku svake godine pre nego što vaše zdravstveno osiguranje počne.
Generalno, plan koji zahteva da koristite mrežnog provajdera, ima visoku odbitnu vrednost, a visoki troškovi plaćanja će imati niže premije. Plan koji vam omogućava da koristite bilo koji provajder, ima niže odbitne stavke, a niži troškovi će imati veće premije.
Ako ste mladi, nemate hroničnu bolest i vodite zdrav način života, možete razmotriti izbor zdravstvenog plana koji ima visoke odbitke i doprinose, jer vam je malo verovatno da trebate negu, a mesečne premije mogu biti manje.
Ako ste stariji i / ili imate hronično stanje, kao što je dijabetes, što zahteva mnogo lekarskih poseta i lekova na recept, možete uzeti u obzir zdravstveni plan sa niskim odbitnim sredstvima i kopiranjem. Možete plaćati više svakog meseca za vašu učešće u premiji, ali to može biti nadoknadeno manjim troškovima tokom cele godine. Crtežajte brojeve kako biste videli koliko bi se moglo očekivati da plaćate u troškovima izvan džepova (obratite pažnju na maksimalni iznos ovde, ako mislite da će vam trebati dosta medicinske pomoći) i dodajte to ukupne premije tako da možete upoređivati više planova. Ne želite da pretpostavite da će plan boljeg troška (ili, u zavisnosti od situacije, plan nižih troškova) bolje funkcionisati.
Da biste saznali više o opcijama vašeg zdravstvenog plana, sretnite se sa predstavnikom vašeg odeljenja za ljudske resurse ili pročitajte materijale koje ste dobili od zdravstvenog plana. Ako vi i vaš partner / partner radite za kompanije koje pružaju zdravstveno osiguranje, trebate upoređivati ono što svaka firma nudi i izaberite plan od bilo koje kompanije koja odgovara vašim potrebama. Međutim, budite svesni da neke kompanije uključuju nadoknadu ako vaš supružnik ima pristup svom planu poslodavca, ali je odlučio da ga umesto toga dodate na vaš plan. Evo više o insinu i izlasku zdravstvenog osiguranja za supružnike .
Individualno zdravstveno osiguranje
Ako ste samozaposleni, vaš poslodavac ne pruža adekvatno zdravstveno osiguranje, ili ste neosigurani i ne ispunjavate uslove za program zdravstvenog osiguranja u državi, sami možete kupiti zdravstveno osiguranje .
Zdravstveno osiguranje možete kupiti direktno od zdravstvenog osiguranja, kao što je himna ili Kaiser Permanente, preko zastupnika osiguranja koji zastupa osiguravajuće društvo ili putem razmjene zdravstvenog osiguranja u vašoj državi. Konsultujte se sa svojim agentom za osiguranje koji vam može pomoći da pronađete zdravstveno osiguranje koje odgovara vašim potrebama.
Pošto je trošak često najvažniji faktor pri izboru zdravstvenog plana, vaši odgovori na sljedeća pitanja mogu vam pomoći da odlučite koji plan kupiti.
- Koliko je mesečna premija (nakon bilo koje primjenljive premije, ako ste kvalifikovani za to.) 2018. subvencije su dostupne pojedincima koji zarađuju do 48.240 dolara, a porodici od pet i zarađuje do 115.120 dolara).
- Koliko ću morati platiti prije nego što počne zdravstveni plan?
- Koliki je novac za lekarske posete i lekove na recept?
- Ako odaberem PPO , koliko ću morati da platim ako koristim doktore ili bolnice izvan mreže PPO-a?
- Koliko sam najviše plaćao u troškovima iz džepa ako završim potrebu za mnogo briga? Ovo je ograničeno na sve ACA-usaglašene planove od 7,350 dolara za pojedinačno pojedinca 2018. godine .
- Da li zdravstveni plan ima oblik lekova koji uključuje lekove koje koristim?
- Da li je moj doktor u mreži provajdera zdravstvenog plana?
Pazite na planove koji nisu u skladu sa ACA
Svi pojedinačni glavni zdravstveni planovi zdravstvenog osiguranja sa datumom stupanja na snagu u januaru 2014. ili kasnije moraju biti usklađeni sa ACA. Ovo se primjenjuje u svakoj državi, a odnosi se na planove koji se prodaju unutar razmjene, kao i na planove kupljene direktno od zdravstvenih osiguranja.
Ali ima puno opcija za planiranje koje nisu u skladu sa ACA standardom. A ponekad se ti planovi prodaju na taktiku sa sumnjivim pitanjima, što dovodi potrošače da veruju da kupuju stvarno zdravstveno osiguranje, kada one zapravo nisu.
Ako gledate na kratkoročne planove , ograničene planove naknada, dodatke za nesreću, planove kritične bolesti, planove medicinskih popusta ili bilo koji drugi tip neusaglašenog plana, želeo biste vrlo pažljivo posvetiti pažnju sitnom printu, i pobrinite se da razumete šta zapravo kupujete. Imajte na umu da ovi planovi ne moraju da pokrivaju osnovne zdravstvene prednosti ACA-a, ne moraju da pokrivaju prethodno postojeće uslove, mogu ograničiti vaše ukupne pogodnosti za godinu dana ili tokom vašeg životnog veka i generalno imaju dugu listu izuzetaka .
> Izvori:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. Zakon o hitnom medicinskom lečenju i rad.
> Porodice SAD. Federalne smjernice za siromaštvo za utvrđivanje podobnosti za Medicaid, CHIP i subvencije u razmjenama.