U nekim slučajevima, možda je bolje ili potrebno imati posebne planove
Supružnici imaju tendenciju da budu pokriveni na istom zdravstvenom osiguranju. Ali to nije uvijek moguće, niti je uvek opcija koja čini najsmislije. Hajde da pogledamo pravila koja se odnose na pokrivenost supružnika i pitanja koja treba da postavite pre nego što odlučite da li vi i vaš supružnik treba ili ne možete biti na istom zdravstvenom osiguranju.
Out-of-Pocket ekspozicija
Porodice treba da razmotre ukupnu izloženost bilo kakvog zdravstvenog plana ili planova koje imaju ili razmatraju. Zakon o pristupačnoj zaštiti ograničava ukupne troškove od džepa do više od 14.700 dolara za porodicu u 2018. godini i sprečava bilo koji član porodice da plati više u troškovima izvan džepova (za usluge u mreži) od 7.350 dolara . Međutim, porodični limit iz granice se odnosi na jedinstvenu politiku koja obuhvata članove porodice.
Ako je porodica podeljena na višestruke planove - uključujući osiguranje pod pokroviteljstvom poslodavca, individualnu pokrivenost tržišta ili Medicare - porodične limite za pojedinačne namene primjenjuju se posebno za svaku politiku. Dakle, ako se porodica odluči da ima jednog supružnika na jednom planu, a drugi supružnik na posebnom planu sa decom paru, svaki plan će imati sopstvenu granicu iz džepa, a ukupna izloženost može biti veća nego što bi bila ako cela porodica je bila na jednom planu.
Potrebe zdravstvene zaštite
Ako je jedan supružnik zdrav, a drugi ima značajne zdravstvene uslove, najbolja finansijska odluka može biti da imaju dve posebne politike.
Zdravi supružnik može izabrati plan nižih troškova sa restriktivnijom mrežom provajdera i veću izloženost iz džepa, dok bi supružnik sa zdravstvenim stanjima možda želeo plan viših troškova koji ima obimniju mrežu provajdera i niže od nje - troškovi pakovanja.
Ovo neće uvek biti slučaj, posebno ako jedan supružnik ima pristup planu sponzoriranog sa visokim kvalitetom poslodavaca koji će ih pokriti i sa razumnom premijom. Ali u zavisnosti od okolnosti, neke porodice smatraju da je pametno odabrati posebne planove zasnovane na specifičnim medicinskim potrebama.
Implikacije za zdravstvene štedne račune
Ako imate račun za zdravstvenu štednju (HSA) ili ste zainteresovani da ga imate, želeli biste da budete svesni implikacija da imate posebne planove zdravstvenog osiguranja.
Možete podneti 6.900 dolara HSA-u u 2018. godini ako imate pokriće porodice pod visokim odbitnim zdravstvenim planom kvalifikovanim za HSA (HDHP). Pokrivenost porodice znači najmanje dva člana porodice obuhvaćena planom (tj. Bilo šta drugo osim "samo-samo" pokrivenost pod HDHP-om).
Ako imate plan koji je kvalificiran za HSA pod kojim ste jedini osigurani član, vaša ograničenja doprinosa za HSA u 2018. godini iznosi 3.450 dolara. Vi i vaš supružnik mogu svako imati odvojene HSA i odvojene zdravstvene planove koji se mogu odbiti od strane HSA. Ali ako jedan od vas ima plan koji je kvalificiran za HSA (bez dodatnih članova porodice na planu), a drugi ima plan zdravstvenog osiguranja koji nije kvalifikovan za HSA, vaš HSA doprinos će biti ograničen na 3.450 $ u 2018. godini.
Zdravstveno osiguranje pod nadzorom poslodavca
Skoro polovina svih Amerikanaca dobija svoje zdravstveno osiguranje iz plana sponzorisanih za poslodavce - daleko najveća pojedinačna vrsta pokrivenosti. Ako oba supružnika rade za poslodavce koji nude pokrivenost, svaki može biti na vlastitom planu. Ako poslodavci nude pokrivenost supružnicima, par može odlučiti da li ima smisla imati svoje vlastite planove ili dodati jednog supružnika planu sponzora drugog poslodavca.
Postoji nekoliko stvari koje treba imati u vidu kada odlučujete o najboljem toku akcije:
- Poslodavci nisu obavezni da pruže pokriće supružnicima. Zakon o pristupačnoj zaštiti zahteva od velikih poslodavaca ( 50 ili više radnika ) da pruže pokriće svojim zaposlenima punim radnim vremenom, a od njih zahtijevaju da pruže pokriće djeci ovisnih djece. Ali ne postoji uslov da poslodavci nude pokrivenost supružnicima zaposlenih.
- Međutim, većina poslodavaca koji pružaju pokriće omogućavaju supružnicima da se upišu u plan. Neki poslodavci nude pokroviteljstvo samo ako supružnik nema pristup svom planu koji sponzorira poslodavac.
- Prema ACA-u, pokrivenost koja velika poslodavca nudi zaposlenima s punim radnim vremenom mora se smatrati pristupačnom, ili se poslodavac suočava sa mogućnošću finansijskih kazni. Međutim, određivanje pristupačnosti zasnovano je na troškovima premije zaposlenog, bez obzira na troškove dodavanja zavisnih osoba ili supružnika u plan . Ovo je poznato kao porodični problem i rezultira u nekim porodicama koje se suočavaju sa značajnim troškovima da dodaju porodicu planu sponzorisanom od poslodavaca, ali i da nije u mogucnosti za subvencije u razmeni.
- Međutim, mnogi poslodavci plaćaju lavovski deo troškova za dodavanje članova porodice, iako to nije obavezno. U 2017. godini prosječna ukupna premija za pokriće porodice po planovima pod pokroviteljstvom poslodavaca iznosi 18.764 dolara. Od tog iznosa, poslodavci su platili u prosjeku 13.049 dolara, ili skoro 70 posto. Međutim, ovo se značajno razlikuje u zavisnosti od veličine organizacije; manje firme će mnogo manje vjerovatno platiti značajan dio premije da dodaju zavisnike i supružnike na pokriće svojih zaposlenih.
- Neki poslodavci dodaje dopune na premije koje naplaćuju za supružnike ako supružnik ima mogućnost pokrivanja na svom radnom mestu. Ako vaš poslodavac to uradi, ukupni trošak će morati biti uzeti u obzir prilikom srušavanja brojeva kako biste vidjeli da li je bolje imati oba supružnika na istom planu ili da svaki supružnik koristi svoj plan pod pokroviteljstvom poslodavca.
- Nasuprot tome, oko 10 procenata poslodavaca obezbjeđuje dodatnu kompenzaciju svojim zaposlenicima koji se upišu u planove supružnika umesto da se upišu u plan zaposlenog na vlastitom poslodavcu. Ovo su pitanja koja ćete želeti da kontaktirate sa svojim odeljenjima za ljudske resurse tokom vašeg početnog upisa i godišnjeg perioda upisa. Što više shvatate o položaju vašeg poslodavca o pokrivenosti supružnika (i položaja poslodavca vašeg supružnika), bolje opremljeno ćete doneti odluku.
Individualno zdravstveno osiguranje
Ako kupujete sopstveno zdravstveno osiguranje, bilo putem razmene ili ne-zamjene , vi ste u onome što se zove individualno tržište. Imate mogućnost stavljanja oba supružnika na jedan plan ili odabira dva različita plana.
Možete odabrati posebne planove čak i ako se upišete u razmjenu sa premijskim subvencijama. Da biste se kvalifikovali za subvencije, vjenčani entrolli moraju podnijeti zajednički porez, ali ne moraju biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. Razmena će izračunati vaš ukupni iznos subvencije na osnovu prihoda vašeg domaćinstva i primijeniti ga na politike koje izaberete. Pomirite subvencije na vašoj poreskoj prijavi na isti način kao i ako biste imali jednu politiku koja pokriva vašu porodicu, a ukupni iznos subvencije koji ste dobili biće isti kao i ako biste bili zajedno na jednom planu (iznos koji plaćate u premijama će se razlikovati, međutim, pošto će ukupna pretenzija subjekata za ova dva plana verovatno biti drugačija od ukupne pretandne potpore za oba supružnika na jednom planu).
Takođe možete odabrati da jedan supružnik dobije plan za razmjenu, a drugi neplanirani. Ovo bi moglo biti nešto da se uzme u obzir ako, na primer, jedan supružnik dobija medicinski tretman od provajdera koji su samo u mreži sa off-exchange prevoznicima. Međutim, imajte na umu da nema raspoloživih subvencija van berze, tako da će supružnik sa planom za razmjenu platiti platiti punu cijenu za pokriće. I dok supružnik sa pokrićem razmjene još uvijek ima pravo na subvencije na osnovu ukupnog prihoda domaćinstva i broja ljudi u domaćinstvu, ukupna količina subvencije bi mogla biti značajno niža ( ovdje su primeri kako bi se pokazalo kako to radi ).
Ako jedan supružnik ima pristup pristupačnom planu pod pokroviteljstvom poslodavca, a drugi supružnik ima pravo da bude dodan u taj plan, ali umjesto toga odlučuje za kupovinu pojedinačnog tržišnog plana, nema premijum subvencija za nadoknadu troškova pojedinačnog plana, pošto subvencije nisu na raspolaganju ljudima koji imaju pristup pokrivenoj sponzorima sponzorisanim poslodavcima.
Vladino zdravstveno osiguranje
U nekim slučajevima, jedan supružnik može biti kvalifikovan za zdravstveno osiguranje sponzorisano od strane vlade, dok drugi nije. Neki primjeri uključuju:
- Jedan supružnik prelazi 65 godina i postane kvalifikovan za Medicare , a drugi je i dalje mlađi od 65 godina. Čak i kada oba supružnika imaju pravo na Medicare, sva pokrivenost Medicare-om je individualna, a ne porodična. Svaki supružnik će imati posebnu pokrivenost pod Medicare-om, a ako žele dodatnu pokrivenost (bilo putem plana Medicare Advantage koja zamenjuje Original Medicare ili Medigap i Medicare Part D za dopunu Originalne Medicare), svaki supružnik će imati sopstvene smernice.
- Jedan supružnik je onesposobljen i kvalifikovan za Medicaid ili Medicare, dok je drugi sposoban.
- Trudnica se može kvalifikovati za Medicaid ili CHIP (smernice se razlikuju od države), a njen supružnik ne.
Kada jedan supružnik ima pravo na zdravstveno osiguranje sponzorisano od strane vlade, drugi može nastaviti sa privatnim zdravstvenim osiguranjem. Ovakva situacija se može vremenom promeniti. Na primjer, trudnica se više ne može kvalifikovati za Medicaid ili CHIP nakon rođenja bebe i možda će se trebati vratiti u privatni plan zdravstvenog osiguranja u to vrijeme.
Ne postoji nijedna dimenzija u smislu da li bi supružnici trebalo da budu na istom planu zdravstvenog osiguranja. U nekim slučajevima, oni nemaju pristup istim planovima, au drugim slučajevima, korisno je imati posebne planove iz više razloga.
> Izvori:
> Odeljenje za zdravlje i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i naknade štete od strane HHS-a za 2018. godinu; Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i programa koji se bavi potrošačima i usmjeravanjem. 22. decembar 2016.
> Služba unutrašnjih prihoda, Prihodni postupak 2017-37 .
> Fondacija za porodicu Kaiser, prosječna godišnja premija za zdravstvenu zaštitu na radu za porodice 3% na 18.142 dolara u 2016; Više radnika upisuje se u visoko-odbitne planove sa opcijom štednje tokom protekle dve godine.
> Kaiser Family Foundation, Zdravstvene prednosti poslodavca, 2017 Rezime nalaza.
> Kaiser Family Foundation, pokrivenost zdravstvenog osiguranja ukupnog stanovništva.
> Medicaid.gov. Medicaid i nivo kvalifikacije za CHIP.