Udio pacijenata troškova bi se povećao pod BCRA
Verzija zakona o reformi zdravstvene zaštite u Senatu, koja je uvedena 20. jula, imala bi za posledicu značajno veće odbitke. Zapravo, Kancelarija za kongresno budžetiranje (CBO) projektuje da će prosječna pojedinačna odbitna vrednost za standardni benčmark plan biti $ 13,000 u 2026. godinu. Zapravo, to je veće od njihove projekcije maksimalnog iznosa izvan džepa koji će biti dozvoljen te godine osim ako se izmeni formula za ograničavanje troškova iz džepa.
Očigledno, to je pitanje koje bi trebao dodatni zakonodavni rad.
Tokom 2017. godine, jedno od najznačajnijih pitanja za republikance Kongresa je ukidanje i zamena ACA (Obamacare). Dom je usvojio Američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti (AHCA) početkom maja, i poslao ga Senatu. Senatori GOP-a sazvali su partijsku radnu grupu za izradu sopstvene verzije zakona pod nazivom Zakon o pomirenju boljih nega (BCPA), koji je predstavio krajem juna. Republikanci u Senatu su nekoliko dana kasnije objavili ažuriranu verziju zakonodavstva, ukljucujuci zahtev za kontinuiranim pokrivanjem, koji nisu bili ukljuceni u njihovu raniju verziju (ovde vidite obe verzije senata zakona).
Nove verzije BCRA su uvedene 13. jula ( rezime po sekcijama), a 20. jula ( rezime po odeljcima). Tokom procesa, Senat nije imao saslušanja odbora ili dvostranu raspravu o predloženoj legislativi .
BCRA je 27. jula dostigao glas u Senatu kada je zamijenjen jezik na kućnom računu. To je propalo širokom marginom, 43-57. Senat je takođe odbacio "mršav" ukidanje (Zakon o slobodi zdravlja), koji je imao za cilj da postane sredstvo za pristup konferencijskom komitetu sa rukovodstvom House GOP-a.
House račun se i dalje može vratiti u kalendar senata ukoliko i kada vođe GOP-a imaju glasove za donošenje senatske verzije zakona. Iako još uvek ne znamo koji sporazum - ako ih bilo koji - na kraju će postići republikanci u Senatu, verzija BCRA-a 20. jula daje nam ideju o tome gde republički senat želi da ide sa reformom zdravstvene zaštite.
BCRA, koju je Senat razmatrao 27. jula, sličan je ranijim verzijama zakona, ali je uključivao i Cruzov amandman i Amandman u Portmanu. Nijedna od njih nije postigla CBO, tako da nemamo brojeve u smislu njihovog uticaja. Amandman Cruz-a bi omogućio osiguravačima da prodaju nesmetane planove koji nisu usklađeni sa ACA-om sve dok su takođe prodavali najmanje jedan zlatni plan , jedan srebrni plan i jedan "benčmark" plan prema pravilima BCRA-a, koji bi imao aktuarsku vrijednost 58 procenta. Amandman Portman-a bi izdvojio 100 milijardi dolara za države koje će koristiti za smanjivanje troškova za džepove za osobe sa niskim primanjima i dodeljivalo bi države dodatnu fleksibilnost za korištenje sredstava Medicaid-a za smanjenje troškova za džepne račune za osobe sa niskim primanjima daleko od Medicaida do privatnog pokrivanja pod BCRA.
BCRA (bez amandmana Portmana i Cruza) postigao je CBO i analizirao ga mnogi stručnjaci iz oblasti zdravstvene politike, tako da imamo dobru predstavu o tome kakav bi bio njegov uticaj. Portmanov amandman bi verovatno rezultirao nižim rezultatima, džepni troškovi na početku, ali važno je napomenuti da će novac biti obezbeđen tek sedam godina; u zakonu nije postojao mehanizam finansiranja.
Amandman Cruz-a bi verovatno rezultirao većim troškovima za džabe za bilo koga koji kupuju neusaglašene planove koji bi se pojavili u okviru amandmana. Analiza u nastavku bazirana je na CBO bodovanju BCRA-a. S obzirom da izmene Cruz-a i Portman-a nisu zabilježene od CBO-a, njihov uticaj nije uključen u sljedeću raspravu o troškovima izvan džepa.
Iako bi BCRA promijenila mnoge aspekte privatnog osiguranja i Medicaid-a, hajde sada razmotriti kako bi to uticalo na troškove za džepove (imajući u vidu da dok ova posebna verzija računa nije prolazila u Senatu, druga verzija mogao bi se vratiti na podno Senata).
Kako bi Senatski zakon uticalo na neplaćene troškove?
Izraz "out-of-pocket" opisuje sve troškove koje ljudi moraju platiti kada im je potreban medicinski tretman, nakon što njihova kompanija za osiguranje plati svoj dio računa. Međutim, ne uključuje troškove premije , koji se moraju plaćati svakog mjeseca, bez obzira da li koristite bilo koju medicinsku negu.
Kratka priča je da će BCRA rezultirati višim troškovima od džepa. Hajde da pogledamo zašto se to desilo.
Prema ACA-u, svi individualni i mali planovi moraju pokrivati različite usluge koje se smatraju osnovnim zdravstvenim prednostima , a svi planovi (uključujući velike grupne planove) moraju pokriti najmanje 60 procenata prosječnih troškova zdravstvene zaštite (ovo se odnosi na standardna populacija, procenat troškova koji pokriva određeni pojedinac zavisi od količine zdravstvene zaštite koju osoba treba tokom godine). Prosječan procenat troškova koji pokriva plan naziva se aktuarska vrijednost (obratite pažnju na to da osiguravači mogu prodati katastrofalne planove - koji imaju aktuarsku vrijednost ispod 60 posto - ograničenom stanovništvu, iako premije subvencije za ACA ne mogu se koristiti za one planovi).
Plan koji ima aktuarsku vrednost od 60 procenata označen je kao bronzani plan u slučaju individualnog i maloljetničkog zdravstvenog osiguranja i ispunjava uslov za obezbeđivanje "minimalne vrednosti" u slučaju velike grupe pokrivenosti. S obzirom na to da je osiguravajućim društvima teško dobiti dizajn plana koji se tačno poklapaju sa datom aktuarskom vrijednošću, osiguravačima je dozvoljeno da koriste -2 / + 2 de minimus opseg, tako da aktuarska vrijednost bronzanog plana može biti od 58 do 62 posto. To je trebalo da se proširi na -2 / + 5 u 2018. godini, ali propisi koji su završeni u aprilu 2017. godine zahtevaju dalje širenje bronzanog minimuma raspona, na -4 / + 5. Prema sadašnjim pravilima, bronzani planovi 2018. godine biće dozvoljeni da pokriju u proseku 56 do 65 odsto medicinskih troškova.
Ali sa izuzetkom gore pomenutih katastrofalnih planova, bronzani planovi su najmanji minimum u pogledu onoga što osiguravači mogu ponuditi. Plan benchmark, koji ima tendenciju da bude mnogo popularniji kod upisnika, je srebro plan koji ima aktuarsku vrijednost od oko 70 odsto. Subvencije premije ACA vezane su za troškove srebro plana, a subvencije ACA troškova za troškove su dostupne samo ako upisnici odabiru srebrove planove.
Imajući sve to na umu, da sada pogledamo odredbe BCRA-a. U principu, postoji nekoliko aspekata zakona koji bi služili za povećanje troškova od džepa:
- Države bi mogle da opuste pravila u pogledu onih prednosti koje treba pokrivati na pojedinačnim i malim grupama tržišta i koje usluge podležu ACA-ovim ograničenjima i zabranjuju životni vijek i godišnje maksimumove beneficija na svim tržištima , uključujući velike grupne planove.
- Do 2026. godine, "benčmarkovi" planovi bi išli od prosečnih odbitaka od oko 5.000 dolara do prosečnih odbitaka od 13.000 dolara . (imajte na umu da ako ACA ostaje na mestu, projicirani prosečni odbitni iznos u iznosu od $ 5.000 bi se primenjivao na ljude koji se ne kvalifikuju za subvencije za podelu troškova , a za osobu sa prihodom od oko 26.500 dolara 2026. godine CBO projektuje da će prosečni odbitni iznos biti samo oko 800 dolara ako se upišu u benchmark plan, pošto subvencije ACA-a za trošenje troškova daju džepne troškove mnogo pristupačnijim za upisnike sa nižim prihodima).
- Subvencije za podelu troškova bi se eliminisala od strane BCRA-a, što je rezultiralo u mnogo većim troškovima za osobe sa nižim prihodima (kao što je gore navedeno, subvencije ACA-a za troškove će smanjiti prosečne odbitne stavke od 5000 do 800 dolara za osobu koja zarađuje 175 procenata nivoa siromaštva 2026. godine ... ali samo ako ACA i subvencije za podelu troškova ostaju na snazi).
Iako CBO projektuje da plan sa aktuarskom vrednošću od 58 posto bi imao odbitak od 13.000 dolara do 2026. godine, oni takođe projiciraju da će maksimalno dozvoljeni troškovi iz džepa (za osnovne zdravstvene koristi, u mreži) biti 10.900 dolara po trenutnu formulu koja se koristi da bi se utvrdilo koliko se maksimalno dozvoljeni džep prilagodi svake godine . Ta formula se ne menja u BCRA, ali ovo je očigledno neusklađenost koja bi se trebala riješiti ukoliko bi se implementirala BCRA. U suštini, zakon traži uporedne planove koji će im imati koristi tako slabe da im neće biti dozvoljeno da se prodaju.
Eroding Essential Health Benefits = Veći troškovi za pacijente
BCRA bi omogućio državama, preko postojećeg procesa oduzimanja 1332, ali sa daleko manje ograničenjima i zaštitnim ograncima od ACA-a, kako bi se promijenila definicija osnovnih zdravstvenih koristi. Dakle, država bi mogla, na primjer, odlučiti da pokriće materije više nije suštinska zdravstvena korist, a osiguravači više ne bi trebali da ga pokriju na nove zdravstvene planove (za taj konkretan primjer, planovi malih grupa sa 15 ili više zaposlenih bi i dalje uključivali materinstvo, zahvaljujući zakonodavstvu koje je uspostavljeno već decenijama).
Ako su planovi dozvoljeni da se prodaju bez nekih od trenutno odobrenih beneficija, ljudi kojima su potrebne te usluge očigledno bi se suočili sa mnogo većim troškovima iz džepa, s obzirom da više ne bi imali zdravstveno osiguranje za te određene usluge. Stvari kao što su lekovi na receptu, lečenje mentalnog zdravlja / supstanci i zaštita materinstva su sve stvari koje možda ne bi bile obuhvaćene državama koje se odluče da redefinišu osnovne zdravstvene koristi u okviru BCRA.
Takođe je važno shvatiti da je zabrana životnog ciklusa i godišnja ograničenja dobrobiti ACA , zajedno sa zakonom ograničenom troškom, primjenljiva samo na osnovne zdravstvene prednosti - ovo se odnosi na pojedinačne i male grupe planova, kao i na veliki planovi poslodavaca. Dakle, ako bi država trebalo da smanji broj usluga koje potpadaju pod osnovni kišobran za zdravstvenu zaštitu, osiguravači mogu i dalje ponuditi određenu pokrivenost za te usluge, ali od njih se ne bi trebao ograničiti troškovi upisivanja na njih, a oni bi mogli nametnuti životni vijek i maksimalne godišnje koristi za usluge koje više ne smatraju osnovnim zdravstvenim prednostima.
Subvencije za BCRA bi se povezale sa bronzanim planovima umjesto srebrom
BCRA će nastaviti da pruža premijske subvencije koje bi bile slobode modelirane na subvencijama premije ACA, ali ne kao robusne. One bi se odnosile samo na ljude koji zarađuju 350 posto siromaštva, umjesto ACA-ovih 400 posto (za referencu, gornja granica dohotka za subvencioniranje za četvoročlanu porodicu na osnovu nivoa siromaštva 2017. godine iznosi 86.100 dolara, umjesto 98.400 dolara) . Oni bi takođe trebali starije ljude (u nekim slučajevima, i do 40 godina) sa prihodima iznad oko 250 procenata siromaštva da plati veći procenat svojih prihoda za referentni plan.
Ali, možda je najvažnije, premije subvencije BCRA-a bi bile vezane za plan sa aktuarskom vrijednošću od 58 posto (umjesto trenutnih srebro planova, koji imaju aktuarsku vrijednost od 68 do 72 posto).
Dakle, počevši od 2020. godine, "standardni" plan bi imao aktuarsku vrijednost jednaku aktuelnim bronzanim planovima donjeg ljestvice. U svojoj analizi BCRA-a , CBO primjećuje da se u sadašnjim srebrovim planovima prosječni odbitak iznosi oko 3.600 dolara, dok prosječni bronzani plan ima odbitak od oko 6.000 dolara. Međutim, odbitne troškove i ukupni troškovi iz džepa rastu sa inflacijom. U analizi BCRA-a od 20. jula , CBO projektuje da će prosječni odbitci za benčmark planove u okviru BCRA biti 13.000 dolara. I opet, umjesto da budu najmanji klup na ljestvici, to bi bili benčmarkovi planovi.
Trenutno su srebro planovi daleko najpopularnija kategorija pokrivenosti. 2017. godine, od 9,65 miliona ljudi koji su se upisali u zdravstvene planove putem HealthCare.gov, 7.1 miliona odabranih srebro planova. Ako ovi pojedinci žele zadržati trenutni nivo pokrivenosti u okviru BCRA, oni će morati platiti veći dio premije, s obzirom na to da će subvencija premije imati za cilj da zadrži mnogo manje robusno pokriće do pristupačnog procenta prihoda entiteta.
Ako se umesto toga odluče da kupe planove sa premijama koje su donirane od strane subvencija BCRA-a, oni će završiti sa znatno višim troškovima od džepa ako i kada trebaju koristiti svoju pokrivenost.
Eliminacija subvencija za deljenje troškova = dramatično viši troškovi izvan žepa
Subvencije ACA-a za podelu troškova dostupne su samo kada upisnici izaberu srebrne planove i imaju prihod domaćinstva koji ne premašuje 250 posto siromaštva. Međutim, od 7.1 miliona ljudi koji su izabrali srebrne planove na HealthCare.govu 2017. godine, više od 5.7 miliona kupilo je planove koji uključuju smanjenje troškova. Ove subvencije često smanjuju prosečne odbitke na ispod 1,000 dolara, čineći zdravstvenu zaštitu pristupačnim ljudima koji inače ne bi mogli da ga priušte - čak i sa zdravstvenim osiguranjem.
Ali, BCRA bi, kao i AHCA, eliminisala subvencije za podjelu troškova nakon 2019. godine. To znači da će ljudi koji trenutno mogu da dobiju planove sa odbitkom od $ 0 ili $ 500 umjesto toga suočeni sa odbitkom od $ 6,000 ili $ 7,000. Do 2026. godine, CBO projektuje da će ti odbitci porasti na 13.000 dolara (opet, pod pretpostavkom da je formula za izračunavanje maksimalnih limitiranih granica prilagođena kako bi se omogućila implementacija BCRA).
Iako su subvencije za podelu troškova dostupne za upisnike sa prihodima do 250 posto siromaštva, one pružaju najviše koristi osobama sa prihodima do 200 posto siromaštva (što trenutno iznosi oko 24 000 dolara za jednu pojedinca, ali siromaštvo nivo raste svake godine). Ove pojedinice bi i dalje imale pravo na premijsku pomoć u okviru BCRA, ali planovi koji im bi bili na raspolaganju - i koji su bili dostupni od premijskog subvencija - imali bi odbitke koji bi u mnogim slučajevima potrošili polovinu prihoda. A za ljude sa prihodima ispod nivoa siromaštva, odbitci bi bukvalno bili više od njihovog godišnjeg prihoda.
Rezultat, prema projekciji CBO-a, je da bi ljudi sa niskim primanjima mnogo više mogli da idu bez zdravstvenog osiguranja, umjesto da kupuju pokriće, što bi zahtijevalo od plaćanja tako velikog dela svog prihoda kako bi se zadovoljio odbitak.
Prelazak sa Medicaida na privatno osiguranje = viši od džepa
BCRA će postepeno okončati povećano savezno finansiranje koje države trenutno mogu pokriti svoje populacije širenja Medicaida . Takođe će pretvoriti redovne federalne fondove Medicaid-a iz trenutnog tekućeg otvorenog meča na alokaciju po glavi stanovnika, koja bi na kraju mogla biti indeksirana indeksom potrošačkih cijena (koja teži porastu mnogo sporije od troškova Medicaid-a).
Rezultat, prema projekcijama CBO-a, biće smanjenje od 756 milijardi dolara u federalnoj potrošnji Medicaid-a tokom naredne decenije, dok bi potrošnja u 2026. godini bila oko 26 posto niža nego što bi to bilo pod tekućim zakonom. CBO je također objavio proširenu analizu , procenjujući da će federalna Medicaid finansiranja do 2036. biti 35 posto niža nego što bi bilo pod tekućim zakonom.
Rezultat svega ovoga je da će do 2026. godine biti na Medicaidu procijenjeno 15 miliona ljudi manje nego što bi to bilo u skladu sa važećim zakonom, te da će se nejednakost i dalje povećavati iu narednoj deceniji.
Ljudi koji su pokriveni od strane Medicaid-a su odgovorni za samo nominalne troškove iz džepa. Mnogi od tih 15 miliona ljudi jednostavno postanu neosigurani ako izgubi pristup Medicaidu. Međutim, oni koji pređu na privatno zdravstveno osiguranje (možda uz pomoć subvencija premije) će se suočiti sa oštrim višim troškovima od džepa. Ovo je naročito istinito s obzirom na ukidanje BCRA-ovih subvencionisanja troškova i činjenicu da će reperni plan imati aktuarsku vrijednost od samo 58 posto. Otmica od 13.000 dolara jednostavno nije realna za osobu koja živi u siromaštvu ili samo malo iznad siromaštva.
> Izvori:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid, 2017 Marketplace Otvoreni period registracije za javno korišćenje.
> Kongresni ured za budžet. HR1628, Zakon o pomirenju briga iz 2017. 26. juna 2017.
> Kongresni budžetski ured, procjena troškova. HR1628, Američki zdravstveni zakon iz 2017. godine, koji je Dom usvojio 4. maja 2017. godine . 24. maja 2017.
> Ured kongresnog budžeta, procjena troškova, > HR 1628, Zakon o pomirenju boljeg briga iz 2017. godine: Amandman u prirodi zamjenika [ERN17500], kako je objavljeno na veb stranici Odbora za sjednice Senata 20. jula 2017. 20. jul 2017.
> Odjel za zdravlje i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Tržišna stabilizacija . 13. aprila 2017.
> Federalni registar, Odeljenje za zdravlje i socijalne usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i naknade štete od strane HHS-a za 2018. godinu; Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i Programa za upravljanje potrošačima i orijentisanog plana. 22. decembar 2016.