Propisi su namijenjeni stabilizaciji tržišta osiguranja
Zabrinutost u pogledu stabilnosti individualnog tržišta zdravstvenog osiguranja (i na i van berze) su se okretala neko vreme. Brojni osiguravači su napustili berzu ili cijelo pojedinačno tržište krajem 2016. godine, a pretandusne premije porasle su u prosjeku za 25 posto za 2017. ( subvencije u razmjenama porasle su da se nadoknađuju sve većine povećanja premije za subvencije koji kupuju pokriće u razmeni, kako bi bili jasni, premije nisu povećane u proseku za 25% za većinu ljudi koji kupuju svoje planove u razmjeni).
Kako bi se bavila pitanjima stabilnosti na tržištu, Odjel za zdravstvo i ljudske službe predložio je niz reformi sredinom februara, nekoliko dana nakon što je Senat potvrdio sekretar NHS-a Tom Price.
Obavještenje o predloženom pravilu je sve o stabilizaciji tržišta za pojedinačna i mala grupna tržišta. Generalno, tržišta malih grupa su prilično stabilna. Međutim, pojedinačna tržišta u nekim državama bile su na ivici kolapsa do kraja 2016. godine, a Humana je 14. februara najavila da će krajem 2017. godine potpuno izaći iz individualnog tržišta zdravstvenog osiguranja (oni trenutno nude individualne planove u 11 država ).
Dana 13. aprila, VHS je završio svoje regulative o stabilizaciji tržišta, uglavnom predloženim. Neki učesnici pohvalili su propise kao dobar korak ka stabilizaciji individualnog tržišta osiguranja, ali su drugi rekli da će neka od novih pravila zapravo dovesti do dalje destabilizacije tržišta.
Važno je napomenuti da, pošto osiguravači kreiraju svoje stope i planove za 2018. godinu, oni u više navrata napominju da su dva najvažnija faktora koji doprinose destabilizaciji tržišta slaba primjena individualnog mandata ACA-a i nedostatak sigurnosti u pogledu kontinuiranog finansiranja za subvencije za podelu troškova .
Nijednom od ovih problema nisu regulisane regulativom o stabilizaciji tržišta, a aktivnosti Trumpove administracije doprinele su značajnoj destabilizaciji tržišta u obe oblasti.
Kako će pravila o stabilizaciji tržišta uticati na vaše zdravstveno osiguranje?
Ljudi koji svoje zdravstveno osiguranje dobiju od velikog poslodavca (u većini država, to znači 50+ zaposlenih ), Medicaid ili Medicare neće biti pod uticajem promjena koje je HHS završio. Promjene se uglavnom odnose na pojedinačno tržište, gdje je oko 7 posto stanovništva SAD, iako ljudi koji rade za male poslodavce mogu videti veće troškove iz džepa, a možda i niže premije.
1. Za ljude koji kupe svoje zdravstveno osiguranje, otvoreni upis za 2018. godinu biće kraći nego što je bio u prethodnim godinama.
Pre pravila o stabilizaciji tržišta, otvoreni period upisa 2018. godine bio je predviđen za isti raspored koji je korišćen za 206 i 2017. (od 1. novembra do 31. januara). Međutim, za pokriće 2019. godine plan je bio da počne koristiti kraći otvoreni period upisa, počevši od 1. novembra i završava se 15. decembra. Umesto toga, HHS se odlučio za prelazak na kraći otvoreni period upisa godinu dana ranije i početi koristiti je u jesen 2017. (za pokriće efektivno 2018. godine), umesto da čeka do jeseni 2018.
Dakle, ljudi koji kupuju svoje zdravstveno osiguranje (tj. Ne dobiju ga od poslodavca ili iz vladinog programa kao što su Medicare ili Medicaid) imaće kraći prozor za odabir plana za 2018. Počinje 1. novembra 2017. godine, i završava se 15. decembra 2017.
To znači da se plan ne menja nakon prve godine, tako da više neće biti prilika za promenu planova u januaru ako vam promjena premije uskladi sa stražom. Posebno je važno posvetiti veliku pažnju bilo kojoj obaveštenju o premijama i planovima koji ćete dobiti u oktobru / novembru od vaše kompanije za osiguranje ili razmjene i izvršiti izmene plana pre 15. decembra.
Nakon toga, izmene plana i novi upisi će biti mogući samo ako imate kvalifikovani događaj .
Ovo neće ništa promijeniti u vezi sa trenutnim otvorenim prozorima za upis zdravstvenog osiguranja pod pokroviteljstvom poslodavca ili Medicare.
2. Ljudi koji se upisuju u planove razmene izvan otvorenog upisa će morati da pruže dokaz o kvalifikacionom događaju, a u nekim slučajevima će biti ograničeno pravo na poseban upisni period.
ACA i naredni propisi omogućavaju ljudima koji imaju različite kvalifikacione događaje da se upišu u pokriće putem razmjene (iu većini slučajeva, van razmjene ), bez obzira na vrijeme u godini.
Ovo ima smisla, i to je kako osiguranje poslodavaca sponzoriše. Ako osoba napusti svoj posao i izgubi pristup zdravstvenoj politici sponzorisanoj od poslodavaca u junu, od nje se ne može očekivati da će do januara dočekati novu pokrivenost. A ako se beba rodi u aprilu, nije bilo smisla prisiliti porodicu da sačeka do otvorenog upisa da bi pokrila bebu.
Tako kvalifikovani događaj pokreće poseban period upisa (SEP), tokom kojeg podnosilac zahteva ima 60 dana da se prijaviti za novi plan. Međutim, došlo je do značajnih kontroverzi oko SEP-a. Postoji zabrinutost da ljudi mogu "igrati" sistem tako što se pretvaraju da imaju kvalifikovani događaj kada se nađu potrebnim za medicinsku negu, a osiguravači su primetili da su prosečni troškovi šteta viši za ljude koji se upišu tokom SEP-a za razliku od onih koji upisati se tokom otvorenog upisa.
Ali sa druge strane novčića, zagovornici potrošača ističu da se vrlo malo osoba koje se kvalifikuju za SEP zapravo upisuju u pokrivenost, a zahtev za dokazivanje kvalifikacionog događaja može sprečiti zdrave učesnike da dovrše proces. To je bilo u određenoj mjeri evidentno nakon potvrđene potvrde podobnosti SEP-a koju je HealthCare.gov implementirao 2016. godine.
Među podnosiocima prijava uzrasta od 55 do 64 godine, 73 posto je podnelo dokaz o kvalifikacionom događaju. Međutim, među aplikantima od 18 do 24 godine, samo 55 posto je podnelo dokaz o kvalifikacionom događaju. Ovo rezultira sa grupom osiguranika sa višom prosječnom starošću, što je u korelaciji sa povećanim troškovima zdravstvene zaštite.
Odeljenje za administraciju američke administracije objasnio je pilot program, počevši od leta 2017. godine, prema kojem bi 50 odsto aplikanata HealthCare.gov (slučajno odabranih) moralo da obezbedi dokaz o kvalifikacionom događaju pre nego što bi njihova prijava mogla biti završena.
Ali nova regulativa o HHS-u mijenja se na 100 posto. Od juna 2017. svi učesnici HealthCare.gov koji se prijave izvan otvorenog upisa moraju osigurati dokaz o kvalifikacionom događaju prije nego što se njihova prijava može obraditi.
Pored toga, nova pravila u nekim okolnostima smanjuju pristup SEP-u:
- Brak će se smatrati samo za kvalifikovani događaj ako je bar jedan partner već imao minimalno esencijalno pokriće (ili je živio izvan SAD ili na teritoriji SAD pre braka).
- Kada osoba koja je već upisana u plan ima bebu ili usvoji dijete, roditelj je ograničen na dodavanje djeteta u postojeći plan ili samo upisivanje djeteta na bilo koji raspoloživi plan (ako iz nekog razloga dijete ne može biti dodato planu, roditelj može zajedno sa djetetom upisati drugi plan na istom nivou metala ). Osoba koja je neosigurana i ima bebu ili usvoji dete, i dalje ima pravo da se upiše, zajedno sa djetetom, u bilo koji raspoloživi plan. Ali osoba koja već ima pokriće nije dozvoljena da koristi dodatak zavisnog kao priliku da promeni svoju postojeću pokrivenost novim planom.
- Ljudi koji gube pokriće zbog neplaćanja premije u nekom trenutku tokom godine morati će platiti svoje dosadašnje premije pre nego što se mogu ponovo upisati - tokom SEP ili redovnog otvaranja upisa - u planu od istog osiguravača (ili drugi osiguravač pod istom matičnom kompanijom). Uglavnom će dugovati premije u prošlosti za više od tri mjeseca pokrivenosti, jer nisu na udaru za premije kada se plan prekine zbog neplaćanja premije. Ako se ljudi u ovoj situaciji ponovo upišu, osiguravaču je dozvoljeno da primjenjuje svoja novčana premija na svoje dosadašnje stanje.
3. Počevši od 2018. godine, postojaće više prostora u pogledu procenta troškova koji zdravstveni planovi moraju pokriti. To bi moglo rezultirati neznatno nižim premijama, ali većim odbitkom i kopama. To bi moglo značiti i manje subvencije premije u berzama.
Prema ACA, svi novi individualni i mali zdravstveni planovi moraju se uklapati u jedan od četiri metalna nivoa: bronca, srebra, zlata ili platine (katastrofalni planovi su takođe dostupni za neke učesnike). Metalni nivo plana određen je aktuarskom vrednošću (AV), što je merilo procenta troškova zdravstvene zaštite koje će zdravstveni plan platiti, usredsređen na čitavu standardnu populaciju. Bronzani planovi imaju AV od 60 odsto, srebrni planovi imaju AV od 70 odsto, zlatni planovi imaju AV od 80 odsto, a platinasti planovi imaju AV od 90 odsto.
No, kompanija za zdravstveno osiguranje bi mogla da izazove planove koji su tačno pogodili te brojeve (pre-ACA, nije bilo standardizovanih AV zahteva, tako da osiguravači nisu morali brinuti o udaranju određenom AV cilju). Prema tome, zdravstvenim planovima je dozvoljeno da koriste AV opseg, a ne tačan procenat. Trenutno je opseg +/- 2. Dakle, srebrni plan može imati AV koji se kreće od 68 do 72 procenta (bronzani planovi imaju svoj de minimus raspon, trenutno postavljen na -2 / + 5).
Prema novim propisima o HHS-u, počevši od 2018. godine, dozvoljeni opseg je -4 / + 2, što znači da srebro plan može imati AV bilo gde u rasponu od 66 do 72 posto (za bronzane planove, dozvoljeni opseg je -4 / +5).
Dakle, za planove koje razvijaju za pokriće 2018. godine, osiguravajućim društvima je dozvoljeno da povećaju troškove iz džepa ( odbitke , kopači , koosiguranje ), jer neće morati da pokriju prilično veliki procenat ukupnih prosečnih troškova. To znači da premije mogu blago opadati, ali količina koju ljudi moraju platiti kada im je potrebna zdravstvena zaštita bi se povećala (obratite pažnju da je smanjenje premije u odnosu na ono što bi oni odsustvovali ovu promjenu, a sveukupne premije će i dalje porasti u 2018. godini, verovatno sasvim oštro zbog drugih tržišnih nesigurnosti koje postoje, uključujući i nejasnoću u pogledu toga da li će subvencije za podelu troškova i dalje biti finansirane).
To takođe znači da subvencije premije mogu biti nešto manji od onih koji bi bili bez ove promene, jer se zasnivaju na troškovima srebrovog plana sa drugim najnižim troškovima (pločom za upoređivanje) u svakoj oblasti. Ako je drugi plan najniže cijene srebra, koji ima AV od 66 posto, cijena će biti niža od drugih srebro planova sa AV od 68 posto ili više. A niži cenovni plan pretpostavlja manja subvencija.
4. Osiguravajućim društvima je dozvoljeno da primjenjuju nove premije na dosadašnje iznose.
Prema prethodnim pravilima, ako je plan prestao zbog neplaćanja premija, pojedinac bi mogao ponovo da se upiše u isti plan tokom otvorenog upisa ili tokom posebnog perioda upisa bez štetnog učinka. Premium fakturisanje bi počelo sa novim datumom stupanja na snagu, a osiguravajućoj kompaniji nije bilo dozvoljeno da zahteva od osobe da plati svoje dosadašnje premije iz prethodnog plana.
Novi propisi daju osiguravajućim društvima veću slobodu da sakupljaju dosadašnje premije, ako se osoba odluči ponovo upisati u plan od istog osiguravača koji je prekinuo prethodno pokriće za neplaćanje premija (ili osiguravača koji je dio iste kontrolisane grupe, ili matična kompanija). Premije plaćene za novi plan mogu se primijeniti na dosadašnje premije od prethodnih 12 mjeseci, a osiguravačima je dozvoljeno da odbiju aktiviranje nove politike dok se ne plaćaju premije iz prethodne godine.
Prosječna premija osobe bi se uglavnom mogla pokrivati od jedne do tri mjeseca, s obzirom na to da se premije koji se ne plaćaju u prošlosti ne nastave nakon što je plan prekinut zbog neplaćanja premije.
Ljudi mogu da promene ovu promenu ulaskom u plan od drugog osiguranja, ali u nekim državama postoji samo jedan osiguravač koji nudi planove u razmeni. U tim državama, svako čije je pokriće prekinuto zbog neplaćanja premije, potencijalno podleže plaćanju povratnih premija pre nego što mu se dozvoli upis u novi plan.
> Izvori:
> ACAsignups.net. Prosječna neuspešna pojedinačna povećanja tržišnog tržišta, 2017. Završeno 27. oktobra 2016.
> Odjel za zdravlje i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Tržišna stabilizacija . 15. februar 2017.
> Odjel za zdravlje i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Stabilizacija tržišta, završno pravilo. 13. aprila 2017.
> Humana. Humana > nastavlja da se gradi nakon provedene strategije nakon prestanka spajanja sa Aetna; Pruža finansijski vodič 2017; Objavljuje planove za raspoređivanje kapitala. 14. februara 2017.
> Kaiser Family Foundation. Pokrivenost zdravstvenog osiguranja ukupnog stanovništva, 2015.