Da li bi AHCA ili BCRA promenili osiguranje od strane poslodavaca?
Iako se rasprava o reformi zdravstvene zaštite često fokusira na individualno tržište osiguranja (tj. Za ljude koji ne dobijaju pokriće od poslodavca) i Medicaid, zakonodavstvo koje se razmatra može rezultirati nekim važnim promjenama osiguranja koje poslodavci nude njihove radnike.
Zakon o pristupačnoj zaštiti (ACA) je uspostavljen od 2010. godine, a republikanski zakonodavci radi na ukidanju zakona od kada je usvojen.
Predsjednik Obamaove veta za veto držao je zakon nedirnut do 2017. godine, ali kada je predsjednik Trump stupio na vlast, postojao je put za Republikance da napreduju napornim naporima.
4. maja, poslanika u Parlamentu usvojili su zakon o reformi zdravstvene zaštite, Američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti (AHCA), 217 do 213, i poslali ga Senatu. Zakoni su trebali proći 216 glasova, tako da je pobeda bila vrlo uža.
Kongresni ured za budžet još uvek nije postigao završni račun pre nego što je Dom glasao; dodata su tri amandmana budući da je CBO ranije u martu postigla račun, tako da je potpun uticaj AHCA bio nejasan, čak i nakon što je zakon prošao iz Doma. CBO rezultat na konačnoj verziji zakona objavljen je 24. maja - skoro tri sedmice nakon što je Dom usvojio zakon.
AHCA: Uzmi jedan
Put do ukidanja bio je donekle stenovit, sa oštrim razdijeljenjem republicke kuće u smislu toga što se dijelovi ACA trebaju promijeniti ili ukinuti.
AHCA je predstavljena u martu 2017. godine, ali je izvučena nekoliko minuta prije zakazanog glasanja u Domu 24. marta, nakon nekoliko sati rasprave, zbog nedostatka podrške.
Predsjedavajući kuće Paul Ryan (R, Wisconsin) je prvobitno rekao da će republikanci nastaviti sa drugim stavkama na dnevnom redu, ali do sljedeće sedmice AHCA se vratio na sto.
Debata od tada se usredsredila oko pokušaja da se pronađe sredina za ujedinjenje republikanaca koji su bili protiv AHCA. To je bio izazov, pošto su ti zakonodavci na umerenim i ultra-konzervativnim krajevima GOP spektra.
Bilo je najmanje 33 republikanskih predstavnika koji su se suprotstavili AHCA u martu, iako republikanci imaju većinu u Parlamentu, oni mogu donijeti zakon samo ako ne više od 22 republikanaca glasaju ne (svi demokrati su bili ujedinjeni protiv otkaza ACA od samog početka) .
AHCA Sa izmjenom MacArthur-a i Upton-ovim amandmanom: 4. maj Glasajte = Pass
Pregovori u aprilu i početkom maja uključili su tri dodatna amandmana: izmjenu programa nevidljivog rizika , MacArthurov amandman i Uptonov amandman.
Amidni program za podelu nevezanih rizika dodan je početkom aprila i traži 15 milijardi američkih dolara u saveznom finansiranju tokom devet godina kako bi pomogao stabilizaciji individualnih tržišta zdravstvenog osiguranja.
Amandman MacArthur, koji je u aprilu predstavio Rep. Tom MacArthur (R, Nju Džerzi), omogućava državama da se odreknu nekih od potrošačkih zaštita ACA-a, uključujući osnovne zdravstvene prednosti , pravila starosnog odnosa i rejting zajednice.
Dokle god države preduzimaju neke vrlo osnovne korake da podrže svoja tržišta osiguranja, im će biti dozvoljeno da smanjuju obim esencijalnih koristi koje moraju biti pokrivene individualnim i malim grupnim planovima.
Oni bi takođe mogli omogućiti osiguravajućim društvima da naplaćuju višu premiju ljudima sa prethodno postojećim uslovima koji ne održavaju kontinuirano pokrivanje. Osoba sa prazninom u pokrivenosti od najmanje 63 dana u prethodnih 12 meseci bi se naplaćivala premije na osnovu istorije bolesti (tj. Viših premija ako imaju zdravstvene uslove) tokom prvih 12 mjeseci nakon upisa u individualni tržišni plan (alternativno , redovna AHCA pravila bi se primenjivala u državama koje ne traže odricanje, a kandidati sa nedostatkom pokrivenosti biće naplaćeni za 30 odsto veće premije za godinu dana, bez obzira na istoriju bolesti).
Amandman MacArthura dobio je podršku konzervativnog skupa Freedom House, ali je gurnuo umerene republikance daleko dalje od AHCA, zbog zabrinutosti da će ljudi sa ranijim uslovima izgubiti zaštitu koju su stekli pod ACA-om.
Uptonov amandman, predstavljen u maju od strane Rep. Freda Uptona (R, Michigan), obezbeđuje 8 milijardi dolara tokom pet godina za države koje se odreknu postojećih zaštitnih uvjeta, kako bi pomogli državama da nadoknade neke od dodatnih premija koje su ljudi prije - plaćaju se postojeći uslovi. Iako postoji zabrinutost da će ta 8 milijardi dolara u roku od pet godina biti nedovoljna i da amandman zapravo radi u unakrsnoj svrsi sa zahtevom ACHA za kontinuiranim pokrivanjem, Uptonov amandman je zaustavio neke umjerene osobe kako bi podržao AHCA, a račun koji je potvrdio Dom popodne 4. maja.
Bill Senata
U junu su republikanci Senata predstavili svoju verziju zakona, pod nazivom Zakon o pomirenju boljih usluga (BCRA). Oni su predstavili nekoliko varijacija BCRA-a; Evo objašnjenja razlika između AHCA i BCRA .
Senat je takođe uveo mjeru ukidanja i odlaganja, što je u suštini prepravljena verzija zakona koji je Kongres usvojio 2015. godine (HR3762), ali koji je predsjednik Obama stavio na veto. Nova verzija HR3762 senatskih republikanaca nazvana je Zakon o ponovnom usvajanju Obamacare iz 2017. godine (ORRA). Možete pročitati rezime računa , kao i CBO-ovu analizu računa. Malo je verovatno da će ORRA dobiti dovoljno podrške među republikancima Senata da prođu, pošto je nekoliko njih izrazilo rezervu u ideji ukidanja ACA bez zamene spremne za odlazak.
Uticaj na pokriće pod pokroviteljstvom poslodavaca
AHCA je već prošla House, ali njegova senatska verzija (BCRA) je različita na nekoliko načina. Ako se proširi verzija senata, Dom bi morao da se složi sa promenama pre nego što bi se mogao poslati predsedniku.
Ali, da li bi reformsko zakonodavstvo trebalo da bude donoseno, kako bi to uticalo na ljude koji svoje zdravstveno osiguranje dobiju od poslodavca? Većina fokusa oko AHCA i BCRA bila je na tome kako se pokrivenost mijenja za ljude koji kupuju svoje individualno tržišno osiguranje ili primaju Medicaid. Ali šta je sa planovima pod pokroviteljstvom poslodavaca?
ACA je donela brojne promjene u zdravstvenom osiguranju koje sponzoriše poslodavac . Hajde da pogledamo uticaj AHCA i BCRA na zdravstveno osiguranje koje ljudi dobijaju od svojih poslodavaca.
Velike grupe: Eliminacija mandata poslodavca
Poslodavci sa 50 ili više zaposlenih više ne bi trebali ponuditi zdravstveno osiguranje. Prema ACA-u, poslodavci sa 50+ zaposlenih moraju svojim zaposlenicima sa punim radnim vremenom ponuditi pristupačno zdravstveno osiguranje koje obezbeđuje najmanje minimalnu vrijednost (tj. Pokriva najmanje 60% prosječnih zdravstvenih troškova). Ukoliko to ne učine, oni su predmet poreske kazne. AHCA bi eliminisao tu kaznu, koja će biti retroaktivna do početka 2016. godine. Dakle, pravilo ACA-a kojim se zahtevaju veliki poslodavci bi tehnički i dalje bili u knjigama, ali ne bi bilo reperkusija za poslodavce koji to nisu pratili.
Da bismo bili jasni, velika većina velikih poslodavaca već je pružala zdravstvene koristi prije nego što je ACA učinila zahtjev. Ali nisu svi ponudili pokrivenost koja je bila i pristupačna (definisana od strane ACA 2017. godine kao pokrivenost zaposlenima koja ne košta više od 9,69 posto prihoda domaćinstava) i sveobuhvatna. Neki poslodavci su tražili od zaposlenih da plaćaju premije koje nisu odgovarale definiciji ACA-a za pristupačne, a ostali poslodavci - naročito u uslužnoj industriji i poslovima sa visokim prometom - ponudili su "mini-meds" koji su pokrivali malu količinu medicinske njege sa veoma niskim granične pogodnosti (na primjer, plan koji je obuhvatio rutinske posjete doktorima, ali ograničio ukupnu korist do $ 5,000 ili $ 10,000 za cijelo vrijeme, što ne ide daleko ako se zaposlenik hospitalizuje).
Analiza Zdravstvenih poslova zasnovana na podacima pre ACA (2009), utvrdila je da bi 38 posto velikih poslodavaca moglo biti suočeno s kaznama prema ACA ako su njihove koristi ostale nepromenjene nakon stupanja na snagu mandata poslodavca.
Ukoliko se izmiri kazna za poslodavca, neki veliki poslodavac može se vratiti ponudi pokrivenosti od gola, a neki bi mogli početi da zahtijevaju zaposlene da plaćaju veći dio premije. Ovo ne bi bilo popularno kod zaposlenih, tako da je verovatno da ne bi bilo punog prelaska na pre-ACA pokrivenost. Ali to je nešto za posmatranje, pogotovo ako je vaš poslodavac povećao svoje beneficije u poslednjih nekoliko godina kao rezultat ACA-a.
Mali poslodavci - definisani kao manje od 50 zaposlenih - nikada nisu bili obavezni da pruže pokriće, tako da ukidanje mandata poslodavca ACA neće uticati na njih. Međutim, AHCA i BCRA bi eliminisali, od 2020. godine, poreske kredite koji niska zarada, mali poslodavci sada mogu iskoristiti da nadoknade troškove premije do dvije godine pokrivenosti. Iako ovo nije široko korišćena odredba ACA-e, njegovo uklanjanje može otežati nekim malim preduzećima da priušte pokriće.
Kancelarija kongresnog budžeta procenjuje da bi do 2018. godine broj ljudi koji pokrivao osiguranje pod pokroviteljstvom poslodavca pao za dva miliona po AHCA, a do 2026. godine, ukupno 3 miliona manje ljudi imalo bi pokriće pod planovima pod pokroviteljstvom poslodavaca. Prema BCRA-u, CBO procenjuje da bi 4 miliona manje ljudi imalo zdravstveno osiguranje sponzorisano od poslodavaca u 2018. godini, ali da će do 2026. godine samo 2 miliona manje ljudi imati zdravstveno osiguranje sponzorisano od poslodavaca (u poređenju sa kako će biti u 2026. godini ako ACA su ostali netaknuti).
Neke od njih su ljudi koji bi se jednostavno isključili iz planova svojih poslodavaca kada se pojedinačna mandatna kazna eliminiše pod AHCA ili BCRA. Međutim, drugi su ljudi čiji će poslodavci prestati da pružaju pokriće ako AHCA eliminiše mandat poslodavca.
Značajno je da je ranija CBO analiza ( objavljena krajem marta ) AHCA projicirala da će broj ljudi sa planovima pod pokroviteljstvom poslodavca biti smanjen za 7 miliona do 2026. godine. U kasnijoj analizi, CBO je primetila da je razlog za manje smanjenje broja ljudi pokrivenih planovima pod pokroviteljstvom poslodavaca (3 miliona umjesto 7 miliona) je zato što bi pojedinačne opcije za pokriće tržišta bile lošijeg kvaliteta i manje dostupne u državama koje traže odricanje u skladu sa MacArthurovim amandmanom.
CBO projektuje da će manje poslodavaca razmatrati pojedinačno tržište kao dobru alternativu grupnoj pokrivenosti za svoje zaposlene i na taj način će nastaviti da pruži grupnu pokrivenost, iako to možda nisu učinili ako izmjena MacArthura nije dodata AHCA. Iako CBO još uvek nije postigao BCRA sa Cruzovim amandmanom, poslodavci će verovatno imati slične rezerve oko slanja svojih zaposlenih na pojedinačno tržište kako bi kupili vlastitu pokrivenost ukoliko bi se ta izmjena implementirala kao dio BCRA (Amandman Cruz dozvoliti osiguranicima da nude neusaglašene zdravstvene planove, ukoliko nude nekoliko osnovnih planova koji su usklađeni sa ACA-om).
Granice doprinosa FSA: Eliminisano nakon 2017
ACA ograničava doprinose na računima fleksibilne potrošnje (FSAs) od 2.600 dolara u 2017. godini, indeksirane za inflaciju. AHCA i BCRA bi uklonili ovo ograničenje nakon kraja 2017. godine, vraćajući se u sistem pod kojim poslodavac postavlja maksimalni iznos koji može doprinijeti FSAs zaposlenih.
Ograničenja doprinosa HSA: Povećana od 2018
Za ljude koji imaju visoke zdravstvene planove kvalificirane za HSA, trenutna granica doprinosa za zdravstvene štedne račune (HSAs) iznosi 6.750 dolara za porodicu i 3.400 dolara za pojedinačnu osobu. Doprinosi su pre oporezivanja, a mogu biti poslodavci ili zaposleni ili kombinacija oba.
Prema AHCA i BCRA, granice doprinosa bi se povećale kako bi se izjednačile maksimalni troškovi dopušteni u zdravstvenim planovima. 2017. godine, to je 7.150 dolara za pojedinačnu osobu, a 13.400 dolara za porodicu. U 2018. godini, planirano je da se poveća na 7.350 dolara za pojedinca, a 14.700 dolara za porodicu.
Ako zaposleni mogu doprinijeti dodatnim sredstvima za svoje HSA, oni će završiti sa nižim oporezivim prihodima i plaćati manje u porezima.
Male grupe: veće premije za starije zaposlene
ACA ne zahtijeva od malih poslodavaca da pruže pokriće, ali ako to rade, samo pokriće reguliše ACA. Nekadašnji planovi malih grupa (kao i pojedinačni tržišni planovi koje ljudi kupuju) imaju ograničenja u pogledu toga koliko su veće premije za starije osobe u odnosu na mlađe upisnike.
Prema ACA, odnos je 3: 1 . To znači da se 64-godišnji entrollee ne može naplaćivati više od tri puta mnogo kao 21-godišnji upisnik.
Međutim, prema AHCA i BCRA, to bi bilo modifikovano do 5: 1 (ili više, ako država koristi odricanje), osim ako se država ne odluči da zadrži odnos starosne grupe ACA-a (u njihovoj analizi BCRA, CBO projekti koji bi većina država izabrala da dozvoli odnos 5: 1). Sa odnosom 5: 1, stariji upisnici mogu se naplaćivati pet puta puno mlađih upisnika (to su troškovi osiguranja kompanije, koji delimično plaćaju zaposleni i delimično od poslodavaca, a količina koju poslodavci zahtijevaju od zaposlenog da plati može se razlikovati od starosti, ali postoje pravila o diskriminaciji u federalnoj starosnoj dobi).
Amandman MacArthur u AHCA dozvoljava državama da koriste starosni odnos veći od 5: 1, što znači da zaposleni malih preduzeća starijih od 50 godina potencijalno mogu biti naplaćeni više od pet puta više od 21-godišnjeg zaposlenog.
Male grupe: Moguće ukidanje zahtjeva na nivou metala
ACA zahtijeva ne-grandfathered male planove da se usklade sa oznakama metalnog nivoa ACA: bronzanom, srebrom, zlatom ili platinumom. Ovo je mjera aktuarske vrednosti (procenat zdravstvenih troškova za koje se očekuje da se plan pokrije u celoj populaciji entiteta, a stvarni procenat pokrivenosti za određenu osobu zavisiće od toga koliko se zdravstvena zaštita koristi). Bronzani planovi pokrivaju oko 60 odsto troškova, srebro planovi pokrivaju oko 70 odsto, a zlatni planovi pokrivaju oko 80 odsto, a platinasti planovi pokrivaju oko 90 odsto (sa opsegom od +/- 2 procentnih poena na svakom nivou, tako da može imati srebrni plan aktuarska vrednost bilo gde u rasponu od 68 do 72 procenta).
Prema AHCA-u, uslov da se planovi malih grupa (i pojedinačnih) u skladu sa aktuarskim opsegom vrijednosti metalnih nivoa uklanjaju nakon kraja 2019. godine. To bi značilo više varijacija u planovima, te bi bilo malo teže upoređivati jabuke sa jabukama kada gledate više plana.
Prema BCRA-u, zahtevi aktuarske vrijednosti na metalnom nivou se ne mijenjaju na saveznom nivou, ali države bi imale slobodu da se odreknu ili mijenjaju zahtjeve uz korištenje 1332 oduzimanja, što bi im omogućilo mnogo manje strožije zahtjeve prema BCRA pravilima (1332 odricanja deo ACA-a, ali ACA ima stroga uputstva u pogledu toga kako i kada se mogu odobriti, BCRA bi eliminisao većinu tih zahteva).
Cadillac Tax: Suspended Do 2026
Porez Cadillac ACA je već odložen do 2020. godine, ali je poslodavcima učinjeno nervozno jer izgledaju nekoliko godina niz put. Kadilak je 40% akciza na deo ukupnih premija iznad unapred određenog nivoa. Namera je da se usmjeri samo na planove sa najvišim troškovima, ali kritičari se brinu da će s vremenom to primjenjivati na sve veći broj planova, zbog povećanja troškova zdravstvene zaštite koja prevazilazi inflaciju. U područjima zemlje gde je zdravstveno osiguranje posebno skupo (na primjer, na Aljasci), to bi se odnosilo na mnogo više od planova vrhunskog nivoa.
AHCA i BCRA bi suspendovali porez Cadillac-a od 2020. do 2025. godine, dok se za to vrijeme ne primenjuje akciza. Obe verzije zakonodavstva bi odredile da porez stupi na snagu u 2026. godini, ali je moguće da se od tada do danas može primeniti dodatna legislativa da bi se eliminisao porez, jer je nepopularan na obe strane političkog prolaza.
Fleksibilnost države: osnovne zdravstvene prednosti
U nastojanju da članovi parlamenta Freedom House-a podrže AHCA, zakonodavci uključuju izmene u MacArthur-u kako bi državama omogućile opuštanje standarda koji se primjenjuju na osnovne zdravstvene prednosti i ocjenu zajednice.
Prema ACA-u, nedržavni planovi malih grupa (i individualni tržišni planovi) moraju pokrivati osnovne zdravstvene prednosti ACA-a , a malim grupama ne može se naplaćivati veća ukupna premija zasnovana na medicinskoj istoriji zaposlenih.
Amandman MacArthur-a dozvoljava državama da odluče da li će sprovoditi ta pravila, u nastojanju da se smanji premija za zdravih učesnika. Razmak je, naravno, da ljudi sa prethodno postojećim uslovima u državama koje se odluče da primene loše uslove mogu utvrditi da im planovi malih grupa koji su im dostupni nisu toliko robusni koliko postojeći planovi.
Ako države traže odrekivanje da dozvoljavaju veće premije za ljude sa prethodno postojećim uslovima koji doživljavaju prazninu u pokrivenosti, to bi se primenjivalo na pojedinačnom tržištu, a ne na grupnom tržištu.
BCRA uzima nešto drugačiji pristup, dajući državama pravo da koriste 1332 odrekivanja za promene koje mogu uključiti redefinisanje osnovnih zdravstvenih koristi. Kao što je gore navedeno, BCRA ima mnogo manje restriktivan proces koji omogućava državama da dobiju 1332 odricanja (u poređenju sa ACA). CBO projicira da skoro polovina populacije u zemlji živi u državama koje bi tražile 1332 odrekivanja da smanjite obim onoga što se smatra za suštinsku korist za zdravlje ako bi se BCRA trebala usvojiti. Ovo bi uticalo na individualne i male grupe planova u tim državama, pri čemu pokrivenost postaje manje robusna tokom vremena.
Zaštita je smanjena za životni i godišnji maksimum i ogranićenje van pepela
Prema ACA-u, svi ne-grandfathered planovi - pojedinačni, potpuno osigurani grupni planovi i samozavisni planovi - morali su eliminisati godišnje i životne kapice (tj. Plan ne može pokriti ukupne koristi od 1 milion ili 5 miliona dolara više , kao što je bio slučaj pre-ACA).
Svi nedeloviti planovi takođe moraju ograničiti troškove u džepu u mreži na ne većoj od unapred utvrđenog iznosa (2017. godine, to je 7.150 dolara za pojedinačnu osobu).
Ali oba ova pravila se odnose samo na osnovne zdravstvene prednosti . Ukoliko država zatraži odricanje i smanjuje obim osnovnih zdravstvenih beneficija ACA-a, pravila o životnom / godišnjem maksimumu i ograničenjima iz džepa bi se opustila. Stvari koje se više ne smatraju osnovnim zdravstvenim prednostima više ne bi imale takvu zaštitu.
Šta se ne menja
Neki aspekti zaštite potrošača ACA su popularni i nisu namijenjeni promjenama u okviru AHCA ili BCRA. Evo šta će verovatno ostati ista na planovima koje sponzorira poslodavac:
- Mladi odrasli mogu ostati u zdravstvenom planu roditelja do 26. godine života.
- Zabranjene su godišnje i doživotne pokriće (u meri u kojoj se primenjuju na osnovne zdravstvene koristi, kao što je gore opisano, sve slabiji zahtevi za suštinske zdravstvene koristi bi erodirali zabranu godišnjih i životnih ograničenja)
- Periodi čekanja za pokriće kada su zaposleni novoprimljeni za pokriće ne mogu biti veći od 90 dana (to bi se moglo promeniti u skladu sa BCRA-ovim Cruzovim amandmanom - koji može ili ne mora biti u konačnoj verziji računa - ali to bi bilo po diskreciji svake države).
- Troškovi izvan džepa su ograničeni (2017 limit je 7.150 dolara za pojedince i 14.300 dolara za porodicu, 2018. ograničenje iznosi 7.350 dolara za pojedinca i 14.700 dolara za porodicu). Međutim, kako je gore opisano, ograničenja bez ograničenja odnose se samo na osnovne zdravstvene prednosti.
> Izvori:
> Congress.gov, HR1628, American Health Care Act iz 2017. Uveden u Dom kao celina 20. marta 2017.
> Amandman komiteta House.gov House Rules (nevidljivi program za podelu rizika) HR1628 (Američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti) , 6. aprila 2017.
> Amandman House.gov menadžera Američkog zakona o zdravstvenoj zaštiti, promjene politike , 20. marta 2017.
> House.gov Izmena Politike Amandmana Menadžera HR1628 , 24. marta 2017.
> Kaiser Family Foundation, Rezime Američkog zakona o zdravstvenoj zaštiti, april 2017.