Redukcije troškova će i dalje biti dostupne 2018. godine, uprkos defragmentaciji
Dana 12. oktobra 2017. godine, Trumpova administracija je objavila da će se sredstva za smanjenje troškova (CSR, koja se ponekad naziva subvencijama za podelu troškova) odmah završiti. Ljudi koji kupuju zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu bili su razumljivo uznemireni zbog najave, pitajući se da li će njihova pokrivenost i / ili subvencije biti dostupni 2018.
Dakle, da pogledamo šta se desilo i kakvi će biti efekti. Pre svega, sve ovo se odvija u kontekstu individualnog tržišta osiguranja, gde oko 17,6 miliona Amerikanaca dobija svoje zdravstveno osiguranje. Ako dobijete pokriće od svog poslodavca, ili od Medicare ili Medicaid, pitanje finansiranja CSR-a ne utiče na vaše zdravstveno osiguranje.
Ali za one koji imaju individualno zdravstveno osiguranje, pogledamo šta možemo očekivati:
Redukcije troškova će i dalje biti dostupne 2018
Najvažnija stvar koju treba shvatiti je da će CSR i dalje biti dostupna 2018. godine . Od februara 2017. godine 10,3 miliona ljudi se upisalo u privatne planove zdravstvenog osiguranja putem razmena u Sjedinjenim Državama, a 57% njih je koristilo CSR, sa manjim troškovima od džepa nego što bi to imalo bez CSR-a. Ove beneficije će se nastaviti 2018. godine.
84 posto učesnika razmjene dobijaju premije , što nije isto što i CSR.
Premium subvencije smanjuju iznos koji morate svakog mjeseca platiti da pokrijete, dok CSR smanjuje iznos koji morate platiti kada vam je potrebno da koristite svoje zdravstveno osiguranje za plaćanje zdravstvene zaštite. Više ljudi dobija premije od CSR-a, jer je limit prihoda za subvencije premije viši, a pošto je CSR dostupna samo na srebrnim planovima , a subvencije premije mogu se koristiti za bronzane, srebro, zlatne ili platinske planove .
Uprkos svim naslovima u 2017. godini i uprkos činjenici da je administracija Trump prekinula finansiranje CSR-a, ništa se nije promenilo o podobnosti za CSR ili premijum subvencijama. Oba će i dalje biti dostupna svim kvalifikovanim učesnicima u 2018. godini.
Jedini način na koji će subvencije prestati biti dostupne bi bilo da su svi učesnici na berzi u određenoj oblasti bili izašli na tržište, a sam pokriće bi postali nedostupni. To nije u pitanju, ali se to još nije desilo u bilo kojoj oblasti zemlje. Osiguravači su se obavezali na federalnu razmjenu (HealthCare.gov, koja se koristi u većini država) do 27. septembra, ali njihov ugovor ima izlaznu klauzulu koja im omogućava da se izvuku iz razmjene ako se smanji finansiranje CSR-a.
Prekid finansiranja objavljen je 12. oktobra, ali osiguravači u većini država već su zasnovali svoje premije za 2018. godinu, pod pretpostavkom da će se sredstva smanjiti. Osiguravajućim društvima u nekim drugim državama je dobio kratak prozor tokom kojeg su mogli da refiniraju stope uz troškove CSR dodate premijama. Ovo pomaže u sprečavanju osiguravača da izađu iz tržišta, jer mogu kompenzirati nedostatak federalnih sredstava sa višim premijama, od kojih će većina biti pokrivena većim subvencijama premije.
Dakle, šta se dešava sa premijama za 2018?
Prosečne premije pojedinačnih tržišta će biti veće u 2018. godini nego što bi bile ako bi savezna vlada početkom 2017. godine izvršila finansijska sredstva iz CSR-a. Nedostatak finansiranja CSR-a izgleda kao da će ona iznositi skoro polovinu ukupnog povećanja prosječne stope za 2018. godinu, iako će direktni uticaj uglavnom biti na planovima srebra i uglavnom će ih pokrivati savezna vlada u vidu većih subvencija za premije.
U oktobru je objavljeno smanjenje finansiranja CSR-a, ali neizvesnost oko toga da li će se to dogoditi je faktor tokom cele godine.
Osiguravači su prvobitno podnijeli stope za pokriće 2018. godine u proleće 2017. godine, a državni regulatori provode ljetni pregled. U mnogim slučajevima, osiguravači su poslali ažurirane stope kasnije tokom leta, a jedna od najčešćih promjena je dodavanje troškova CSR na premije, jer još uvijek nije bilo obaveza od federalne vlade da ih finansira.
Možete videti upisivanje tarifa, uključujući aktuarske beleške koje obično detaljno navode razloge za promjene brzine, na ratereview.healthcare.gov (odaberite "ACA kompatibilne proizvode", a zatim izaberite svoju državu i stavite 1. januara 2018. godine u početnu i završnu kućicu za efektivni vremenski period, jer sve stope za 2018. stupaju na snagu 1. januara). Gledajući podatke o depozitima, dobićete dobru ideju o faktorima koji pokrivaju premije za 2018. godine. Neizvjesnost o finansiranju CSR-a predstavlja veliki dio slike. Posebno sa revidiranim stopama koje su podnele kasnije tokom leta, osiguravači su sve više odlučivali da pretpostavljaju da se finansiranje CSR-a jednostavno ne bi nastavilo, te da su cijene svoje planove shodno tome.
Međutim, nijedna država to nije dozvolila, tako da su se neke države i osiguravači bore za prilagođavanje stopa u poslednjem trenutku. Međutim, smanjivanje finansiranja nije došlo iz plave, a većina osiguravača je već pripremila za to sa stopama koje su podnijeli za 2018.
Kada se povećaju premije, šta to znači za premijum subvencije?
U većini slučajeva, osiguravači su dodali troškove CSR na premije za srebro planove, s obzirom na to da su srebro planovi jedini koji uključuju CSR. Ova strategija štiti većinu potrošača od uticaja federalne vlade na smanjivanje finansiranja CSR-a, s obzirom na to da u krajnjoj liniji rezultira većim subvencijama premije (subvencije premije se zasnivaju na troškovima drugog najniže cijene srebro plana u svakoj oblasti, kao i srebro premije plana raste, tako i subvencije).
Iako je Trumpova administracija prekinula finansiranje CSR-a, savezna vlada će trošiti više na rezultujući rast premijskog subvencija nego što će uštedjeti na isplatama CSR-a.
Prema kongresnom proračunskom kancelariju iz avgusta 2017. godine o analizi efekata smanjivanja finansiranja CSR, federalni deficit će se povećati za 194 milijarde dolara u narednih deset godina, zbog većih subvencija za premije i povećanog broja ljudi koji bi se kvalifikovali za subvencije premije (s obzirom da se povećavaju cene srebra, više ljudi treba subvencionirati kako bi dobili naknadu za naknadnu subvenciju do procenta svog prihoda koji se smatra pristupačnim).
Šta treba da uradim tokom otvorenog upisa?
Administracija Trump-a je prekinula finansiranje CSR-a, a rezultat će biti znatno viša federalna potrošnja na subvencije premije. Međutim, pojedini tržišni potrošači će morati da posvećuju veliku pažnju planovima koji su dostupni za 2018. godinu, i na i van berze.
Veće premije zbog odbijanja CSR-a najviše će se primijeniti na stope za srebro planove, ali ne u svakom slučaju. U Indijani i Koloradu dodatni trošak se širi na svim metalnim nivoima, a ne samo na srebrne planove; postoje neke države u kojima je svaka osiguravateljica imala drugačiji pristup, što znači da je jedan osiguravač možda proširio troškove za sve planove, dok se drugi osiguravač odlučio primijeniti samo na srebrne planove.
Za ljude koji dobiju premije , subvencije će nadoknaditi sve ili većinu povećanja premije. Premium subvencije povećavaju do 400 odsto siromaštva, što je 48.240 dolara za pojedinačno pojedinca 2018. godine, a 98.400 dolara za porodicu od četiri.
Ali ipak će biti važno za upoređivačku radnju tokom otvorenog upisa. CSR je dostupna samo ako odaberete srebrni plan, ali CSR je dostupan samo ljudima sa dohotkom do 250 posto siromaštva ($ 30,150 za pojedinačnu osobu i $ 61,500 za porodicu od četiri u 2018. godini). Ako ste kvalifikovani za CSR, naročito ako su vaši prihodi ispod 200% nivoa siromaštva, verovatno ćete želeti da izaberete srebrni plan tako da možete dobiti benefite CSR-a.
Međutim, ako niste podobni za CSR, ali imate pravo na subvencije za premiju (tj. Vaši prihodi su između 250 i 400 procenata siromaštva), možda ćete naći da će bronzani ili zlatni plan ponuditi najbolju vrijednost za 2018.
To je zato što će subvencije premije biti zasnovane na troškovima srebrnog plana, koji će u mnogim slučajevima povećati veći procenat od planova za bronzanu i zlatu dostupnih u toj istoj oblasti. Ali te premium premije se onda mogu koristiti za kupovinu planova na bilo kom metalnom nivou - ne samo srebro planove. To čini bronzane i zlatne planove (i planove platine, u područjima gdje su dostupni) relativno bolju vrijednost nakon primjene premije subvencije.
U nekim slučajevima, srebrovi planovi će zapravo biti skuplji od planova za zlato, što će ih učiniti očigledno boljom vrijednošću za ljude koji ne dobijaju DOP, s obzirom na to da su koristi zlatnih planova jača od koristi od srebroških planova .
Za ljude koji ne dobijaju subvencije za premiju , bitno je videti kako se planovi na svakom nivou metala upoređuju jedni sa drugima. Ako se srebro planira skuplje od planova zlata na datom području, imaće smisla odabrati zlatni plan umjesto srebro plana (ili bronzani plan koji će biti jeftiniji).
I ljudi koji imaju ACA-kompatibilnu pokrivenost tržišta izvan razmjene (tj. Kupljeni direktno od osiguravajućeg društva, a ne kroz razmjenu) također će morati obratiti pažnju na ovo pitanje. Srebro planiraju izmene u mnogim oblastima (i off-exchange planovi na svim metalnim nivoima u državama kao što su Indijana i Kolorado) će imati troškove CSR-a uračunati u svoje premije. Ovo će biti slučaj i za ugovore o razmeni koji se prodaju i na razmjeni, jer cena mora biti ista za isti plan, bez obzira da li se ona prodaje putem razmjene ili direktno potrošačima.
Reč od
Naslovi o reformi zdravstvene zaštite bili su konstantni tokom čitavog 2017. godine, a najava da će finansiranje CSR-a odmah završiti izazvalo je razumljivu anksioznost kod ljudi koji kupuju svoje zdravstveno osiguranje.
Međutim, iako je CSR finansiranje prekinuto, dostupnost CSR-a se nije promenila. Premium subvencije će takođe i dalje biti dostupne 2018. godine i bit će znatno veće nego što bi bile ako bi se finansiranje CSR-a učinilo ranije 2017. godine.
Zbog većih subvencija za premije, većina potrošača će biti zaštićena od većine povećanja stope koje su neophodne za pokrivanje troškova društvene odgovornosti. Ali bit će važnije nego ikada za pojedinačne tržišne potrošače - i na i van razmjene - pažljivo upoređivati dostupne opcije tokom otvorenog upisa, imajući u vidu da će otvoreni upis biti mnogo kraći nego u prethodnim godinama .
Ako vam je potrebna pomoć da saznate koji plan želite izabrati, kontaktirajte navigatora ili brokera u svojoj zajednici ili pozovite razmjenu u svojoj državi (počnite na HealthCare.gov, a ako vaša država ima svoju razmjenu, bićete upućeni tamo kada odaberete svoju državu).
> Izvori:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. 2017 Usvojen snimak za upis . 12. juna 2017.
> Kongresni ured za budžet. Efekti prekida plaćanja za smanjenje troškova . 1. avgusta 2017.
Mark Farrah Associates. Kratak pogled na turbulentno tržište individualnih zdravstvenih osiguranja. 19. jul 2017.