Zašto je upis zdravstvenog plana ograničen na otvoreni period upisa
Da li ste pokušali da se prijavite za zdravstveno osiguranje samo da vam se kaže da vam nije dozvoljeno kupiti zdravstveno osiguranje do otvorenog upisa ? Ako odete do automobila za kupovinu automobila, dileri neće odbiti da vam prodaju auto do sledećeg novembra. Ali kompanije za zdravstveno osiguranje neće vam dozvoliti da se prijavite za zdravstveno osiguranje kad god želite, bez obzira da li pokušavate da kupite zdravstveni plan o razmeni zdravstvenog osiguranja Zakona o pristupačnoj bazi, prijavite se preko svog poslodavca ili čak prijavite za Medicare .
Zdravstveni planovi ograničavaju upis na otvoreni period upisa kako bi obeshrabrili negativnu selekciju . Neželjena selekcija se dešava kada se bolesnici prijavljuju za zdravstveno osiguranje, ali zdravi ljudi ne. Oskrnava količinu rizika koji zdravstveni plan uzima kada osiguranje nekoga, tako da cela industrija zdravstvenog osiguranja pokušava da je spreči.
Kako deluje nepovoljan izbor
Kompanija za zdravstveno osiguranje može da postoji samo ako uzima više novca u premijama svake godine nego što plati u potraživanjima . Da bi se to desilo, potrebni su zdraviji članovi nego bolesni članovi.
Evo pojednostavljenog primera. Recimo da svaki član zdravstvenog plana plaća 6.000 dolara godišnje za zdravstveno osiguranje. Za svakog člana kojem je potrebna transplantacija koštane srži od 400.000 dolara te godine, mora imati 67 članova koji plaćaju svoje premije tokom cijele godine bez jedne potražnje. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Kompanija za zdravstveno osiguranje koristi premije od 67 članova kojima nije bilo potrebe za plaćanjem lekarskih računa za jednog člana kojem je potrebna velika briga.
Zašto je nepovoljan izbor loš za sve
Ceo sistem bi se raspao ako svi zdravi ljudi misle na sebe: "Zašto da platim 6.000 dolara godišnje za zdravstveno osiguranje? Zdrav sam. Samo ću vam uštedeti 6.000 dolara i sačekati dok ne budem bolestan za kupovinu zdravstvenog osiguranja. "Zatim, samo bolesni ljudi, ljudi čije potraživanja ukupno iznose svoje premije, biće upisani u zdravstveno osiguranje.
Zdravstveni plan ne bi uzeo dovoljno novca u premije za plaćanje svih potraživanja. Ako se to desi, zdravstveni plan bi imao dve mogućnosti: izaći iz posla ili podići premije.
Ako izađe iz posla, to je loše za sve. Svima bi bilo manje raspoloživih opcija u kupovini za zdravstveno osiguranje, a biće manje konkurencije. Manje kompanija za zdravstveno osiguranje koje se takmiče za poslovanje znatno manje stimulišu zdravstvene planove za pružanje dobre klijentske usluge i manje podsticaje da zadrže premije kako bi privukli kupce.
Ako podiže premije, to je i loše za sve. Svi bi morali platiti više za zdravstveno osiguranje. Kako su premije porasle, zdravi ljudi bi bili još veći da će sebi razmišljati: "Zašto toliko platiti za zdravstveno osiguranje? Samo ću čekati dok se ne razbolim, a onda se upišem u zdravstveni plan. "Ovo bi uzrokovalo povećanje stope premija na gore dok niko ne bi mogao da priušti zdravstveno osiguranje.
Kako zdravstveni osiguravači sprečavaju nepovoljan izbor
Zdravstveni osiguravači ne mogu u potpunosti spriječiti negativnu selekciju, ali oni mogu učiniti manje vjerovatnim ograničavanjem kada se možete prijaviti za zdravstveno osiguranje samo jednom godišnje. Otvoreni period upisa omogućuje svakome ko želi da se upiše u zdravstveni plan da to učini, ali takođe sprečava zdrave ljude da razmišljaju, "samo ću da sačekam dok sam bolesna da kupim zdravstveno osiguranje." Osim ako ne dođu do toga bolesni u godišnjem otvorenom upisnom roku, oni će biti bez sreće i ne mogu se prijaviti za zdravstveno osiguranje kada su bolesni.
Druga tehnika koja sprečava negativnu selekciju jeste kratki period čekanja između otvorenog upisa i datum početka zdravstvenog osiguranja. Na primer, ako se prijavite za zdravstveno osiguranje u jesen otvorenom upisu, vaša pokrivenost obično počinje 1. januara. Ovo sprečava ljude da se upišu u zdravstveno osiguranje na putu u bolnicu, nadajući se da će njihov novi zdravstveni plan podneti račun za njihovu hospitalizaciju.
Osim toga, Zakon o pristupačnoj zaštiti ima za cilj smanjenje negativnog izbora izdavanjem mandata da svi imaju zdravstveno osiguranje ili da plaćaju novčanu kaznu .
Izuzeci od otvaranja upisa
Postoji nekoliko izuzetaka koji omogućavaju ljudima da se upišu u zdravstveno osiguranje van otvorenog upisa.
Početni period podobnosti se dešava kada prvi put steknete pravo na zdravstveno osiguranje na poslu, obično mesec ili dva nakon što ste angažovani. Ovaj početni period podobnosti se verovatno ne poklapa sa otvorenim upisom jer se ljudi angažuju tokom cele godine. Međutim, početni period podobnosti je ograničen; ako se ne prijavite tokom određenog prozora prilike kada prvi put postanete kvalifikovani za pokrivenost, morate čekati do sledećeg otvorenog perioda upisa.
Takođe ćete imati period od sedam meseci početne podobnosti za Medicare kada okrenete 65. Ako se ne prijavite tokom prvog perioda podobnosti, nećete morati samo sačekati do sledećeg godišnjeg opšteg upisa, možete takođe biti kažnjeni višim premijama.
Poseban period upisa pokreću određeni događaji u životu, poput venčanja ili razvoda, bebe, gubitka zdravstvenog osiguranja zasnovanog na poslu ili se iselite iz područja usluga vašeg zdravstvenog plana. Kada se pokrene poseban upis, imate mogućnost prozora, obično 30-60 dana, da promenite trenutni zdravstveni plan ili se prijavite za novi plan. Ako propustite taj prozor prilike, moraćete sačekati do sledećeg perioda upisa.
Imajte na umu da pojedinačno tržište nije imalo poseban period upisa prije 2014, ali sada ima posebne upisne periode koji su uopšteno slični onima koji se primjenjuju na zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac. Pojedinačno tržište nije koristilo posebne upisne periode (ili otvorene upisne periode) prije 2014. jer su se ljudi mogli upisati u bilo koje vrijeme poželeli ... ali kompromis je bio u svim, ali nekoliko država, pravo na pokrivenost na pojedinačnom tržištu zavisi od vaše istorije bolesti. Osiguravači bi u potpunosti odbacili aplikacije (ili isključili prethodno postojeće uslove) ako su ljudi pokušali da se upišu ili zamene planovima nakon što dođu do zdravstvenog stanja.
Sada kada je pokriće garantovano - pitanje na pojedinačnom tržištu (upravo onako kako je to za zaposlene koji ispunjavaju uslove za zdravstveni plan njihovog poslodavca), pojedinačno tržište koristi otvoreni upis i posebne upisne periode kao i zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac.
Medicaid, državni program socijalne zaštite koji pruža zdravstvenu zaštitu stanovnicima sa niskim prihodima, razlikuje se od drugih vrsta zdravstvenog osiguranja jer ne ograničava upis u određeno vreme u godini. Umjesto toga, ograničava upis samo na ljude koji ispunjavaju stroge prihode i druge kriterije podobnosti. Ako se kvalifikujete za Medicaid, možete se prijaviti u bilo koje doba godine. Isto važi i za CHIP ( Program za dečije zdravstveno osiguranje ).
Medicaid ne dobija svoj novac od naplaćivanja mesečnih premija Medicaid-a. Umjesto toga, finansira se državnim i federalnim porezima. Pošto većina primalaca Medicaid ne isplaćuje premije, postoji mali rizik od negativnog izbora usled zdravih ljudi koji pokušavaju da uštede na premijama.
> Izvori:
> Pravna škola Cornell. Institut za pravne informacije. 45 CFR 155.420 Specijalni upisni periodi.
> Kaiser Family Foundation. Reforme tržišta zdravstvenog osiguranja: garantovano pitanje . Jun 2012.
> Norris, Louise. Vodič za posebne upisne periode na pojedinačnom tržištu. Februar 2017.