Kako će izvršni nalog Trump-a od oktobra 2017. uticati na zdravstveno osiguranje?
Predsednik Trump 12. oktobra 2017. potpisao je izvršnu naredbu "promovisanje izbora zdravstvene zaštite i konkurencije širom Sjedinjenih Država". Izvršni nalog je došao samo nekoliko sati pre nego što je uprava Trumpa najavila da će se sredstva za smanjenje troškova deljenja ACA-a (CSR) odmah završiti , tako da nije iznenađujuće što se efekti izvršnog naloga i smanjenja finansiranja CSR ponekad svode.
Međutim, dok je smanjenje sredstava za društveno odgovorno poslovanje bilo jasna akcija koja je stupila na snagu odmah, izvršni poredak nije napravio nikakve promjene po sebi, a za njene efekte potrebno je vrijeme da se materijalizuju. Izvršni nalog jednostavno usmerava različite savezne agencije da "razmišljaju o predloživanju propisa" da izvrše razne promjene pravila koja se odnose na kratkoročno zdravstveno osiguranje, zdravstvene planove udruženja i aranžmane za nadoknadu zdravlja (HRAs). Ti propisi bi trebali proći kroz normalan proces donošenja odluka, koji uključuje period javnog komentara.
Hajde da pogledamo šta će te promene vjerovatno biti i kako će oni utjecati na vaše zdravstveno osiguranje.
Kratkoročno zdravstveno osiguranje
Kratkoročno osiguranje ograničenog trajanja (STLDI) je upravo ono što zvuči kao: zdravstveno osiguranje koje možete zadržati samo u ograničenom trajanju. Međutim, u poslednjih nekoliko godina kontroverzna je kontrola vremena koje bi neko mogao da ima kratkoročno pokriće.
Kratkoročno zdravstveno osiguranje nije regulisano Zakonom o pristupačnoj zaštiti. Dakle, podobnost aplikanata za pokrivenost i dalje se zasniva na njihovoj istoriji bolesti, postojeći uslovi nisu pokriveni, primenjuju se maksimalni doživotni i godišnji dobici , a planovi ne moraju da pokrivaju osnovne zdravstvene prednosti ACA-e .
Pravila o zdravstvenim gubicima (MLR) se ne primenjuju na kratkoročne planove, tako da nema potrebe da se većina premija troši na medicinske zahteve.
Ukratko, ovi planovi su na mnogo načina slični pojedinačnim glavnim planovima za lekove koji su se prodavali u većini država pre 2014. godine. ACA je zabranila prodaju takvih planova na pojedinačnom većem tržištu medicinskih proizvoda od 2014. godine, ali nova pravila se ne primjenjuju na kratkoročne planove.
S obzirom da su kratkoročni planovi mogli nastaviti da pružaju pokrivenost samo zdravim pojedincima sa ograničenim ograničenjima u korist, a zbog toga što planovi imaju ograničeno trajanje, premije imaju tendenciju da budu drastično niže od premija cjelokupne cijene na tržištu usklađenim sa ACA (i na i van razmjene, jer su pojedinačni važni medicinski planovi obavezni da poštuju iste propise izvan razmjene koje prate unutar razmjene).
Pre 2017. godine, savezna definicija kratkoročnog plana bila je pokrivenost koja je trajala do 364 dana. Neke države su imale strožije propise (nekoliko ne dozvoljava kratkoročne planove uopšte, a neki su ih ograničili na šest meseci), a mnogi osiguravači ograničili su dostupne kratkoročne planove na šest mjeseci, bez obzira na fleksibilnost koju nudi država ili savezna vlada.
Ali u većini država, bilo je na raspolaganju barem nekoliko kratkoročnih planova sa trajanjem skoro godinu dana.
Upis u ove planove porastao je nakon što su odredbe ACA stupile na snagu, pošto su ljudi tražili pristupačne alternative alternativi pokrivenosti prema ACA-u. ACA čini pojedinačno tržišno pokriće pristupačnim za ljude koji se kvalifikuju za subvencije premije , ali oni koji imaju samo nešto više od 400 procenata nivoa siromaštva (tj. Koji ne ispunjavaju uslove za premije) ponekad smatraju da su im planovi koji su im dostupni izvan njihovog budžet će dozvoliti.
Za ove pojedince, sve dok su zdravi, kratkoročni plan može ponuditi održivu alternativu neosiguranju.
Ali kratkoročni planovi imaju ozbiljne nedostatke (o kojima ljudi ne znaju uvek dok ne pronađu potrebu za ozbiljnom medicinskom zaštitom), a kada zdravi ljudi napuste ACA-bazu rizika u korist drugih alternativa, ostavlja ukupan rizik za ACA-kompatibilne planove koji se više naglašavaju prema bolesnim učesnicima, što rezultira nestabilnim tržištem.
Iako se ljudi koji se oslanjaju na kratkoročno osiguranje podležu sankciji od AKA za zajedničku odgovornost od 2014. godine (jer se kratkoročno osiguranje ne smatra minimalnim esencijalnim pokrivanjem), administracija Obame je odlučila da ubrza propise i obezbedi da kratkoročno osiguranje mogla se koristiti samo onako kako je prvobitno bila namijenjena: da se popuni mali jaz između drugih planova zdravstvenog osiguranja, a ne kao dugoročna zamjena za stvarno zdravstveno osiguranje.
Tako su primjenjivali propise krajem 2016. godine (koji su stupili na snagu u januaru 2017. i primjenjivani od aprila 2017. godine) koji ograničavaju kratkoročne planove na tri mjeseca.
Izvršni nalog Trump-a verovatno će rezultirati novim propisima koji bi usporili regulaciju 2016. godine i ponovno uspostavili prethodno pravilo koje je omogućilo kratkoročnim planovima da traju do 364 dana. Međutim, ljudi koji se oslanjaju na kratkoročne planove i dalje bi bili podložni sankciji ACA-a za zajedničku odgovornost, jer bi se kratkoročno osiguranje i dalje smatralo kao izuzetna korist, a time i minimalna esencijalna pokrivenost.
Postoji zabrinutost da će vraćanje propisa o kratkoročnim planovima destabilizirati individualno tržište koje odgovara ACA-u. Međutim, neke države bi verovatno zadržale restriktivnija pravila koja su imali prije 2016. godine, a drugi bi mogli usvojiti slične propise kako bi zaštitili pojedinačna glavna medicinska tržišta usklađena sa ACA-om.
Zdravstveni plan Udruženja
Izvršni nalog Trump-a poziva na "proširenje pristupa" zdravstvenim planovima udruženja (AHP), kako bi se omogućilo malim preduzećima da se udruže i dobiju veliku grupu pokrivenosti (kupljene od osiguravača ili samozavisne), umjesto da svaki od preduzeća kupuje sopstvene plan male grupe.
ACA je uveo većinu svojih pravila na individualnom i malom grupnom tržištu. Iako su veliki poslodavci (50+ zaposlenih) jedini koji su po zakonu obavezni da pruže pokriće zaposlenima, pokrivenost koju male grupe mogu kupiti je snažnije regulisana od pokrivenosti dostupnim velikim grupama.
Za pokriće u januaru 2014. ili kasnije, ACA zahteva da premije malih grupa budu zasnovane samo na starosnoj dobi zaposlenih, korišćenju duvana i fizičkoj lokaciji - ukupni zdravstveni status grupe se ne može koristiti za određivanje premija. Planovi malih grupa su potrebni da bi se pokrile osnovne zdravstvene koristi ACA-e . Nijedan od ovih zahtjeva se ne primjenjuje na planove velikih grupa (većina veoma velikih grupnih planova je samo osigurana, ali ti zahtevi ACA se ne odnose na njih bilo koji način).
Dakle, ideja sa AHP-om je da omogući malim grupama da se u suštini sastave zajedno da formiraju velike grupe i izbegnu neke od propisa ACA-a u tom procesu. Medjutim, iako veliki poslodavac bonafide ima interes da obezbedi da njegova radna snaga ostane zdrava, a njene zdravstvene koristi su dovoljno robusne da budu solidan alat za zapošljavanje i zadržavanje, što možda nije tačno za zdravstveni plan udruženja.
Iako veliki poslodavac mora dugoročno razmišljati o svojoj opštoj strategiji koristi, ne postoji ništa što sprečava mala preduzeća da se pridruže AHP-u dok su njegovi zaposleni zdravi, a zatim se kasnije vraćaju na tržište malih grupa usklađenih sa ACA, ako ta opcija je postala privlačnija na osnovu promjenjenih okolnosti. Stoga postoji zabrinutost da proširenje obima AHP-a može destabilizirati tržište malih grupa kompatibilnih sa ACA tako što privlači zdrave male grupe daleko od ACA-kompatibilnog tržišta i AHP-a.
Aranžmani za nadoknadu zdravlja
Izvršni nalog takođe poziva na nove propise za "proširenje fleksibilnosti i korištenja" aranžmana za nadoknadu zdravlja (HRAs). Ideja je, u suštini, omogućiti poslodavcima da koriste HRA da nadoknade zaposlenike za pojedinačne tržišne premije.
Poslodavci su to mogli učiniti. Ali, potpuno je zabranjeno pod ranim propisima koji su napisani za implementaciju ACA-a (zabrana je pratila strma kazna: 100 dolara dnevno po zaposlenom ako je poslodavac nastavio da nadoknađuje zaposlene za pojedinačne tržišne premije). Ograničenje je malo omekšano Zakonom iz 21. veka koji je stupio na snagu 2017. godine i omogućava malim poslodavcima (manje od 50 zaposlenih) da nadoknađuju premije pojedinačnog tržišnog osiguranja za zaposlene do unaprijed određenog iznosa dolara , koristeći HRA.
Međutim, manji poslodavci nisu obavezni da pruže pokriće uopšte pod ACA, dok su veliki poslodavci. I trenutno ne postoji odredba koja omogućava velikim poslodavcima da nadoknađuju zaposlene za pojedinačne tržišne premije. Zaposleni su slobodni da dobiju bilo kakvu vrstu osiguranja koji im se dopada - prihvataju ponudu poslodavca za grupno zdravstveno osiguranje ili kupovinu pokrivanja na pojedinačnom tržištu - ali veliki poslodavac ne može platiti individualnu pokrivenost tržišta (obratno, zaposlenik ne može pristupiti premijskim subvencijama u individualno tržište ako poslodavac nudi pristupačnu, zdravstveno osiguranje sa minimalnim vrijednostima).
Očekuje se da izvršni nalog Trumpa rezultira predloženim propisima koji bi proširili fleksibilnost za poslodavce da koriste HRA da nadoknade zaposlenike za individualne premije na tržištu, čak i ako poslodavac ima 50 ili više zaposlenih.
Ono što još uvek ne znamo je područje predloženih propisa. Da li će se samo pokriće koje odgovara ACA smatrati prihvatljivim za nadoknadu, ili bi izuzete koristi (kao što su pomenuti kratkoročni planovi) kvalifikovane? Da li bi se veliki poslodavci razmatrali u skladu sa mandatom poslodavca (tj. Uslov da oni pružaju pokriće ili potencijalno moraju platiti kaznu) ako koriste HRA da nadoknade pojedinačne tržišne premije umjesto pružanja grupne pokrivenosti?
Kada ćemo videti nove propise?
Ostaje još da se vidi u smislu tačno onoga što je predloženo u predstojećim propisima. Očekuje se da se propisi za AHP i kratkoročno zdravstveno osiguranje predlažu u roku od 60 dana od dana izvršenja naloga, tako da ih treba vidjeti prije kraja godine. Očekuje se da će se propisi koji se odnose na HRA biti predloženi u roku od 120 dana, pa bi trebali biti dostupni do početka 2018.
Nakon što se predloženi propisi objavljuju, postojaće period za javnu ocjenu prije stupanja na snagu, pa ako imate povratne informacije za savezne agencije koje rade na ovim pitanjima, to će vam biti prilika da ga podelite.
> Izvori:
> Odeljenje za trezor; Departman za rad; Odeljenje za zdravlje i socijalne usluge. Izuzete naknade, životne i godišnje granice i kratkoročno ograničeno osiguranje trajanja . Oktobar 2016.
> Bela kuća, kancelarija sekretara za štampu. Predsednički Izvršni nalog za promovisanje izbora i konkurencije zdravstvene zaštite širom Sjedinjenih Država. 12. oktobra 2017.