Porodični odbitak je dizajniran tako da velike porodice ne bi otišle da plaćaju pojedinačne odbitke za zdravstveno osiguranje za svakog člana porodice. Morate razumjeti kako funkcionira odbačena porodica tako da možete da budete budžet za troškove zdravstvene zaštite porodice.
Prvo, ako niste upoznati sa osnovama onoga što se odbije, pročitajte " Zdravstveno osiguranje odbačeno-šta je i kako to funkcioniše " pre nego što nastavite dalje.
Potrebno vam je ovo osnovno shvatanje odbitaka pre nego što ćete moći da shvatite kako funkcioniše odbačena porodica.
Kako porodična odbrana radi za većinu zdravstvenog osiguranja
Većina porodičnih zdravstvenih osiguranja imaju pojedinačne odbitne i porodične odbitke. Svaki put kada se pojedinac u porodici isplati prema njegovom pojedinačnom odbitnom iznosu, taj iznos se takođe pripisuje odbitku porodice. Pokrivenost počinje za bilo koju određenu osobu čim se on ili ona upoznao sa svojom pojedinačnom odbitkom. Pokrivenost počinje za celu porodicu, čak i one članove porodice koji još nisu ispunili svoje pojedinačne odbitke, čim se porodica odbije.
Postoji dva načina da politika porodičnog zdravstvenog osiguranja počne da plati naknade za određenog pojedinca u porodici.
- Ako pojedinac ispunjava njegovu ili njenu pojedinačnu odbitnu korist, zdravstveni planovi uplaćuju i počinju da plaćaju zdravstvene troškove samo za tu osobu , ali ne i za druge članove porodice.
- Ako je porodična odbitak ispunjen, zdravstveni plan je pogodan za svakog člana porodice bez obzira na to da li su ispunili svoje pojedinačne odbitke.
Ova vrsta porodičnog odbitnog sistema poznata je kao ugrađeni odbitak jer su pojedinačni odbitci ugrađeni unutar i računaju prema većem obračunatu porodicu.
Primer kako funkcioniše porodična odbrana
Recimo da porodica od pet ima pojedinačnu odbitku od 500 dolara i dedukciju porodice od 1.500 dolara:
- Januar:
Tata plaća 500 dolara za odbitne troškove.
Tata je upoznao s njegovim pojedinačnim odbitkom.
Porodična odbitka ima 500 dolara, a 1.000 dolara pre nego što se upozna.
Zdravstveni plan sada plati za očevu zdravstvenu zaštitu .
Zdravstveni plan još uvek ne plaća naknade za mamu i djecu. - Februar:
Dete plaća 500 dolara za odbitne troškove.
Dete je ispunila njenu pojedinačnu odbitku.
Porodična odbitna vrednost sada iznosi 1.000 dolara, 500 dolara idu prije nego što su ispunjeni.
Zdravstveni plan sada plaća zdravstvenu negu oca i deteta.
Zdravstveni plan ne plaća naknade za mamu, dijete dva ili dete tri. - Mart:
Mama plaća 200 dolara za odbitne troškove.
Mama još nije upoznala njenu pojedinačnu odbitku, 300 dolara.
Porodična odbitak sada iznosi 1.200 dolara, a 300 dolara ide pre nego što se ona upozna.
Zdravstveni plan plaća samo zdravstvenu negu oca i deteta.
Zdravstveni plan i dalje ne plaća naknade za mamu, dijete dva ili dijete tri. - April:
Dete 2 plaća 300 dolara za odbitne troškove.
Dete dvoje još nije zadovoljavalo njegovu pojedinačnu odbitku, 200 dolara.
Sada je ispunjeno porodično odbitak od 1.500 dolara.
Zdravstveni plan počinje da plati beneficije za sve članove porodice.
S obzirom da je porodica ispunila odbitak porodice, zdravstveni plan je počeo da isplaćuje naknade svim članovima porodice, iako trojica još nisu ispunili svoje pojedinačne odbitke.
Kako se porodična odbrana uštedi kroz pojedinačne odbitke?
Većina polisa zdravstvenog osiguranja ima odbitak za porodicu, što je između dva i četiri puta više od odbitka pojedinca. Ukoliko porodica nije mala, odbačeni porodica je obično niži od sume svih pojedinačnih odbitaka.
Recimo, recimo, imate pet članova porodice, pojedinačnu odbitku od 1.000 dolara i dedukciju porodice od 2.000 dolara, dva puta više od pojedinačnog iznosa koji se može odbiti. Ako nije bilo porodične odbitke i svaki član porodice morao je da ispuni pojedinačnu odbitku pre nego što je zdravstveni plan počeo da isplaćuje naknade za njega, vaša porodica od pet će platiti 5.000 dolara pre nego što se pokrene zdravstvena zaštita za svakog člana porodice.
Međutim, s obzirom na to da se pokriće koristi za celu porodicu kada je porodica odbijena od 2.000 dolara, porodica štedi do 3.000 dolara za odbitne troškove.
Šta nije uključeno u odbitku?
Stvari koje vaše zdravstveno osiguranje ne pokriva neće računati na odbitak, iako ih plaćate iz svog džepa. Na primer, liposukcija obično ne pokriva zdravstveno osiguranje. Ako platite 1.500 dolara za liposukciju, ta 1.500 dolara neće biti priznata za vašu pojedinačnu ili porodičnu odbitku, jer to nije pokrivena korist vašeg zdravstvenog plana.
Usluge u preventivnoj zaštiti ne zahtevaju odbitak, kopiranje ili suosiguranje u Sjedinjenim Državama zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj zaštiti . To znači da će vaše zdravstveno osiguranje platiti za stvari poput godišnjeg fizičkog, gripa i mamografa, čak i ako još uvek niste ostvarili odbitak.
Kopije za posete u poslu i recepti uglavnom se ne računaju na odbitak, ali specifičnosti mogu varirati u zavisnosti od plana. Saznajte više ovde: Da li kopači računaju prema Vašem zdravstvenom osiguranju odbijene?
Visoki odbitni planovi zdravlja su izuzetak, ali se primjenjuju nova pravila
Ako imate visok odbitak zdravstvenog plana, odbitak vašeg porodice može raditi drugačije. Većina HDHP-ova koristi agregatni odbitni, umjesto ugrađeni odbitni sistem opisan gore. Možete saznati više o tome u " Kako porodična odbrana radi u HDHP-u ."
Imajte na umu da vaš plan možda nije HDHP samo zato što je vaš odbitak zaista veliki. HDHP je poseban tip zdravstvenog plana, a ne samo opisni izraz. S obzirom da se HDHP-ovi obično povezuju sa računim zdravstvene štednje u poređenju sa porezom, oni imaju posebna pravila koja ih izdvajaju od zdravstvenih planova koji ne sadrže HDHP.
Međutim, od 2016. godine , nevladine zdravstvene planove moraju primijeniti pojedinačne maksimalne maksimalne dopuštene uslove za ACA svim članovima porodičnog zdravstvenog plana, čak iako je HDHP sa ukupnim odbitkom porodice. U 2018. godini dozvoljeno je maksimalno izdvojeno 7,350 dolara za pojedince, a 14,700 za porodicu. Dakle, porodica HDHP može imati zbirnu porodičnu dedukciju od $ 7,000, na primjer, ali ne može imati agregatnu dedukciju od 10.000 dolara, jer bi to moglo zahtijevati od jednog člana porodice da plati 10.000 $ pre nego što primi beneficije iz plana, i to više nije dozvoljeno .
Za 2019. godine, HHS je predložio ograničavanje individualnih troškova od 7.900 dolara. Pravila koja ograničavaju troškove pojedinačnog člana porodice na nepunih od tog iznosa i dalje će se primjenjivati.
Da li će se pravila promeniti pod reformom republičke zdravstvene zaštite?
Republički zakonodavci provode većinu 2017. godine na naporima za ukidanje i zamjenu ACA. Ovi napori bili su neuspešni, s izuzetkom poreznog zakona GOP-a koji će poništiti individualni mandat ACA-e koji počinje 2019. godine .
Računovi koji su uvedeni 2017. godine uglavnom nisu zahtevali nikakve izmene pravila koje zahtijevaju ugrađene pojedinačne maksimalne vrijednosti u porodičnim planovima. Takođe, generalno ne bi promenili granične vrednosti koje ACA nameće na zdravstvene planove.
Međutim, važno je napomenuti da se ACA ograničenje troškova van džepa odnosi samo na usluge koje se smatraju osnovnim zdravstvenim prednostima . Prijedlozi reforme GOP-a za zdravstvo uglavnom su uključivali naglasak na davanjem sposobnosti države da redefinišu osnovne zdravstvene prednosti. Ako bi se takav zakon usvojio, to bi moglo dovesti do planova osiguranja u nekim državama koje ne pokrivaju stvari koje su trenutno obavezne da budu pokrivene u okviru ACA-a (porodiljska skrb ili mentalno zdravlje, na primer).
Ukoliko se to dogodi, zdravstveni planovi bi mogli postati manje robusni, a porodice bi mogle da u potpunosti pokriju troškove nekog tretmana koji je trenutno pokriven prema ACA-usklađenim planovima. U tom slučaju, troškovi izvan džepova koji su nastali za stvari koje nisu obuhvaćene planom, ne bi se računale na maksimalni odbitak ili maksimalni iznos iz plana. Umjesto toga, oni bi rezultirali daleko višim stvarnim troškovima od džepa za članove kojima su potrebne usluge koje više nisu obuhvaćene zbog manje robusnih pravila u vezi s osnovnim zdravstvenim prednostima.
> Izvori:
> Savezni registar (Odeljenje za zdravlje i socijalne usluge), > Patient > Zakon o zaštiti i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i naknade štete od strane HHS-a za 2018. godinu; Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i Programa za upravljanje potrošačima i orijentisanog plana. 22. decembar 2016.
> Federalni registar (Odeljenje za zdravlje i ljudske službe). Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i isplatama za HHS za 2019. 2. novembar 2017.
> HealthCare.gov, Preventivne zdravstvene usluge.
> Kaiser Family Foundation. Sažetak američkog Zakona o zdravstvenoj zaštiti, maj 2017.