Ugrađeni odbitak je sistem koji kombinuje pojedinačne i porodične odbitke u politici porodičnog zdravstvenog osiguranja. Zdravstveni planovi visokog odbitka često koriste skupne odbitne faktore, ali ugrađeni odbitnici su uobičajeni za sve druge planove kada su više članova porodice upisane u plan zajedno.
Kada zdravstveni plan ima ugrađene odbitke, to samo znači da jedan član porodice ne mora da ispunjava punu porodicu koja se odbije za naknade za odbitak za uvođenje.
Umesto toga, naknada za naknadu koja se odbije od strane osobe će se ubrzati čim se on ili ona upozna sa pojedinačnim odbitkom, čak i ako je pokriće kroz porodični plan.
Od 2016. godine postoje nova pravila koja se primjenjuju na ukupne troškove izvan džepa koje bi bilo koja osoba na planu mogla zahtijevati da plati u troškovima izvan džepa tokom godine. Agregatni odbitci su i dalje dozvoljeni, ali svi porodični planovi moraju imati ugrađene pojedinačne maksimalne džepove. To znači da se u 2017. godini nijedan član porodice ne može zahtijevati da plati više od 7,150 dolara u troškovima van džepa tokom godine (u mreži). Gornja granica se povećava na 7,350 dolara za 2018. godinu, iako će mnogi planovi nastaviti da imaju limitirane limite koji su niži od maksimalno dozvoljenog zakonom.
Kako radi ugrađeni odbijeni rad?
Uz ugrađeni odbitak, vaš zdravstveni plan će pratiti dva različita tipa odbitka za zdravstveno osiguranje za svakog člana porodice: odbitak pojedinca i odbitak porodice.
Obiteljski odbitak je obično duplo veći od odbitka pojedinca. Kada član porodice ima troškove zdravstvene zaštite, novac koji on plaća prema njegovom pojedinačnom odbitku takođe se pripisuje odbitku porodice.
Postoji dva načina pokrivanja pokrivenosti, a zdravstveni plan će početi da plaća troškove zdravstvene zaštite određenog člana porodice:
- Član porodice je imao dovoljno ličnih troškova zdravstvene zaštite da je on ili ona ispunila pojedinačne odbitne. U ovom slučaju, zdravstveni plan počinje da plaća troškove ove osobe, ali ne i troškove zdravstvene zaštite drugih članova porodice (osim ako nije briga koja je pokrivena pre odbitka, kao što je određena preventivna zaštita , ili lečenje koje je pokriveno kopijom nego što se računa prema odbitku).
- Nekoliko članova porodice je svaki plaćao dovoljno u pojedinačnim odbitnicima koji su, dodato zajedno, ispunjeni odbitak porodice. U ovom slučaju, zdravstveni plan počinje da plaća troškove zdravstvene zaštite za cijelu porodicu, pa čak i članove porodice koji uopšte nisu plaćali svoje pojedinačne odbitke.
Prednosti i slabosti ugrađenog porodičnog izdvajanja
Problem sa ugrađenim odbitkom porodice jeste to što jedini način na koji možete ostvariti odbitak porodice i dobiti pokriće za cijelu porodicu je skupiti pojedinačne odbitne troškove nekoliko članova porodice. (Ovo nije tačno za ukupnu odbitnu.)
Sa ugrađenim odbitkom, čak i ako jedan član porodice ima veoma visoke zdravstvene troškove, samo ti troškovi neće biti dovoljni da zadovolje odbitak porodice.
Zašto? Zato što čim se ta osoba pridržava donjeg pojedinačnog odbitka, njegove naknade za zdravstveno osiguranje počnu da plaćaju. Tada može biti obavezan da plati druge vrste deljenja troškova kao što su kopai ili coinsurance , ali ti ostali troškovi iz džepa se ne priznaju za odbitak porodice. Samo novac koji je platio prema njegovom pojedinačnom odbitku dobija se za odbitak porodice. S obzirom da je odbitak pojedinca manji od odbitka porodice, pojedinac u porodici ne može zadovoljiti cijelu porodicu koja se može odbiti.
To znači da bi bar još jedan član porodice morao da zadovolji pojedinačnu odbitku u toku godine kako bi porodica mogla da se zadovolji i naknade koje se odbijaju za sve pokrivene članove porodice.
Dobrobit ugrađenog porodičnog odbitka je da naknade za zdravstveno osiguranje koje se odbijaju za bolesne članove porodice brće nego za druge članove porodice. Zbog toga što ovi bolesni članovi porodice imaju veće troškove zdravstvene zaštite, oni ostvaruju svoj pojedinačni odbitak prije nego što bi to imali, ako je plan imao ukupnu odbitnu, a zdravstveno osiguranje tada počinje da plaća za sve ili većinu svojih troškova zdravstvene zaštite. To je zahvaljujući ugrađenom odbitnom sistemu kojim se uplaćuju svoja osiguranja i počinju da plaćaju prije nego što je porodična odbitka ispunjena.
Promjene koje su stupile na snagu 2016. godine
Sve navedeno se i dalje primjenjuje, ali unutar granica novog zahtjeva, od kojih se ne može zahtijevati da se pojedini pojedinci više plaćaju u troškovima izvan džepa (u mreži) od maksimalno dozvoljenog džepa za tu godinu. Bilo je 6,850 dolara za 2016, 7,150 dolara za 2017 i 7,350 za 2018.
Na primjer, prije 2016. godine, bilo je moguće imati zdravstveni plan koji nije imao ugrađene odbitne ili ugrađene maksimalne džepove. Recimo da je plan imao odbitak od 10.000 dolara, a potom i 100 posto pokrića ( ovakav dizajn plana bio je samo u HDHP-u ). Ako je samo jedan član porodice tokom godine imao zdravstvene troškove, ona bi morala platiti 10.000 dolara pre nego što je pokriće pokrenuto. Takav oblik dizajna plana više nije dozvoljen, jer bi njeni troškovi iz džepa morali biti ograničeni na $ 7,150 u 2017. godini. Plan bi mogao i dalje imati odbitak porodice od 10.000 dolara, ali više od jedne osobe bi moralo da podnese medicinske troškove da bi došlo do tog odbitka.
> Izvori:
> Odeljenje za zdravlje i humanitarne usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj brigi, Obaveštenje o naknadama i plaćanju od strane HHS-a za 2015. godinu. Februar 2015.
> Odeljenje za zdravlje i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti, Obaveštenje o naknadama i parametrima plativa za 2018.godinu, Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i program koji koristi potrošač i orijentisani program . Decembar 2016.