Upoznajte se sa vašim opcijama razmene
Ako kupite svoje zdravstveno osiguranje, možda ste čuli za standardizovane planove, zavisno od toga gde živite. Neke od državnih razmena zdravstvenog osiguranja već u određenoj mjeri nude standardizirane planove. Ali kada otvoreni upis počinje 1. novembra, standardizovani planovi će biti prvi put dostupni u državama koje koriste federalno vođenu razmjenu, sa debijem plana "Simple Choice".
Kako funkcioniše standardizacija?
Standardizacija plana je upravo ono što zvuči. Smjernice su postavljene u smislu specifičnih detalja o pokrivanju, a svi standardizovani planovi moraju ponuditi istu pokrivenost za one aspekte plana.
Healthcare.gov pokreće standardizovane planove za 2017. godinu, iako će učešće biti opciono, barem na početku. Kada je Odjel za zdravlje i ljudske službe objavio Parametre naknade i plaćanja za 2017. godine, izneli su detalje za šest standardizovanih planskih projekata koje bi prevoznici mogli ponuditi (detalji se nalaze na strani 309 Benefit i Payment Parametara ). Koliko god je to moguće, VHS je radio na održavanju standardizovanih planova sličnih planovima koji su već bili ponuđeni 2015. godine.
Za prevoznike koji koriste federalno olakšanu razmjenu (npr. Healthcare.gov), postojaće standardizovana planska opcija za svaku od bronzanih, srebro i zlatnih metala, plus tri dodatna standardizirana plana na srebrnom nivou za ljude koji se kvalifikuju za subvencije za podelu troškova .
Federalna razmena neće imati standardizovan dizajn plana kvalifikovanog za HSA, 2017. godine, iako će planovi kvalifikovani za HSA i dalje biti dostupni za kupovinu među ne-standardizovanim planovima koji će biti dostupni.
Za standardizovane planove jednostavnog izbora, mnogi aspekti pokrivenosti će biti isti, bez obzira koji nosilac zdravstvenog osiguranja nudi plan.
Na primjer, svi standardizovani srebro planovi u federalnoj razmjeni će imati 3500 USD odbitaka, 30 dolara za primarnu negu posjetiti kopije i $ 15 / $ 50 / $ 100 kopija za generičke / preferirane marke / nepreferirane marke za liječenje (sosiguranje za specijalitete biće 40 posto za standardizovane srebrove planove).
Kada se potrošači prijavljuju na Healthcare.gov ove jeseni ( otvoreni upis počinje 1. novembra ), videće se da su jednostavni izbori prikazani vidljivo među dostupnim opcijama; razmena se obavezala da ljudima olakša određivanje planova koji su standardizovani i koji nisu.
Kako se standardizovani planovi razlikuju od drugog?
Iako standardizovani planovi olakšavaju upoređivanje jabuka-jabuka, još uvijek morate obratiti pažnju na detalje o planu. Planovi se mogu razlikovati jedan od drugog u područjima koja se ne adresiraju posebno u smernicama za standardizaciju plana. Mreže i formule provajdera (popunjene liste lijekova) takođe će se značajno razlikovati od jednog do drugog plana.
Dakle, iako možete upoređivati tri standardizovane srebrove planove koji svi imaju iste troškove za drogu na recept, morate pogledati formule za svaku kompaniju kako biste utvrdili da li pokrivaju određeni lek koji vam je potreban, a ako pa, koja se primenjuje na receptu.
Za planove jednostavnog izbora koji Healthcare.gov debituje za 2017. godinu, samo jedna mreža provajdera je dozvoljena po planu, tako da ne bude više planiranih mrežnih planova među standardizovanim opcijama. Međutim, same mreže će se razlikovati od jednog plana ka drugom.
Zar nisu zdravstveni planovi već standardizovani?
Zakon o pristupačnoj zaštiti već je donio određeni stepen standardizacije na individualno tržište zdravstvenog osiguranja, uz uvođenje klasifikacije na nivou metala na zdravstvene planove . Svi pojedinačni planovi zdravstvenog osiguranja sa datumom stupanja na snagu u januaru 2014. ili kasnije, uključujući i planove koji se prodaju van razmjene - moraju se uklapati u klasifikaciju na nivou metala ili biti katastrofalni plan .
Pošto su svi novi zdravstveni planovi ili bronzani, srebro, zlatni, platinasti ili katastrofalni, korisnicima je lakše upoređivati jabuke sa jabukama nego pre 2014. godine. Međutim, klasifikacija na nivou metala određena je na osnovu aktuarske vrednosti (AV) plana . I to nije mera koja ima veze sa pojedinačnim potrošačima. Bronzani planovi imaju AV od 60 odsto (to je zapravo opseg od 58 odsto do 62 odsto, a opseg +/- 2 procentnih poena važi za sve nivoe klasifikacije), srebro planovi imaju AV od 70 odsto, a zlatni planovi imaju AV od 80 odsto, a platinasti planovi imaju AV od 90 odsto.
Tako se može očekivati da se planira da plati približno 70% ukupnih troškova zdravstvene zaštite za celu standardnu populaciju. Međutim, to je prosek, uključujući ljude koji imaju veoma malo troškova za zdravstvenu zaštitu, zajedno sa ljudima kojima bi tokom godine trebalo da imaju milion dolara.
Osoba sa vrlo malo troškova zdravstvene zaštite mogla bi platiti najviše ili sve svoje brige tokom godine, zavisno od njene strukture plana (tj. Ako ima 3,000 $ odbitne i koristi samo 1000 dolara zdravstvene zaštite na koju se odnosi odbitak, d platite sama trošak). S druge strane, osoba čiji troškovi zdravstvene zaštite dostižu milion dolara tokom godine, plaćaće samo mali deo sopstvenih troškova, s obzirom da će njen zdravstveni plan platiti 100 posto njenih troškova nakon što udari u maksimalni iznos za njen plan.
Iako planovi u istom metalnom nivou imaju otprilike isti AV, specifičnosti pokrivanja mogu značajno da variraju od jednog do drugog plana. Na primjer, uobičajeno je videti planove srebra sa odbitnim iznosima koji se kreću od 1.500 do 4.500 dolara. Neki imaju kopije za posete u kancelariji , dok drugi nemaju. Neki imaju najveću izloženost iz džepa , dok drugi imaju manje kapice od džepa. Ukratko, postoji mnogo različitih načina na koje plan može postići AV unutar jedne od opsega postavljenih za planove na nivou metala.
Čak iako potrošači koji smanjuju potragu za jednim metalnim nivoom će upoređivati planove koji svi pružaju sličnu ukupnu vrijednost, oni i dalje mogu utvrditi da proces usporedbe plana može biti ogroman, posebno u državama koje imaju brojne nosioce zdravstvenog osiguranja koji učestvuju u razmjeni.
Uvođenje standardizovanih planskih projekata je pokušaj da se proces upoređivanja plana učini intuitivnijim, a takođe može pomoći u smanjenju preovlađivanja diskriminatornih planskih projekata.
Države koje već imaju standardizovane planove
Nekoliko država već ima standardizovane planove u svojoj razmjeni. Dizajn plana varira od države do države, ali se uopšteno fokusira na zadržavanje odbitaka, kopera, koosiguranja i ukupnih troškova iz džepa identičnim u svim standardizovanim planovima na datom nivou pokrivenosti. Tako, na primjer, svi standardizovani srebro planovi u Oregonovoj razmjeni će imati $ 2.500 pojedinačne odbitke u 2017. godini, a 35 dolara za primarnu njegu posjetiti kopije.
Mnogi od standardizovanih planskih projekata pokrivaju ambulantnu negu sa kopaiima, umesto da ga primjenjuju na odbitak. Većina država sa standardizovanim planskim planovima takođe omogućava prevoznicima da nude ne-standardizovane planove:
- U Kaliforniji razmena omogućuje samo prevoznicima da ponude standardizovane planove. Prečišćena Kalifornija - državna razmena - ne dozvoljava prodaju ne-standardizovanih planova i bila je u velikoj meri podrška uvođenju standardizovanih planova u državama koje koriste zdravstvenu zaštitu .gov umjesto da pokrenu sopstvene razmjene.
- U Njujorku se od zdravstvenih osiguravača zahteva da ponude najmanje jedan standardizovani plan na svakom nivou metala, iako je osiguravačima dozvoljeno da ponudi i do tri ne-standardizovana plana. 61 posto ljudi koji su se upisali u New York State of Health u 2015. godini odabrali su standardizovane planove.
- Masačusets je uveo standardizovane individualne planove zdravstvenog osiguranja u 2010. godini i oni i dalje mogu biti dostupni kroz državnu razmenu, Massachusetts Health Connector. Međutim, prevoznici koji prodaju planove u razmeni u Massachusettsu imaju i mogućnost da nude ne-standardizirane planove.
- U Distriktu Kolumbija , razmjena-DC Health Link- uvedla je standardizovane planove u 2016. godini , ali prevoznici imaju prilično malo fleksibilnosti da nude ne-standardizirane planove. Razmena zahteva samo prevoznika da ponudi standardizovani plan na bilo kojem nivou metala za koji prevoznik nudi planove.
- Connecticut- ov CT Health Exchange-Access Health zahtijeva od prevoznika da ponude najmanje jedan standardizovani plan zlata, najmanje jedan standardizovani plan srebra (koji mora biti najniži troškovi srebra koji prevoznik nudi), a najmanje dva standardizovana bronzana plana, jedan od kojih mora biti HSA-kompatibilan . Nosiocima nije dopušteno da primenjuju zahteve uverenja za svoje standardizovane planove; Enrollezi moraju biti dozvoljeni da posete specijaliste bez upućivanja lekara primarne zdravstvene zaštite. Sve dok prevoznici ispunjavaju standardizirane zahtjeve planova, oni također mogu ponuditi do dva ne-standardizovana platinumska plana, i do tri ne-standardizovana plana u svakoj od kategorija bronzana, srebra i zlata.
- Oregon je u početku imao potpuno državnu razmjenu, ali sada koristi Healthcare.gov kao svoju upisnu platformu. Država je stvorila standardne planove u bronzanoj, srebrnoj i zlatnoj kategoriji, ali osiguravači koji pružaju pokriće u razmjeni mogu ponuditi i dva ne-standardizovana plana i dva "inovativna" plana na svakom nivou pokrivenosti.
- Vermontova državna razmena, Vermont Health Connect, standardizovala je bronzane, srebro, zlatne i platinaste planove , plus dodatne standardizovane planove na bronzanom i srebru nivou koji su HSA-kompatibilni. Dva prevoznika u razmjeni države nude i ne-standardizirane planske opcije.
U 2018. godini, HHS donosi standardizovane planove - za prevoznike i za potrošače - u 2017. godini. U zavisnosti od toga koliko su dobro prihvaćeni planovi jednostavnog izbora, oni mogu postati obavezni u budućoj federalni razmjeni.
Iako neki kritičari tvrde da standardizovani planovi ugušavaju inovacije na tržištu zdravstvenog osiguranja, vredi napomenuti da gotovo sve državne razmjene koje već imaju obavezne standardizovane planove također omogućavaju prevoznicima da prodaju ne-standardizirane planove.
> Izvori:
> Pristup zdravstvu CT, traženje izdavača zdravstvenog plana za učešće na tržištima individualnih i / ili malih biznisa za zdravstvo (SHOP), planiranje 2016 .
> Pokrivena Kalifornija, kompanije za zdravstveno osiguranje i tarife za 2016. godinu .
> Odeljenje za zdravstvo i socijalne usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj brigi, Obaveštenje o naknadi i naplate za 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Stanje zdravlja u New Yorku, poziv i zahtjevi za certifikaciju i rekertifikaciju osiguravača za učešće u 2016 .
> Oregon Odjeljenje za finansijsku regulativu, Standardizovani zdravstveni planovi Oregon, Rezime pokrivenosti.