Visoki troškovi zaštite zahtevaju informiranu strategiju kupovine
Davanje kvalitetne zdravstvene zaštite prosječnom Amerikancu je dovoljno teško bez dodatnog izazova hronične bolesti. Moguće je da za ljude koji žive sa HIV-om, izazovi su veći imajući u vidu visoke troškove lijekova za HIV, potrebu za optimalnim liječenjem , kao i potražnju za stalnim, doživotnim liječenjem i negom.
Razmotrimo, na primjer, da je prosečan individualni trošak života HIV- a preko 400.000 dolara - i to za osobe koje rano započinju liječenje i u velikoj mjeri izbjegavaju bolesti povezane sa kasnijom stadijom (ili nezdravljenjem) bolesti .
Sada dodajte tome troškove terapije za HIV, koja nosi prosečnu cenu od preko 2,000 dolara mesečno, a prepreke postaju još jasnije. Čak i kod pokrivenosti lekova na recept, mnogi od ovih lekova ostaju nerazdvojivi zbog "nepovoljnih nivoa" prakse kojim osiguravači mogu tražiti bilo gdje od 20 do 50 odsto plaćanja za sosvršenje za svaki recept na lekove.
To znači da osoba sa "niskom" 20% sosiguranjem može lako platiti između 440 do 480 USD mesečno kako bi dobila Triumeq , inače standardnu, opciju jedne pilule. I to čak ne uzima u obzir troškove odbitaka i drugih troškova za džepove koji bi mogli da dodaju hiljade dolara pre nego što se vaše koristi uginu.
Međutim, izgledi mogu biti naročito za korisnike srednjih prihoda koji ne mogu sebi priuštiti plaćanje doprinosa niti dobiti pogodnosti za grupe nižih prihoda - postoje pravni lekovi.
Neki od vas mogu zatražiti od vas da prilagodite svoju trenutnu strategiju osiguranja, dok drugi mogu dozvoliti pristup programima pomoći kojima ste inače smatrali da ste nekvalifikovani.
Za one koji traže pomoć, evo 4 jednostavna načina smanjivanja visokih troškova liječenja i njege HIV-a.
1. Počnite tako što ćete identifikovati vašu podobnost za pomoć
Popularno pogrešno shvatanje je da programi za pomoć HIV-ima imaju za cilj da pomognu samo Amerikancima sa najnižim prihodima.
I dok je istina da mnogi savezni i državni programi ograničavaju pristup onima koji žive na ili ispod nivoa siromaštva koji se proglašava federalno, to nije uvek slučaj.
S obzirom na visinu troškova lečenja i brige o HIV-u, pojedincima čiji je godišnji prihod oko 65.000 dolara ili porodice koje imaju godišnji prihod od oko 80.000 dolara, dostupni su iznenađujući broj pogodnosti. Ovo je zato što se koristi tipično pružaju onima čiji je modifikovani prilagođeni bruto prihod manji od 200 do 500 procenata federalnog nivoa siromaštva (ili FPL-a).
Da biste razjasnili, modifikovani godišnji bruto prihod (ili MAGI) nije ukupan iznos novca koji vi i vaš supružnik ostvarite u toku godine. Umesto toga, prilagođeni bruto dohodak (AGI) se nalazi na godišnjoj poreskoj prijavi (linija 37 na 1040, red 21 na 1040A, a linija 4 na 1040EZ) plus sljedeće dopunske:
- Neoporezive naknade za socijalno osiguranje (linija 20a minus red 20b na 1040)
- Oporezivanje kamate (linija 8b na 1040)
- Isključi (linija 45 i 50 iz obrazca IRS 2555)
Sa ovim brojkama možete izračunati svoj MAGI i utvrditi da li pada ispod praga FPL propisanog od strane određenog saveznog, državnog ili privatno finansiranog programa.
Jednostavno pomnožite MAGI na propisanom pragu (npr., Manje od 300 procenata FPL-a) da biste videli da li se kvalifikujete.
U međuvremenu, nivo federalnog siromaštva (FPL) je mjera koju je izdalo Ministarstvo zdravlja i službi Sjedinjenih Američkih Država (DHHS) kako bi se utvrdilo da li pojedinac ili porodica ispunjava uslove za programe federalne pomoći, kao što je Medicaid . U 2016. godini DHHS je postavio sljedeće FPL smjernice za pojedince i porodice:
- $ 11,880 za pojedince
- 16.020 $ za porodicu od 2
- $ 20,160 za porodicu od 3 godine
- $ 24,300 za porodicu od 4 godine
- $ 28,440 za porodicu od 5 godina
- $ 32,580 za porodicu od 6 godina
- $ 36,730 za porodicu od 7 godina
- $ 40,890 za porodicu od 8 godina
(FPL za Aljasku i Havane je malo veći.)
Koristeći ove smjernice, lice čiji je MAGI manje od 138 posto FPL-a, biće prihvatljiv za Medicaid samo na osnovu prihoda. Slično tome, može biti dostupna i pomoć čiji je MAGI čak 200 procenata ili čak 500 procenata FPL-a. To je znatan raspon koji može imati koristi i za još veće prihodne porodice koje žive sa HIV-om.
Koliko vas pitate?
U tvrdom dolarskom smislu, samozaposlen par u Massachusettsu zajedno sa godišnjim bruto prihodom od 90.000 dolara i privatnim zdravstvenim osiguranjem potencijalno može imati MAGI od oko 76.000 dolara. U Masačusetsu, pristup državnom programu pomoći u borbi protiv HIV-a (HDAP) je otvoren za parove sa MAGI manjom od 500 procenata FPL-a (ili 80.100 dolara u 2016. godini). U okviru ovih proračuna, ovaj par bi bio kvalifikovan za HDAP.
Nasuprot tome, isti par ne bi bio podoban u Teksasu, dok je državni prag za prihvatljivost postavljen na 200 odsto FPL (ili $ 32.040 u 2016. godini). Međutim, veliki broj privatno finansiranih programa ( vidi dole ) mogu biti dostupni onima u višim brakovima.
2. Uzmite strateški pristup prilikom izbora plana osiguranja
Razvijati koja je politika najbolje za vas i vašu porodicu često je uobličiti neadekvatnu slagalicu. Ako ste osoba koja živi sa HIV-om, obično biste izračunali godišnju premiju plus godišnji odbitak plus godišnje troškove plaćanja droge kako biste procijenili ukupni troškovi zdravstvene zaštite. Izgleda jednostavno dovoljno jednačine.
Ili je to?
S obzirom na visoke troškove lekova za HIV, nije neuobičajeno da se nađete sami plaćate više ili manje iste mesečne troškove, bez obzira da li imate visoku premiju / nisku odbitnu / nisku politiku plaćanja ili nisku premiju / visoku odbitnu / visoku politika plaćanja doprinosa.
To je zbog toga što se lekovi za HIV skoro neizostavno stavljaju na visoko cenjenu "specijalnost" droge ako imate nisko trošenu politiku. I, čak i ako nije, vaš godišnji odbitak će najverovatnije biti postavljen tako visokim da ćete završiti trošenje bogatstva pre nego što možete čak dobiti bilo kakvu korist.
Ali to nije uvijek slučaj. Ovdje nekoliko jednostavnih savjeta za odabir prava osiguranja ako ste osoba koja živi sa HIV-om:
- Nemojte izbjegavati visoku politiku sosiguranja droge. Često smo toliko fiksirani da minimizujemo troškove leka koje automatski izostavljamo politike koje imaju stope koosigurnosti droge od bilo kog od 20 do 50 procenata. A to bi mogla biti greška. Umesto toga, ne zaboravite da uvek tražite maksimalni iznos koji nije naveden na politici. U nekim slučajevima, taj plafon bi mogao biti postavljen na tako nizak nivo (npr. $ 2,000 porodice / 1.000 pojedinaca) da ćete u roku od mesec dana ili dva početi da dosegnete godišnju granicu. Posle tog trenutka, 100% svih troškova zdravstvene zaštite pokrivaće vaša osiguravajuća kuća, uključujući sve lekove, laboratorijske testove, posete doktora, pa čak i bolničke usluge.
- Provjerite da li je odbijen drogu. Iako većina od nas razume šta je odbitak , neki možda nisu svjesni da su ponekad dva odbitka u jednoj politici: jedan posebno za lekove na recept, a drugi za sve druge zdravstvene troškove. U takvim slučajevima odbijajuće droge će uvek biti deo ukupnog odbitka, što znači da možete da dobijete puno koristi od lekova daleko prije nego sa jednim odbitnim proizvodom. Ovo je naročito korisno ako su vaši lijekovi za HIV navedeni na nižim cenama lijekova.
- Provjerite formulu lijekova za potencijalne uštede. Kompanije za osiguranje svake godine izdaju formulare lijekova kako bi utvrdili koji nivo određenog lijeka potpada pod . I može značajno da varira od osiguravača do drugog. U nekim slučajevima, kombinovane pilule mogu biti navedene na višem nivou, dok su njeni komponentni lekovi navedeni na znatno manje skupom nivou. Ovo vam može priuštiti uštedu ako dva lekova, na primjer, koštaju manje od jedne opcije pilule - pogotovo ako kombinovani liječnik zahteva suosiguranje, a pojedine tablete zahtijevaju samo uplatu . U skoro svim slučajevima su-pay je jeftinija opcija kada su u pitanju troškovi liječenja HIV-a.
- Razmotrite privatno osiguranje pokrivanja pokrivenim poslodavcima. Zajednička mudrost bi diktirala da je zdravstveno osiguranje zasnovano na poslodavcima uvek "bolji izbor", što sa subvencijama kompanije značajno smanjuje mesečne premije. Iako je istina da je prosječna premija zaposlenog na grupnom planu 143 posto manja od one individualnog plana, niži premijski troškovi često prevazilaze veću ukupnu potrošnju, posebno za ljude koji žive sa HIV-om. Uradite matematiku pre nego što počnete sa bilo kojom politikom i razmislite da odbijete ako grupni plan ne odgovara vašim individualnim potrebama i budžetu.
3. Na najbolji način iskoristite ADAP prednosti
Program pomoći u borbi protiv AIDS-a (ADAP) dugo se smatra prvim resursom za HIV lekove za Amerikance sa niskim do srednjim. Od svog osnivanja 1987. godine, program je značajno proširen, pri čemu neke države sada integrišu medicinsku negu, laboratorijske testove, pomoć u osiguranju, pa čak i preventivnu terapiju HIV-a u svoj raspored prednosti.
Kao i sa drugim programima finansiranim od strane federacije, prihvatljivost se zasniva uglavnom na prihodu, čiji se pragovi mogu značajno razlikovati od države do države. Potrebno je dokaz o boravku i dokumentaciji statusa HIV-a.
Iako će većina država ograničiti podobnost građana SAD-a i dokumentovane samo stanovnike, neki kao što su Masačusets i Novi Meksiko sada su proširio ADAP pomoć i nedozvoljenim imigrantima.
U međuvremenu, šest američkih država ograničava dobrobit za pojedince ili porodice kojima lična neto imovina pada ispod određenog praga, u rasponu od manje od 25.000 dolara u New Yorku do manje od 4.500 dolara u Gruziji.
Sadašnji granični uslovi ADAP primanja su prikazani na sledeći način:
- Manje od 200% FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Portoriko, Teksas
- Manje od 250% FPL: Alabama
- Manje od 300% FPL: Gruzija, Illinois, Indijana, Kanzas, Luizijana, Missouri, Mississippi, Sjeverna Karolina, Ohajo, Južna Karolina, Južna Dakota, Wisconsin
- Manje od 400% FPL: Aljaska, Arizona, Kolorado, Konektikat, Florida, Havaji, Minnesota, Nevada, Nju Hempšir, Sjeverna Dakota, Rod Ajlend, Tenesi, Virdžinija, Vašington, Zapadna Virdžinija
- Manje od 431% FPL: Montana
- Manje od 435% FPL: Njujork
- Manje od 450% FPL: Michigan
- Manje od 500% FPL: Kalifornija, Distrikta Kolumbija, Kentaki, Mejn, Merilend, Masačusets, Nju Džerzi, Oregon, Pensilvanija, Vermont
- Na osnovu godišnjeg prihoda: Delaware (manje od 50.000 USD), Wisconsin (varira po županijama)
ADAP se obično smatra platiteljem u poslednjem obliku, što znači da, ukoliko se ne kvalifikujete za Medicaid ili Medicare, morate se upisati u neku vrstu privatnog ili osiguranja zasnovanog na poslodavcu. (Nekoliko država nudi subvencionirano pokriće za one koji nisu u stanju da plate i / ili nisu kvalifikovani za Medicaid.)
Pre nego što se potrudite sa bilo kojim proizvodom osiguranja, obratite se ADAP provajderu vaše države da biste vidjeli da li se kvalifikujete za pomoć. Na osnovu tipova pogodnosti za koje možete pristupiti, možete odabrati osiguranje koje odgovara vašim individualnim potrebama.
Ako je, na primjer, trošak lijekova vaš najveći trošak i ne predviđate druge značajne godišnje izdatke za zdravlje, možda ćete moći da se odlučite za proizvod osiguranja sa niskom mesečnom premijom i višom odbitkom i vanbilansom, džepni maksimum. Na ovaj način, možda ćete morati platiti samo dvaput godišnje testove krvi i posete lekara, ništa drugo.
Sa druge strane, ako imate druge ko-postojeće uslove ili predvidite visoke zdravstvene troškove za godinu, možda će vam trebati politika koja nudi niži odbitni ili maksimalni iznos od džepa. U ovom slučaju, ADAP može značajno nadoknaditi visoke troškove lečenja i čak, u nekim slučajevima, omogućiti pristup lekovima koji se koriste za lečenje bolesti povezanih s HIV-om.
Dole je ovo: radite sa svojim ADAP predstavnikom i pružite mu ili njej detaljnije informacije o vašim prednostima politike i trenutnoj terapiji lekovima. Na taj način možete doneti potpuno informisanu odluku koja se bavi vašim individualnim budžetom i potrebama ličnog zdravstvenog osiguranja.
4. Potražite potpunu prednost proizvođačke pomoći lekovima
Kada je riječ o smanjenju troškova lijekova za HIV, težimo da se skoro u potpunosti fokusiramo na federalne / državne programe i zaboravimo da je pomoć dostupna praktično svakom glavnom proizvođaču lijekova za HIV. Ovi se obično ponuđaju kao pomoć u osiguranju za pomoć u plaćanju ili u potpunosti finansirani programi za pomoć pacijentima (PAP).
Pomoć za suzbijanje HIV-a (ko-plaćanje) je dostupna privatno osiguranim osobama i nudi uštedu od bilo koje od 200 dolara mesečno do neograničene pomoći nakon prvog uplata od 5 dolara (kao kod lekova Edurant, Intelence i Prezista).
Proces prijave je jednostavan, a obično nema ograničenja zasnovanih na prihodima. To može biti od velike važnosti za one koji kupuju za novo osiguranje, što im omogućava da izaberu proizvode sa nižim troškovima u kojima ili njihovi troškovi ko-plaćanja ili koosiguranja padaju ispod propisane godišnje / mjesečne koristi.
Recimo, na primjer, da ste na drogu Triumeq, za koji proizvođač nudi godišnju naknadu od 6.000 dolara godišnje. Ako se Triumeq plasira na narko lekova koji zahteva uplatu, uopšteno, ta korist je dovoljno velika da pokrije sve troškove doplate.
Ali, s druge strane, šta možete učiniti ako kompanija Triumeq pada u sloj koji zahteva 20 odsto, 30 odsto ili 50 odsto sosiguranja? U tom slučaju, možete naći politiku sa niskim maksimalnim maksimumom. Potom možete koristiti pomoć za pomoć u plaćanju kako biste pokrili sve troškove droga sve dok ne dostignete godišnji maksimum, nakon čega svi osiguranika pokriva sve troškove - lekove, rendgenske snimke, posete lekara.
Druga opcija su programi pomoći pacijentima (PAP-ovi) . PAP su dizajnirani da obezbede besplatne lekove neosiguranim pojedincima koji nisu kvalifikovani za Medicaid, Medicare ili ADAP. Podobnost je obično ograničena na osobu ili porodice čiji je prihod od prethodne godine bio 500 procenata ispod FPL (iako se izuzetki mogu izvesti pojedinačno za klijente Medicare Part D ili osobe sa podizvođačima čiji su zdravstveni troškovi postali nedostupni).
PAP-ovi često mogu biti životni ljudi za ljude koji žive u državama poput Teksasa, gde su Medicaid i ADAP ograničeni samo na najmanju populaciju (tj. 200 procenata ispod FPL-a). Danas je većina PAP-ova dostupna onima koji žive 500 posto ispod FPL-a, bez bilo kakvih ograničenja zasnovanih na neto vrijednosti.
Štaviše, ako promene u podobnosti države iznenada vas diskvalifikuju za ADAP, možda ćete i dalje moći da se kvalifikujete za pomoć PAP-u, čak i ako ste van propisanog praga dohotka. U velikoj mjeri, PAP-ovi su daleko lakše riješiti prilikom podnošenja žalbe u poređenju sa državnim kancelarijama i često vas mogu upućivati na druge nevladine programe koji nude HIV-specifičnu pomoć.
I jedna konačna misao
Iako je pristupačnost ključna za uspjeh u liječenju, nikada ne dozvolite da cijena samo diktira izbor lečenja. Iako možda možete uštedjeti nekoliko dolara tako što ćete podijeliti opciju jedne tablete (npr. Atripla) za pojedine komponente droga (Sustiva + Truvada), takva promjena nikada ne bi trebala biti obavljena bez neposredne konsultacije s vašim liječnikom.
Ovo je posebno tačno ako se odlučite preći na režim za koji se bilo koja komponenta droge razlikuje od onih u kojima trenutno se nalazite. Nepmotivna promena terapije može povećati rizik od prevremene otpornosti na lekove , što dovodi do neuspjeha liječenja .
U daljem tekstu je ovo: bolje je u potpunosti istražiti sve mogućnosti za pomoć pre nego što razmotrite bilo kakvu promenu terapije koja može potkopati vaše zdravlje. Za više informacija obratite se neprofitnom partnerstvu za pomoć na recept (PPA), koja povezuje pacijente sa besplatnim programima pomoći, ili neprofitnom grupom u Harlottu, sjevernoj Karolini, koja isporučuje besplatne lekove za HIV za kvalifikovane , neosigurane osobe.
> Izvori:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Ažuriranja životnih troškova nege i procene kvaliteta života za HIV-oštećene osobe u Sjedinjenim Državama: Kasni protiv rane dijagnoze i ulaska u negu". Časopis sindroma o stečenom imunološkom deficijenciji. Oktobar 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Prosječna pojedinačna premija po upisanom zaposlenom za zdravstveno osiguranje zasnovano na zaposlenima - 2015." Oakland, Kalifornija; pristupljeno 8. decembra 2016.
> KFF. "Prosečne mesečne premije po osobi na pojedinačnom tržištu." 2013; pristupljeno 8. decembra 2016.