Odvajanje činjenica od Hype
Ako ste pažnju posvećivali naslovima zdravstvenog osiguranja u poslednjih nekoliko meseci, verovatno ste videli neke alarmantne vesti o premijama zdravstvenog osiguranja od 2017. godine. Evo šta treba da znate da stavite detalje u kontekst
Headlines Pertain na individualnom tržištu
Praktično, svi oskudni naslovi su se odnosili na premije zdravstvenog osiguranja na individualnom tržištu.
Tamo ljudi kupuju svoje zdravstveno osiguranje ako nemaju pristup planu ili pokrivenoj pod pokroviteljstvom poslodavca ( Medicaid , Medicare , CHIP itd.).
Prema analizi koju su sproveli ACA Signups u martu 2016. godine, pojedinačno tržište uključuje oko 18,2 miliona ljudi ili oko 5,6 procenata ukupne populacije Sjedinjenih Država.
Ako dobijete svoje zdravstveno osiguranje od vašeg poslodavca ili iz vladinog programa, vaša povećanja stope za 2017 nisu oni koji su objavljivali ove letove (iako se proces premijere premije u maloj grupi vodi istovremeno, prosječna predložena stopa malih grupa povećanja u većini država znatno su niža od predloženih povećanja stope za pojedinačno tržište).
Na ACA Signups-u, Charles Gaba prati predložene povećane stope za 2017. i ponderiše ih na osnovu tržišnog učešća svakog prevoznika. Rezultat - krajem jula, preko 37 država i Distrikta Kolumbija - u prosjeku je skoro 23 posto.
Ali opet, to se odnosi samo na pojedinačno tržište; za više od 94 posto Amerikanaca, te predložene stope rasta ne važe.
Cijene nisu završene
U skoro svim državama, regulatorni organi još uvek razmatraju stope zdravstvenih osiguranja za 2017. godine. Kalifornija i Oregon završili su proces procene stopa u julu 2016. godine, ali mnoge države neće završiti proces do septembra ili oktobra.
U četiri države (Missouri, Oklahoma, Teksas i Vajoming), savezna vlada je zadužena za procenu stopa za pojedinačna i mala grupna tržišta (Alabama je preuzela svoj procenat procene stopa od aprila 2016, a Misuri će početi rukovodio svojom procjenom obračuna stopa počevši od 2017. godine).
Ostatak država i Distrikt Kolumbija provode svoje revizije stope, ali opseg ovih pregleda znatno varira od države do države.
Mnoge države pozivaju javni komentari u vezi sa predloženim povećanjem stope, a neki održavaju javna saslušanja kako bi razgovarali o predlogima za stopu i prikupili povratne informacije od potrošača.
Regulatori nemaju magične trake
Iako predloženi regulatori regulišu predložene stope zdravstvenog osiguranja, odobrena povećanja stope se i dalje mogu završiti mnogo veće nego što potrošači mogu očekivati. Ako su predložene stope aktuarsko opravdane na osnovu troškova šteta, postoji malo toga što regulatori mogu učiniti kako bi smanjili premije.
Iako se državni i savezni aktuari probijaju kroz podređene stope osiguravača kako bi utvrdili da li su opravdani, neke države nemaju ovlasti da odbace ili modifikuju (bilo gore ili dolje, zavisno od podataka) podneske koje utvrđuju kao neosnovane.
Minimalni federalni zahtev za postupak revizije stopa je da regulatori ispitaju predložene tarife i prateće dokumente i utvrde da li su stope aktuarsko opravdane. Ako nisu, te informacije se prenose zdravstvenom osiguranju, a ako osiguravač nastavi da primenjuje nove tarife bez dalje modifikacije, regulatorni organi obavještavaju javnost da cijene nisu opravdane. Međutim, mnoge države imaju više robusne procedure za razmatranje stopa koje omogućavaju regulatorima da imaju značajnu kontrolu nad tome da li su predložene stope mijenjane prije nego što su odobrene.
Međutim, državni regulatori mogu samo da modifikuju predložene stope ako stope nisu opravdane podacima.
Pošto troškovi šteta povećavaju, takođe se plaćaju premije zdravstvenog osiguranja.
Zdravstvena osiguranja na tržištu pojedinačnih i malih grupa su obavezna da potroše najmanje 80% premije na zdravstvene troškove i poboljšavaju kvalitet zdravstvene zaštite (za velike grupe, zahtev je najmanje 85% premije). Ako osiguravači troše više nego što im je dozvoljeno za administrativne troškove, oni moraju izdati popuste njihovim učesnicima .
Kada zdravstveni osiguranika podnesu stopu za narednu godinu, oni znaju da će podaci biti kontrolisani od strane regulatora pre nego što se planovi postanu dostupni za kupovinu, a takođe znaju da će njihova potrošnja na zdravstvene troškove u odnosu na administrativne troškove biti analizirana nakon završetka godine plana .
Ukratko, zdravstveni osiguravači ne mogu samo da prodaju planove po bilo kakvoj ceni koju vole. Ali ako podaci pokazuju da premije ne drže korak sa troškovima šteta, osiguravači nemaju izbora osim da povećaju premije. I čak u državama sa vrlo robusnim programima za pregled kursa, regulatori nemaju drugog izbora osim da odobravaju predložene povećane stope ako su aktuarsko opravdane.
Subvencije će povećati porast stope za milione ljudi
Premium subvencije su kamen temeljac "pristupačnog" aspekta Zakona o pristupačnoj zaštiti (ACA). Čak i ako konačne odobrene stope budu visoke kao sadašnje ponuđene brzine od 23 odsto, subvencije premije će nadoknaditi značajan dio povećanja stope.
Od 31. marta 2016. godine, preko 11 miliona ljudi je bilo upisano u pokriće preko berze zdravstvenog osiguranja širom zemlje, a 84,7 odsto njih dobilo je subvencije premije. Za one pojedince - kao i ljude koji postanu novo kvalifikovani za subvencije u 2017. godini, subvencije smanjuju cenu plana benčmarka do nivoa koji se smatra pristupačnim pod ACA-om.
Kada se prašina usaglasi na novim stopama za 2017. godinu, odrediće se benchmark plan - drugi najniži troškovi srebra - u svakoj oblasti. Ako je prosječna cijena benčmark plana veća u 2017. godini nego u 2016. godini, i prosječne subvencije će se povećati, kao što su to i uradili 2016. godine .
Bit će važno da se upisnici za razmjenu ponovo prijavljuju na svoje račune tokom otvorenog upisa i osiguraju da ne postoji novi plan koji nudi bolju vrijednost za 2017. Iako povećanje premije za određeni plan može biti prilično visoko, subvencije za ljudi u toj oblasti će se značajno povećati samo ako se u planu uspjeha dođe do značajnog povećanja cijena (imajući u vidu da bi plan uspjeha mogao biti sasvim novi plan, to je samo drugi najniži troškovi srebra u datoj oblasti, i ne obavezno isti plan iz godine u godinu).
Zbog načina na koji se planovi mogu pomjeriti u smislu kako se njihove cijene upoređuju jedni s drugima iz godine u godinu, ne postoji način da znate da i dalje dobijate najbolju vrijednost iz subvencionog programa bez vraćanja u vaš račun za razmjenu i upoređivanje vaš trenutni plan opcijama koje će biti dostupne za narednu godinu (kupovina prozora obično postaje dostupna u nedelji koja vodi do otvaranja upisa, ali će svi planovi za 2017. biti dostupni za pretraživanje i / ili kupovinu od 1. novembra, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Ako ste upisani u individualni plan tržišta zdravstvenog osiguranja izvan berze (ili ako imate plan na razmjeni, ali zaradite previše za subvencije), mogli biste se suočiti sa značajnim povećanjem stope za 2017. u zavisnosti od toga gdje živite i koje zdravstveno osiguranje koristite.
Ako imate šanse da ste kvalifikovani za subvencije, želećete da razmotrite opcije za razmenu tokom otvorenog upisa. Blaži koji su pljačkali razmene u 2013. i 2014. godini uglavnom su riješeni, a razmjena je jedino mjesto gdje možete dobiti premijsku subvenciju.
Ako nema načina na koji ste vi prikladni za subvenciju, možete kupiti ili razmenu ili isključiti razmjenu, ali ćete definitivno htjeti upoređivati opcije dostupne prilikom otvorenog upisa, umjesto da jednostavno pustite da se vaš trenutni plan automatski obnovi.
> Izvori:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid, Centar za informisanje potrošača i nadzor osiguranja. Programi za efikasno ocjenjivanje stanja.
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. 31. marta 2016. Učinjeni snimak za upis.