Finansijske strategije za kada ne možete da ostvarite visoku odbitku
Nije neuobičajeno imati problema sa plaćanjem vašeg zdravstvenog osiguranja za odbitak - neki odbitci su stotine ili čak hiljade dolara. A ako nemate toliko uštede, može se osetiti da je odbitak previsok.
Vaše opcije za bavljenje troškovima zavise od toga da li sada dugujete svoj odbitak ili da li se unapred pripremate.
Ako gledate u budućnost i shvatate da ćete morati da nađete ovaj deo promena na kraju, evo nekih opcija da se odbije vaš budžet.
Fleksibilan trošak računa (FSA)
Ako imate zdravstveno osiguranje zasnovano na zapošljavanju, možda ćete moći da učestvujete u fleksibilnom računu troškova . FSA je poseban tip štednih naloga u poreskoj upravi , koji se može koristiti samo za troškove zdravstvene zaštite, kao što su plaćanje odbitnih sredstava , kopai i koosiguranje .
Kako to radi? Prijavite se za FSA tokom otvorenog upisa kada se prijavite za zdravstveno osiguranje. Tvoj poslodavac će zatim preuzeti svaku količinu novca pre plaćanja poreza i uneti ga u vašu FSA. Kada trebate platiti odbitak, možete koristiti novac u vašoj FSA.
Lakše je isplatiti odbitak koristeći FSA jer, umesto da iznesete veliku količinu novca iz jedne jedinstvene platne liste, taj finansijski teret prelome u mnogo manje količine tokom cijele godine.
Pored toga, novac koji ste stavili u vašu FSA izlazi iz vašeg platnog računa prije poreza. To čini vaš oporezivi dohodak manji - plaćate manje poreza na dohodak. Budući da ćete imati manje poreza na dohodak koji ćete izvaditi iz svake platite, vaši doprinosi FSA neće uticati na vašu platu za uzimanje kuće koliko god, recimo, stavite isti iznos novca na redovan štedni račun.
Na primjer, možda ste stavili 40 USD po platama u vašu FSA i smanjite porez na dohodak za 8 $. Plaćanje uzeti za kuću će biti tek 32 dolara manje nego ranije, iako se udaljite od 40 dolara. (Vaše tačne brojke će zavisiti od vaše poreske olakšice.)
Šta se događa ako je početkom godine i još niste dovoljno uštedeli u vašoj FSA da biste ispunili svoj odbitak? Mnogi FSA će izračunati koliko ćete ih staviti tokom cele godine i dozvoliti vam da koristite taj novac za odbitak, čak i pre nego što je uzet iz vaše plate. Međutim, postoje neke opomene:
- Ako ne potrošite sav novac u vašu FSA do kraja godine, možete je izgubiti. Dozvoljeno vam je da povučete 500 dolara na FSA sledeće godine, ali ste na kraju godine izgubili bilo koji iznos iznad 500 dolara koji je ostao u FSA.
- Savezna vlada ograničava koliko novca vam je dozvoljeno staviti u FSA svake godine. Dakle, ako je odbitak više od oko 2.500 dolara, vaš FSA će pokriti samo deo toga.
Račun zdravstvene štednje (HSA)
HSA je poseban štedni račun koji radi sa visoko odbitnim zdravstvenim planovima. Stavite novac u svoj HSA i koristite ga za medicinske troškove, kao što je odbitak. Novac koji doprinose vašoj HSA je odbijeno od poreza i zarade stečene iz oslobađanja od federalnih poreza.
Ako ne koristite svoje HSA fondove do kraja godine, bez znojenja. Ostaje na vašem HSA računu, akumulirajući kamatu bez poreza, dok ga ne koristite. Nećete ga izgubiti krajem godine kao novac u FSA.
U stvari, ako ste zdravi i ne završite sa korišćenjem svih novca koje doprinose svojoj HSA svake godine, moguće je povećati prilično veću uštedu poreske olakšice. Neki ljudi čak smatraju i svoj HSA kao još jedan penzijski račun.
Vaš poslodavac takođe može da doprinese novčanim novcem u vašoj HSA, iako to nisu svi poslodavci. Za razliku od FSA, vaš HSA ne mora biti povezan sa zdravstvenim osiguranjem zasnovanim na zapošljavanju.
Možete podesiti sebe sve dok imate kvalifikovani visokoprinosni zdravstveni plan (HDHP).
Da biste brzo obavili svoj HSA, možete prenijeti novac sa vašeg IRA (individualni račun za penzionisanje) u vaš HSA jednom bez ikakvih kazni ako pažljivo pratite sve pravilnike unutrašnjih prihoda (IRS). Opet, postoje opomene:
- Morate imati kvalifikovani zdravstveni plan visokog odbitka za otvaranje HSA-a. Nije svaki zdravstveni plan sa onim što izgleda kao visok odbitak, zapravo je HDHP. Ako niste sigurni da je vaše zdravstveno osiguranje HDHP, obratite se zdravstvenom planu ili službi za beneficije zaposlenog da biste provjerili prije nego što postavite HSA.
- Ako koristite novac u HSA za nešto drugo osim kvalifikovanog medicinskog troška, vi ćete se suočiti s poreskim kaznama.
- Postoje ograničenja u pogledu koliko novca možete uneti u HSA u bilo kojoj godini, ali nema ograničenja u pogledu maksimuma koji se može akumulirati u njemu tokom vremena.
Aranžman za nadoknadu zdravstvene ispravnosti (HRA)
HRA je aranžman između vas i vašeg poslodavca koji dozvoljava vašem poslodavcu da vam nadoknadi vaše zdravstvene troškove, uključujući i vaš odbitak. Slično je HSA, osim što samo vaš poslodavac može da doprinese novcu - ne možete ga sami finansirati.
Pošto vaš poslodavac finansira račun, to nije vaš novac, kao što su sredstva u HSA-u. Ako napustite svoj posao, možete ili nećete moći da zadržite račun - ovisno o tome kako je vaš poslodavac strukturirao HRA. Sredstva koja su ostala na računu obično se prelažu na sledeću godinu, ali to je na vašem poslodavcu.
Subvencija za deljenje troškova
Zakon o pristupačnoj brigi stvorio je subvencije kako bi pomogao ljudima sa skromnim prihodima da plate svoje odbitne naknade za zdravstveno osiguranje, kopiranje i sosiguranje. Postoje smjernice za primanje za kvalifikaciju i morate imati srebroplodni plan zdravstvenog osiguranja koji ste kupili od razmjene zdravstvenog osiguranja vaše države.
Ako se kvalifikujete za subvenciju za podelu troškova , skoro sigurno ćete se takođe kvalifikovati za subvenciju premije koja će vam pomoći da plaćate mesečne premije zdravstvenog osiguranja. Možete iskoristiti novac koji uštedite u premijskim troškovima da biste se uložili u odbitak.
Ne zanemarujte ovu subvenciju samo zato što vaš trenutni zdravstveni plan nije srebroplodni plan razmjene. Ako mislite da biste se mogli kvalifikovati, saznajte više o tome, tako da možete odabrati kvalifikacioni plan tokom sledećeg perioda upisa. To vam neće pomoći ove godine, ali sledeće godine nećete morati da brinete.
Budžet za hitne štednje
Ako ste disciplinovani, možete se izbjeći određeni iznos svake naknade za odbitak. Iako nećete dobiti nikakve posebne poreske prednosti kao što biste imali sa FSA ili HSA, nećete biti ograničeni mnogim pravilima IRS-a o tome kako možete da uštedite i za šta morate da koristite novac.
Možda će biti lakše izgraditi hitni fond da biste platili odbitak ako razmišljate o tome kako plaćate račun unapred, a ne da ga pristupite kao štednju . Sve u svemu, verovatnoća da ćete biti bolesni je visoka i morate platiti odbitak nakon što tražite lečenje. Taj račun će na kraju dospeti. Plaćajte sami unapred.
Postavite poseban račun za držanje odbitnih sredstava. Svakog meseca kada plaćate stanarinu, komunalne usluge, osiguranje automobila i druge račune, uložite novac u svoj odbitni fond za zdravstveno osiguranje. Ako ste svoju banku automatski prebacili sa računa za provjeru na račun štednje ili novca, verovatnije ćete to postići dosledno.