Tokom poslednjih nekoliko godina, u vijestima o bolnicama bilo je sve više priča i tražilo je od pacijenata da plate svoje odbitne stavke pre nego što se pruže medicinske usluge. Zašto se to dešava, a šta potrošači moraju znati kako bi se kretali u našem sadašnjem sistemu zdravstvene zaštite?
Kako je to bilo
U prošlosti je bilo opšte prihvaćeno da se od pacijenata očekuje da plaćaju svoje troškove tokom službe, ali naknada koja se računa prema odbitku biće fakturisana nakon toga.
Dakle, ako je vaš zdravstveni plan imao 20 dolara za posetu u kancelariji, lekarska kancelarija bi to prikupila kada ste stigli na sastanak. Ali, ako je vaš plan imao odbitak od 2,000 dolara, a vi ste išli na operaciju, ništa ne bi platili u vreme operacije, ali bi nekoliko sedmica kasnije dobijali račun iz bolnice.
Prvo, oni će poslati zahtev vašoj osiguravaču, gdje bi se izračunala stopa pregovaranja i iznosi iznad toga bi se otpisali. Onda će osiguravač platiti svoj dio i obavestiti bolnicu o pacijentovom delu računa. U to vreme, bolnica će vam poslati račun za odbitak i svaku primenjenu coinsurance.
Zašto se pacijenti sve više naplaćuju unapred?
Još uvek možete utvrditi da vaša bolnica koristi tradicionalni način čekanja da vam pošalje račun sve dok se vaš postupak ne završi i vaša osiguravajuća kuća je obradila račun.
Ali, sve je uobičajeno da bolnice traže plaćanje - delimično ili u potpunosti odbitak pre zakazanih medicinskih usluga.
Ovo je rezultat različitih faktora, uključujući povećanje medicinskih troškova i povećanje odbitnih sredstava i ukupnih troškova iz džepa. Ali generalno, ideja je da bolnice ne žele da se zaglavljuju sa neplaćenim računima.
Oni znaju da nakon završetka postupka, pacijenti mogu ili ne moraju platiti dio troškova koji duguju. Bolnica može poslati pacijente na zbirke, ali dobijanje unapred plaćanja je efikasniji način osiguranja da se račun plaća.
Šta treba da uradim Ako bolnica traži uplatu unaprijed?
U idealnom slučaju, ovo je nešto o čemu ćete želeti da razgovarate sa bolničkom uredom dobro pre vašeg postupka. Pronalaženje 18 sati pre vaše operacije koju bolnica želi da platite vašu odbitku od 4.000 dolara odmah je stresna situacija, najmanje rečeno.
Ako planirate medicinsku proceduru u kojoj će se odbiti, pitajte se o bolničkim pravilima od samog početka. Razgovarajte sa svojim osiguranjem da biste videli da li pregovaraju o ugovoru sa bolnicom koja zahtijeva da se račun pošalje osiguravatelju prije nego što se pacijent naplaćuje. U suprotnom, bolnica bi mogla da poželi da platite barem deo odbitnog sredstva.
Ako ste u sumnji, takođe je pametno kontaktirati službu za osiguranje vaše države kako biste videli da li imaju savjete o pravilima i propisima u državi koji se odnose na praksu medicinskog plaćanja. Što više znate, to bolje ćete moći navigirati sistemu.
Koliko ćete stvarno dugovati?
Zamolite bolnicu da vam dostavi procenu onoga što ćete dugovati, imajući u vidu da su pregovarački medicinski troškovi daleko niži od maloprodajnih troškova. Na primer, recimo da je vaš odbitak 5.000 dolara, planirate MRI, a još niste platili ništa prema odbitku za godinu. Prosječna cijena MRI je više od 2.600 dolara, iako se značajno razlikuje od jedne bolnice do druge. I koliko god će iznos naknade za bolnicu biti prilično malo veći od pregovaračkog kursa koji vaš osiguratelj ima u toj bolnici. Bolnica bi mogla da prikupi 2.000 dolara, ali stopa pregovaranja osiguravača može biti, na primjer, 1.295 dolara.
U tom slučaju, iznos koji ćete morati platiti prema odbitnom iznosu bi bio 1.295 dolara, a ne 2.000 dolara .
Ovo nije stvarno pitanje ako imate proceduru koja je mnogo puta skupa od vašeg odbitka. Ako želite da imate zamenu kolena, koji u proseku ima skoro 50.000 dolara, a vaš odbitak je 5000 dolara, morate platiti potpunu odbitku. Bolnica bi mogla zatražiti od vas da platite cijeli ili dio toga unapred, ili će vam možda poslati račun nakon podnošenja zahtjeva vašoj osiguravajućoj kompaniji, ali ne možete se upoznati sa činjenicom da ćete morati platiti puno $ 5,000.
Međutim, u prethodnom primeru o MRI, stvarni iznos koji ćete morati platiti nije siguran dok vaš osiguranik ne obradi zahtjev. Ako vam bolnica traži da platite dio vašeg odbitka unapred i nejasno je koliko ćete ustvari dugovati, obavezno diskutirajte o situaciji sa svojim osiguranjem pre nego što date novac u bolnicu. Na ovaj ili onaj način, želite se uveriti da plaćate samo iznos koji EOB vašeg osiguranja konačno kaže da dugujete, a ne iznos koji bolnica plaća.
Da li postoji plan za plaćanje?
Bolnice sve više rade sa bankama kako bi uspostavile planove plaćanja za pacijente kojima su im potrebne, često bez interesa i dostupnosti koje ne zavise od kreditne istorije pacijenta. Ako vam bolnica zatraži plaćanje odbitka prije medicinske procedure i nema realnog načina na koji možete to učiniti, pitajte ih o mogućnostima plana plaćanja.
Bolnica želi da dobijete brigu koja vam je potrebna i dobro se osećate, ali takođe ne želite da se zaglavite sa lošim dugom ako niste u mogućnosti da platite svoj deo računa. Planom plaćanja koji omogućava pacijentima da raširiju svoj račun već nekoliko mjeseci ili čak godina, poželjno je pacijentu koji ide bez brige ili bolnici uopšte ne plaća. Ako ne možete da platite iznos za koji traže, predlošite iznos koji možete platiti i pitajte da li će vam omogućiti planiranje plaćanja za ostalo.
Pitajte da li postoji menadžer slučaja ili socijalni radnik u bolnici koji može pomoći pacijentima u navigaciji procesu plaćanja i plaćanja. Ne morate to sami sagledati, a može se ispostaviti da zahtevi za plaćanje bolnice mogu biti fleksibilniji nego što se prvi put pojavljuju.
U zavisnosti od vaše finansijske situacije, trebalo bi da pitate io programu bolnice u dobrotvornom centru, ili da li mogu da otpisu deo vaših troškova na osnovu vašeg prihoda.
Mogu li bolnice odbiti zdravlje na osnovu sposobnosti plaćanja?
Ponekad postoji pogrešno shvatanje obaveza bolnica u pogledu pružanja njege, bez obzira na sposobnost pacijenta da plati. Od 1986. godine Zakon o hitnim medicinskim liječenjima i radu (EMTALA) zahtijeva sve bolnice koje prihvataju Medicare (što je praktično sve bolnice u SAD-u) da pruže usluge pregleda i stabilizacije za sve pacijente koji stignu u hitnu pomoć, uključujući i žene aktivne rad, bez obzira na status osiguranja pacijenta ili sposobnost da plati za negu.
Urgentna soba je neophodna da bi se pregledali svi pacijenti kako bi se utvrdio koji je problem i da pruže usluge stabilizacije - ne mogu dozvoliti pacijentu krvariti do smrti na podu zbog nedostatka sredstava. Ali oni ne moraju da pruže nešto osim izvan stabilizacije ako nisu sigurni da će pacijent moći da plati za to, a EMTALA ne pruža nikakvu brigu van hitnih službi.
Prema tome, unapred zakazana medicinska procedura neće biti podložna pravilima koja zahtijevaju da bolnice pružaju njegu bez obzira na sposobnost pacijenta da plati.
Povećanje odbitaka stavlja pacijente i bolnice u tešku poziciju
Nezaposlena stopa je značajno smanjena, pošto je implementiran Zakon o pristupačnoj zaštiti. Prema podacima američkog popisa , 14,5 odsto američkog stanovništva je bilo neosigurano u 2013. godini, a do 2016. godine palo je na 8,6 odsto. Iako je to nesumnjivo dobra stvar, neki od tih novozaposlenih lica imaju posebno visoku džepu troškovi.
ACA ograničava koliko mogu biti troškovi izvan troškova u mreži , ali je ograničenje sasvim visoko. U 2018. godini, zdravstveni planovi mogu imati troškove iznad džepa do iznosa od 7,350 dolara za pojedinca i 14,700 dolara za porodicu. I za 2019. godine, HHS je predložio povećanje gornje kapi na 7.900 dolara i $ 15.800, respektivno. Mnogi zdravstveni planovi imaju ograničene limite daleko ispod tih iznosa, ali odbitke na individualnim tržišnim planovima često su višestruke dolara ( smanjenje troškova smanjuje ove odbitke za ljude koji imaju pravo na njih, sve dok biraju srebro plan u razmeni).
Planovi koji sponziraju poslodavci moraju da se pridržavaju ograničenja ACA-a na troškovima izvan džepa, ali imaju tendenciju da imaju odbitne izdatke i troškove koji nisu manji od onih na pojedinačnom tržištu. U 2017. godini, prosečna odbitna vrednost za osobe sa zdravstvenim osiguranjem sponzorisanim od poslodavaca iznosila je 1.221 dolara, ali to uključuje srećnih 19 posto pokrivenih radnika koji nemaju odbitak. Kada uzmemo u obzir samo 81% pokrivenih radnika koji imaju odbitne naknade, njihov prosečni odbitak je više od 1.500 dolara.
Ipak, Federalna rezerva je 2017. godine rekla da 44 odsto ispitanika u svom istraživanju ekonomije i odlučivanja o domaćinstvima neće moći da prikupi 400 dolara kako bi pokrilo neočekivani račun, ili bi morao prodati nešto kako bi pokrio troškove. To predstavlja zagonetku kada ljudi imaju neočekivani ali neophodni medicinski postupak i prilično visok odbitak.
Takođe predstavlja zagonetku za bolnice - s jedne strane zadužen za pružanje zdravstvene zaštite lokalnim stanovništvom, ali i potrebu da se stvori dovoljan prihod kako bi ostao finansijski održiv. Zahtijevanje unapred plaćenog barem dela odbitka je jedan od načina da bolnice izbegavaju situacije u kojima pacijenti ne mogu da plate svoje račune.
Razmislite o HSA-u Ako imate pristup HDHP-u
Ako vaš poslodavac nudi visoku odbitnu zdravstvenu planiranu kvalifikaciju (HHP) , ili ako kupujete sopstveno zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, razmotrite upis u HDHP. Oni nisu odgovarajući za sve, ali ako ste pokriveni od strane HDHP-a, možete da doprinesete novčanim novcem HSA-u, i to će biti tamo ako i kada vam zatreba.
U 2018. godini, možete doprinijeti do 6.900 dolara za HSA ako imate pokriće porodice pod HDHP-om, a do 3.450 dolara ako imate samo pokrivenost pod HDHP-om. Čak i ako možete da doprinose samo malen iznos svakog meseca, to će se povećavati tokom vremena, a ne postoji "iskoristiti ili izgubiti" odredbu - novac ostaje na vašem računu sve dok ne i kada je potrebno povući. Možete napraviti jastuk u HSA dok imate pokrivenost pod HDHP-om i povučete je kasnije kako biste pokrili buduće zdravstvene troškove, čak i ako više ne posedujete HDHP pokrivenost u toj tački.
Dakle, tačka za oduzimanje je da ako imate pristup planu kvalifikovanom za HSA, upisivanje u njega i unošenje doprinosa u HSA će olakšati bavljenje potencijalnom budućom situacijom u kojoj vam bolnica odjednom zatraži da platite značajan deo novca unaprijed pre nego što dobijete medicinsku pomoć.
Ako vaš poslodavac nudi i FSA, to je takođe dobra opcija, ali imajte na umu da će neiskorišteni novac u vašem HSA ostati na računu od jedne godine do drugog - to nije slučaj sa fondovima FSA .
> Izvori:
> Upravni odbor Federalnog sistema rezervi. Saopštenje za javnost. Odbor Federalnih rezervi izdaje Izvještaj o ekonomskom blagostanju američkih domaćinstava. 19. maj 2017.
> Federalni registar. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i naknade štete od strane HHS-a za 2018. godinu; Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i Programa za upravljanje potrošačima i orijentisanog plana. 22. decembar 2016.
> Federalni registar. Predloženo pravilo: Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i isplatama za HHS za 2019. 2. novembar 2017.
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene prednosti poslodavca, Godišnji pregled 2017. 19. septembar 2017.
> Biro za popis Sjedinjenih Država. Pokrivenost zdravstvenog osiguranja u Sjedinjenim Državama: 2016 . 12. septembar 2017.