Promjene premije mogu biti kontraintuitivne
Ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje (za razliku od toga da ga dobijete od poslodavca), verovatno ste trenutno svjesni da su dostupne premije kroz razmjenu ako su vaši prihodi u okviru prihvatljivog raspona.
Osim toga, i dalje postoji puno zabune o tome kako tačno funkcioniraju subvencije. Jedno pitanje koje često dolazi je vezano za to kako se premije menjaju kada su članovi porodice dodati u plan ili uklonjeni iz plana.
Promjene u subvencijama ACA mogu biti zbunjujuće
U nekim okolnostima, interakcija između prihoda, veličine porodice i upisa u razmenu stvara rezultate koji mogu biti kontra-intuitivni - stvari poput smanjenja naknada za naknadnu subvenciju kada dodate novu bebu u plan, ili nema promjene u naknadnoj subvenciji premije kada se jedan član porodice prebaci na drugo pokrivanje, kao što je Medicare.
Ima nekoliko stvari koje treba imati u vidu:
- Subvencije su dizajnirane da ograniče iznos koji plaćate za pokriće vašeg domaćinstva kroz razmjenu. Međutim, iznosi koji plaćate za drugo pokriće izvan berze (npr. Od poslodavca ili od Medicare) se ne primjenjuju na ograničenje.
- Ukupan prihod vašeg domaćinstva uzima se u obzir, bez obzira koliko članova porodice se upisuju u plan razmene.
- Ukupan broj ljudi u vašem domaćinstvu se računa u smislu određivanja gdje su vaši prihodi u odnosu na nivo siromaštva, bez obzira koliko članova porodice se upisuju u plan razmene.
- U najvećoj meri, vaš prihod je ono što se reflektuje na vašu poresku prijavu. Ali postoji odredba koja dozvoljava mladim odraslim da ostanu na zdravstvenom osiguranju svojih roditelja sve dok ne pređu na 26 godina, bez obzira da li ih roditelji traže za zavisnike. Ako je mlada odrasla osoba uključena u plan zdravstvenog osiguranja svog roditelja kroz razmjenu, prihod mladih odraslih biće dodan u prihod roditelja za utvrđivanje podobnosti za subvencije, čak i ako podnesu svoje poreske prijave.
Fondacija Kaiser Family ima kalkulator subvencije koji vam omogućava da odaberete državu ili da koristite američki prosjek. Za ove primere koristićemo američki prosjek, ali možete se igrati sa kalkulatorom i dobiti tačnije brojeve za svoju situaciju.
Evo nekih scenarija koji će vam pomoći da razumete kako se izračunava subvencija i kako se odnosi na vaše domaćinstvo. U svim slučajevima primjeri koriste Kaiser Family Foundation fondaciju, a stope se zasnivaju na prosečnim troškovima u SAD-u, pod pretpostavkom da učenici odaberu drugi plan srebra sa najnižim troškovima (tj. Plan uspjeha).
Supružnik se kreće na Medicare
Bob i Sally Smith su 60 i 64, respektivno. Obojica imaju pokrivenost u razmeni pod benčmark planom u svojoj oblasti, a njihovi prihodi domaćinstva su 50.000 dolara. Koristeći američke prosečne troškove, njihova subvencija u 2018. godini iznosi 1.748 dolara mesečno, a njihova naknadna subvencija za drugi plan najniže cijene srebra (tj. Benchmark plan) iznosi 398 dolara mesečno (9,56 posto prihoda domaćinstva, od 50.000 dolara iznosi između 300 i 400 posto siromaštva za jedno domaćinstvo od dve).
[Imajte na umu da je procenat prihoda koji upisuju kvalifikovani subvjeri za plaćanje plana za benčmarkove manji u 2018. godini nego u 2017. godini, što je prvi put kada je procenat imao pad od godinu dana.
Ljudi koji su zaradili isti iznos 2018. godine koji su zarađivali 2017. godine završili su sa blagim smanjenjem naknada za naknadne subvencije za benchmark plan 2018. godine.]
Sada, recimo, Sally prelazi 65 i kreće se na Medicare . Ona će se verovatno kvalifikovati za besplatni deo Medicare Part A , ali će imati mesečnu premiju za Medicare Part B , a ako se odluči za dodatnu pokrivenost, ona će takođe imati premiju za plan Medigap i Part D lek pokrivenost .
Ali iako će platiti premije za neke delove svoje pokrivenosti Medicare, te premije neće se računati prema 9,56 posto prihoda domaćinstva od kojih se očekuje da Smiths plati za referentni plan u razmjeni.
Dakle, kada ponovo pokrenete brojeve, sa domaćinstvom od dve, ali samo sa jednim osobom (Bobom) koji se upisuje u pokriće kroz razmjenu, i dalje se pojavljuje naknada za naknadnu subvenciju od 398 dolara mesečno za drugi najniži troškovi srebra . Ukupni iznos subvencije će iznositi samo 621 dolara mesečno, međutim, umjesto 1,748 $ mesečno subvencija koju Smiths dobija kada su Bob i Sally zajedno bili na planu razmjene.
To je zato što još imaju domaćinstvo od dve osobe, a prihod domaćinstva od 50.000 dolara. To ih postavlja na 308 posto siromaštva (smernice za nivo siromaštva iz 2017. godine se koriste za utvrđivanje podobnosti subvencija za planove sa datumom stupanja na snagu 2018. godine, to je uvek slučaj, a prethodni brojevi se koriste dok otvoreni upis ne počne jeseni).
S obzirom da prihod domaćinstva iznosi 308 posto siromaštva, maksimalna ukupna naknadna subvencionisana premija za referentni plan u razmjeni iznosi 9,56 posto prihoda domaćinstva (ovaj procenat se odnosi na osobe sa prihodima domaćinstva između 300 i 400 posto nivo siromaštva, procenti su niži za domaćinstva sa prihodima ispod 300 posto siromaštva). Nije bitno koliko je članova domaćinstva zapravo upisano u plan razmene ili koliko se domaćinstvo troši u premije za druge planove van berze.
Dodavanje vašeg supružnika na vaš plan
Amy i Bill su 51 i 53 godina. Vjenčali su se nekoliko godina, a Amy ima svoje zdravstveno osiguranje od svog poslodavca. Njen poslodavac ne nudi pokriće za supružnike, pa je Bill dobio pokriće u razmeni od 2014. godine (obratite pažnju na to da ako je Amyov poslodavac ponudio pokriće supružnicima, Bill ne bi imao pravo na subvenciju u razmjeni sve dok Amy osiguranje bila je pristupačna samo za svoju vlastitu pokrivenost - ovo je poznato kao porodični problem , ali se u ovom slučaju ne primenjuje pošto Bill nije imao pravo da se pridruži Amyovom planu).
Amy i Bill prihod domaćinstva je $ 48,000 godišnje. Na osnovu američkog proseka, Bill plaća 377 dolara mesečno u 2018. godini za referentni plan u razmeni, a preostalih 389 dolara mesečno pokriva njegova subvencija.
Sada recimo da je Amyov poslodavac prestao da nudi zdravstveno osiguranje. Gubitak pokrivenosti je kvalifikacioni događaj , što znači da se Amy može upisati u plan na individualnom tržištu. Ako se pridruži Billu na svom planu, troškovi naknadne subvencije za ovaj plan će i dalje biti 377 dolara mesečno, ali će subvencija skočiti na 1,089 dolara mesečno. Amy i Bill su još jedno domaćinstvo od dva, a njihov prihod je i dalje isti 296 posto siromaštva koji je bio ranije. Tako da i dalje moraju platiti isti procenat svog prihoda za referentni plan u razmeni - već sada pokriva dva od njih, umjesto jednog.
Ovaj scenario bi bio drugačiji, međutim, ako su Amy i Bill bili mladenci. Vjenčanje je također kvalifikacijski događaj, i pretpostavljajući da Amy nije imala pokriće od svog poslodavca, ona bi bila kvalifikovana za subvencije u razmjeni. Ali prije nego što se udaje, Bill bi bio domaćin jedne, s tim da su samo njegovi prihodi računali na određivanje prava na subvenciju. Kada se par oženiše, njihovi prihodi se računaju zajedno i oni su domaćinstvo od dve (pod pretpostavkom da nemaju druge zavisnike) u smislu upoređivanja tog prihoda sa nivoom siromaštva.
Recimo da Bill prihodi iznose 20.000 dolara, a Amy je 28.000 dolara, a nijedan od njih nema pristup planu poslodavca. Prije vjenčanja, Bill plaća 79 dolara mesečno za benchmark plan 2018, a subvencija od 687 dolara mesečno plaća ostatak svoje premije. Ejmi plaća 174 dolara mesečno, a njena subvencija iznosi 526 dolara mesečno.
Kada se udaje, prihod domaćinstva iznosi 48.000 dolara. Njihova ukupna naknadna subvencionisana premija za referentni plan za njih dva sada iznosi 377 dolara mesečno, a njihova ukupna subvencija iznosi 1.089 dolara mesečno.
Razlog zbog kojeg plaćaju višu potpunu naknadu za subvenciju nakon što se udaje je da je njihov ukupan prihod domaćinstva veći procenat siromaštva za jedno domaćinstvo od dviju nego što je bilo za jedno domaćinstvo. Da bi dobili subvencije, bračni parovi moraju da podnesu zajedničke poreske prijave - oni nemaju mogućnost da podnesu posebno i traže višu ukupnu subvenciju koju su imali prije vjenčanja.
Dodavanje djeteta
U 2013. godini, savezna vlada je finalizirala pravila za određivanje stopa na novom tržištu osiguranja usklađenim sa ACA. Konačno pravilo navodi da za jedno domaćinstvo ne bi se računalo više od tri djece mlađe od 21 godine radi utvrđivanja premije porodice.
Deca od 21 do 25 godina se računaju, bez obzira koliko ih ima, ili koliko dodatnih djece mlađih od 21 godine su u domaćinstvu.
Tom i Rene su 40 i 39 godina, a imaju tri djece, starosti dva, četiri i sedam. Oni zarađuju 80.000 dolara godišnje, a njihova porodica se upisuje u referentni plan kroz razmjenu. Prema američkim prosečnim stopama, oni plaćaju 595 dolara mesečno za njihovo pokriće, nakon što subvencija od 1.221 dolara mesečno pokreće preostalu premiju.
Ako Tom i Rene imaju četvrto dete, oni će još uvijek platiti 595 dolara mesečno, a njihova subvencija će i dalje biti 1.221 dolara mesečno. Oni mogu dodati novu bebu svom planu (to je kvalifikacioni događaj ), ali se stope pretendencije ne menjaju, tako da ni njihova subvencija neće biti ni iznosi njihovih subvencionisanih premija.
Uporedite to sa alternativnim scenarijem u kojem Tom i Rene imaju dvoje dece, a zatim dodaju treće dete svom porodici. U početku su porodica od četiri, a njihova naknadna subvencija iznosi 637 dolara mesečno, sa subvencijom od 891 dolara mesečno uzimajući ostatak (obratite pažnju da se premije za djecu razlikuju samo na osnovu starosne dobi nakon što je dete postao 21, ali od 2018. godine, premije za djecu počinju da se povećavaju kada okrenu 15. Za Tom i Renee, to nije faktor, jer su njihova djeca mlađa od 15 godina).
Kada se rodi treća beba, oni su porodica od pet, a njihova naknadna subvencija iznosi 595 dolara mesečno, nakon subvencije od 1.221 dolara mesečno. Njihova naknadna subvencija premaši se kada dodaju treće dete, jer je njihov prihod sada manji procenat siromaštva, pošto su postali domaćinstvo od pet umjesto četiri (ovdje je grafikon koji pokazuje kako veličina porodice pogađa procenat siromaštva pri različitim prihodima)
Ali pretpostavimo da Tom i Rene imaju prihod od 140.000 dolara godišnje - mnogo iznad praga za podobnost subvencija, čak i sa pet članova porodice. U tom slučaju, sami bi platili punu premiju. Ako idu od tri djece do četiri, neće plaćati dodatne premije. Ali ako od dve djece do tri, njihova ukupna porodična premija za referentni plan će porasti sa 1.529 dolara mesečno na 1.816 dolara mesečno. Uz subvencionirani iznos prihoda, subvencija preuzima dodatni trošak kako bi dodala treću bebu. Ali sa prihodom iznad granice podobnosti za subvenciju, oni će morati sami platiti dodatnu premiju.
Traži pomoć ako imate pitanja
Ako imate pitanja o tome kako će se premije promijeniti na osnovu različitih životnih promena, možete koristiti kalkulator subvencije ili posegnuti za razmjenu u vašoj državi za pomoć. Povjerljivi broker ili lokalni navigator u vašoj zajednici također će vam pomoći da osmislite sve, i neće biti naknade za njihove usluge.
> Izvori:
Centri za usluge Medicare i Medicaid, Centar za informisanje potrošača i nadzor osiguranja, Pregled: Finalno pravilo za reformu tržišta zdravstvenog osiguranja .
Porodice SAD. Federalne smernice siromaštva.
Služba unutrašnjih prihoda. Prihodni postupak 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Kalkulator tržišta zdravstvenog osiguranja.
Kancelarija pomoćnika sekretara za planiranje i evaluaciju, američke savezne smjernice za siromaštvo koje se koriste za određivanje finansijske podobnosti za određene savezne programe.