Do kraja svake kalendarske godine verovatno ćete početi da čujete od službi ljudskih resursa vaših poslodavaca ili od osiguravača i obveznika koji nadgledaju vaše zdravstveno osiguranje o tome koliko ćete morati da platite za pokriće sledeće godine. Svake godine ove premije povećavaju, ponekad dvocifrenim procentima. Zašto je zdravstveno osiguranje tako skupo?
A zašto moraš više plaćati svake godine, čak i ako si zdrav?
Zašto povećati premije zdravstvenog osiguranja
Premije zdravstvenog osiguranja povećavaju se zbog povećanja zdravstvenih troškova. Doktori treba više da plaćaju, lekovi su skuplji, tehnologija testiranja postaje sofisticiranija i skupa, i tako dalje. Ako shvatimo kako zdravstveni osiguravači utvrdjuju svoje godišnje premije, onda je lakše shvatiti zašto je sve skuplje, čak i kada smo zdravi.
Kako su premije određene
Svake godine osiguravač razvija profile svojih pacijenata, a zatim utvrđuje koliko će to profilirani tip pacijenta koštati. Na primjer, jedan profil može biti za muško djecu starosti od 2 do 6 godina. Osiguravač će odrediti prosečan broj posjeta doktora koji će svakom djetetu trebati, koliko će mu vakcina trebati, koliko puta će pasti i trebati šavove itd. .
Još jedan profil može biti za ženu od 45 do 55 godina. Ova žena će trebati pregled, mamogram , možda kolonoskopiju ili skeniranje kostiju .
Trebaće joj test krvi za dijabetes ili holesterol. Ako je prilično zdrava, možda će ipak trebati uzeti jednu ili više lekova, možda statin, kako bi se spriječile problemi s srcem.
Osiguravač će takođe očekivati određeni broj operacija, medicinskih testova, nesreća i drugih mogućih medicinskih potreba za svaki od svojih profiliranih pacijenata.
Koristeći one profile, pomnožene sa brojem pacijenata za koje se očekuje da će osigurati za svaku, osiguravač može procijeniti koji će njegovi troškovi biti. Dodatni iznosi za troškove i dobit će biti dodati u ukupni iznos. Onda će uraditi matematiku da bi pronašli prosečnu cenu po pacijentu ili porodici. To će biti vaša godišnja premija.
Svaki učesnik ili porodica će platiti isti iznos premije, bez obzira na zdravlje pojedinca ili porodice.
Da li su premija za zdravstveno osiguranje zapravo jedna pogodna pogodnost?
- Ako ste zaposleni, onda vi i vaš poslodavac možete podeliti svoj premijski trošak. Ako nemate poslodavca da vam pomogne da platite svoje premije, ceo trošak će biti vaš.
- Ako ste zdravi , onda će vaš premijum trošak biti daleko više nego što bi vas u stvari kostalo da se brinete tokom čitave godine. Možda ćete platiti na hiljade dolara, a treba vam samo jedna poseta lekaru ili jedan recept. Vi trošite novac na premije, jer ne želite da rizikujete račun zbog velike nesreće ili bolesti.
- Ako ste manje zdravi i malo stariji , što znači da se više projekcija preporučuje svake godine, onda možete da izađete iako. Vaših nekoliko hiljada dolara u premijama može biti blizu stvarne cijene ako ste platili iz džepa za te testove i posete lekara. Ipak, vi trošite novac na premije zato što ne želite rizikovati velike troškove ako vam bude dijagnostikovan teškom bolestom ili da bude povređen u padu ili drugoj nesreći.
- Ako ste bolesni , pogotovo ako ste stariji i bolesni, onda će vaša premija osiguranja biti prava kupovina. Za one sa hroničnom bolešću, kao što su dijabetes ili problemi s srcem, ili za nekoga ko je dijagnostikovao rak ili bilo kakvu bolesnu bolest, stvarni troškovi njege, ako ste platili iz svog džepa, mogli bi biti stotine hiljada dolara.
- Ako ste stariji od 65 godina i primate Medicare, vaša pokrivenost brigom će biti stvarno nepredviđena. Dobićete brigu koju ćete trebati na osnovu činjenice da ste prošle godine za penzionisanje. Za veći dio, uplaćivali ste u taj fond tokom svoje radne karijere. Ali ako imate hroničnu bolest ili imate dijagnozu bilo kakve izlučujuće bolesti, vaš povratak na doživotnu investiciju će biti ogroman.
Velika slika za premije zdravstvenog osiguranja
Sada pogledajmo veću sliku - populaciju cele zemlje. Naša populacija se starava, a kao celokupna grupa starosti, onda cijeloj grupi treba više zdravstvene zaštite. Stariji ljudi razvijaju hronične bolesti tokom svog života. Oni su skloniji bolestima kao što su rakovi ili Alchajmerova bolest koja ugrožava život nego što su mlađi ljudi.
Naravno, rađaju se nove bebe. Ali takođe se bavimo i višim incidencama dece sa autizmom i drugim problemima koji doprinose troškovima nege u celoj populaciji.
Sve više ljudi ne može sebi priuštiti troškove osiguranja. Posebno u teškim ekonomskim vremenima, manje ljudi koji kupuju osiguranje će značiti veći trošak za one koji kupuju pokriće.
Šta možemo učiniti da smanjimo troškove premije osiguranja?
Prvo, znamo da snižavanje troškova osiguranja nije isto što i smanjenje troškova zdravstvene zaštite uopšte za nas kao pojedinca ili porodice. Troškovi zdravstvene zaštite se šire na celokupnu populaciju kako je gore opisano.
Drugo, ako ste u kategoriji "bolesnijih" gore opisanih, ili u grupi od preko 65 godina, verovatno nećete moći da pokriju zdravstvenu zaštitu manje nego što sada plaćate.
Oni koji su prilično zdravi ili koji imaju pristup više od jednog plana preko svojih poslodavaca mogu imati određenu kontrolu nad individualnim troškovima osiguranja, uključujući i cenu plaćenu za premije, odbitne prihode i ko-plaćanje, i to:
- Svake godine tokom perioda upisa u zdravstveno osiguranje za narednu godinu, ili u vrijeme kada menjate poslove ili iz bilo kog drugog razloga mijenja pokriće osiguranja, potrebno je malo vremena da izvršite stvarne proračune kako biste odabrali najbolji plan za vas. U zavisnosti od vaših potreba, premije možda čak i nisu najskuplji dio vaše brige.
- Uzmite u obzir visoku odbitnu, katastrofalnu zdravstvenu zaštitu . Ovi planovi imaju mnogo niže premije i dobro rade za ljude koji su uglavnom zdravi. Ako odaberete jedan od ovih planova, možete takođe da odaberete da koristite račun za zdravstvenu štednju koji je način da se vaši zdravstveni troškovi odbijaju od poreza i pomaže vam da sačuvate novac koji vam treba kasnije za zdravstvene troškove. Takođe vam pomaže da ograničite iznos koji se šalje osiguravaču u vidu premije.
- Uvidite da li imate pravo na državni program subvencioniranja zdravstvene zaštite, kao što je Medicaid ili drugi. Svaka država ima različite programe.
Još pitanja o zdravstvenom osiguranju
- Zašto moje osiguranje ne pokriva doktore koje želim da vidim ?
- Zašto moje osiguranje ne pokriva neke komplementarne ili alternativne tretmane koje bih voleo?
- Zašto me je kompanija za zdravstveno osiguranje oborila zbog pokrivanja ?