Ako kupite svoje zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, verovatno ste videli naslove o povećanju stope koji će se pojaviti 2018. Tržište malih grupa, koje je regulisano pod istim ACA pravilom, predstavlja individualno tržište , takođe će videti povećanje stope, mada ukupna povećanja neće biti toliko značajna.
Ali naslovi se uglavnom fokusiraju na povećanje prosečne stope, bilo u čitavoj državi, ili preko celokupne populacije osiguranika pojedinih osiguravača.
Za ljude koji imaju pokrivenost na maloj grupi ili pojedinačnom tržištu osiguranja, stvarno povećanje stope za svaki specifičan plan i član može značajno da varira od prosjeka za državu ili osiguranje.
To je uvek slučaj, ali postoji nova promena za 2018. u smislu kako se stope izračunavaju za djecu - naročito tinejdžere - i to bi moglo dovesti do prilično značajnog povećanja stope za neke porodice. Dakle, da pogledamo šta se dešava sa stopama dece, i šta možete očekivati za novu godinu.
Deca će imati različite stope
ACA je nametnula nekoliko novih pravila o premijama za individualne i male grupe zdravstvenih osiguranja (individualni planovi su vrsta koju ljudi kupuju za sebe, a male planove uglavnom nude poslodavci koji imaju do 50 zaposlenih, ali postoji nekoliko država u kojima grupe do 100 zaposlenih se smatraju malim grupama ).
Prema zakonu, premija za starije odrasle ne može biti više od tri puta veća od premije za 21-godišnjaka.
Djeci se dodeljuju nižim stopama, što je do sada postavljeno na 63,5 posto stope za 21-godišnjeg. Ovo se odnosi na svu decu, od novorođenčadi do 20 godina, od 2014. godine.
Prije 2014. godine (prije nego što su pravila AŽK-a uvedena) premije su uglavnom bile postavljene za različite starosne grupe na osnovu očekivanih potraživanja za svaku starosnu grupu.
Deca imaju tendenciju da imaju veće tvrdnje kada su deca i malčice, manja potraživanja kada su u osnovnoj i srednjoj školskoj godini, a potom se tvrdi da se penje kako djeca ulaze u svoje kasnije tinejdžerske godine. Pre 2014. godine, osiguravači bi to mogli uključiti u njihovu određivanje stope - neki su imali mnogo veće premije za novorođenčad, na primjer.
Ali prema ACA pravilima od 2014. do 2017. godine, sva djeca do 20 godina naplaćivala su 63,5 posto premije koja se odnosila na 21-godišnjeg. To se menja za 2018. godinu, usled novih pravila koja su finalizovana od strane HHS-a u decembru 2016. godine (specifična metodologija ocjenjivanja je detaljna u Dodatku 1 ove MHS-ove memorije ):
- Stopa za 21-godišnjaka nastaviće da bude osnovna stopa prema kojoj se određuju druge stope.
- Djeca starosti od 0 do 14 godina naplaćuju se 76,5 posto osnovnog kursa.
- Djeca starosti 15 godina naplaćuje se 83,3 posto osnovnog kursa.
- Djeca starosti 16 godina će naplaćivati 85,9 posto osnovnog kursa.
- Djeca starosti 17 godina biće naplaćena 88,5 posto osnovnog kursa.
- Deci uzrasta od 18 godina biće naplaćena 91,3 posto osnovnog kursa.
- Za decu starosti 19 godina biće naplaćeno 94,1 posto osnovnog kursa.
- Djecu od 20 godina biće naplaćeno 97 posto osnovnog kursa.
- Odraslima će se nastaviti naplaćivati stope na osnovu njihove starosne dobi, sa maksimalnom stopom (za osobe starosne dobi od 64 i više godina) tri puta više od osnovnih premija.
HHS je primetio da iako troškovi štete imaju tendenciju da budu veći za djecu ispod 4 godine i niže za djecu od 4 do 14 godina, jedinstvena stopa za djecu od rođenja do 14 godina je namijenjena širenju troškova za veću populaciju i ograničenje naglo povećanje stope koje bi se odnosilo na porodicu sa novorođenčetom, ako bi se stope postavile zasnovane isključivo na očekivanim zahtevima za svaku starosnu grupu.
Ova promjena u metodologiji koja se koristi za izračunavanje stopa ne uključuje povećanje normalne stope koja se primjenjuje svake godine zbog povećanja troškova medicinske zaštite i drugih faktora koji pogađaju ukupnu stopu rasta.
Ove promene će povećati osnovnu stopu, tako da nova pravila ocenjivanja za decu koriste veći procenat veće bazne stope, što dodatno pogoršava povećanje stope koji će se primenjivati na pokrivanje dece.
Distrikt Kolumbija i sedam država - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon i Utah - koriste svoju metodologiju određivanja stope, tako da se novi broj za dečije premije ne primjenjuje u tim državama. Pored toga, Njujork i Vermont uopće ne dozvoljavaju procjenu starosne dobi, tako da ne postoje varijacije u premijama zasnovane na starosti u tim dvije države.
Velike grupe koriste različitu metodologiju ocenjivanja
Imajte na umu da su velike premije grupe obično zasnovane na složenim stopama i samo se razlikuju na osnovu toga da li se zaposlenik upisuje kao samo-samo, zaposlenik plus supružnik, zaposlenik plus djeca ili zaposleni plus supružnik i djeca. Starost djece - pa čak i broj djece - obično ne utiču na premije koje se naplaćuju. Nova pravila koja su prethodno opisana za određivanje premije za djecu su specifična za pojedinačno i tržište malih grupa.
Promena brzine neće više biti jača kada ljudi okrenu 21
Stopa za decu će biti viša u 2018. godini nego u prošlosti, sa najrazmjernijim porastom kod starijih tinejdžera. Ali, kada ta djeca na kraju okrenu 21, neće doživjeti oštro povećanje stope koje se primjenjivalo. Pre 2018, osoba koja prelazi 21 bi otišla od plaćanja 63,5 posto bazične stope do plaćanja bazne stope, sve u jednom skoku; skok će sada biti izmeren u starosnoj dobi od 15 do 21 godine.
Tarife će biti blago niže za odrasle nego što bi bile
Takođe je važno imati na umu da su bandovi za procjenu starosti namijenjeni kao sredstvo za širenje ukupnih troškova u celoj populaciji osiguranika. Od ukupnog iznosa premije potrebnih za pokrivanje troškova brige o ukupnom članu plana, procenat tog ukupnog iznosa sada će se malo više primijeniti na djecu, što znači da će primjeniti nešto manje za odrasle. Nova metodologija ocenjivanja ne utiče na ukupan iznos koji se mora prikupiti.
Naravno, to se odnosi na celokupno članstvo plana; uticaj na svako određeno domaćinstvo će se razlikovati, a domaćinstvo pune tinejdžera će se suočiti sa višim pretenzijskim premijama u 2018. godini nego što bi se suočile bez novih grupa za uzrast za djecu, čak i nakon što su obračunale premije roditelja. Ali u celini, nove grupe za decu ne menjaju ukupnu sumu novca koju će osiguravači prikupiti od svih svojih članova zajedno (imajući u vidu da će ukupan iznos koji treba prikupiti biti viši u 2018. godini nego što je bio u 2017, zbog normalnih faktora koji promene brzine pogona).
Premium subvencije će se prilagoditi kako bi održale korak sa novim stopama
Za ljude koji kupuju individualnu pokrivenost tržišta u razmeni ( i samo u razmeni ) u svakoj državi, premije subvencije (premium porezni krediti) su dizajnirane da održe troškove pokrivenosti na pristupačnom nivou. Visina subvencije određuje se ograničavanjem troškova plana srebra sa drugim najnižim troškovima u određenom procentu prihoda domaćinstva, sa procentima koji su niži za upisnike sa nižim prihodima, a viši za upisnike sa višim prihodima.
Pošto se troškovi pokrivanja za određeno domaćinstvo povećavaju, takođe i iznos njihove subvencije. Nažalost, subvencije nisu dostupne domaćinstvima koja zarađuju više od četiri puta od nivoa siromaštva, pa bi porodica od pet osoba bila nepodobna za subvencije premije ako njihov prihod premaši 115.120 dolara u 2018. godini. Međutim, za domaćinstva sa prihodima koji ne prelaze četvrti nivo siromaštva, subvencije raste da se drže korak sa ukupnim troškovima pokrivenosti, a subvencija je specifična za stvarne troškove pokrivenosti svakog domaćinstva (obratite pažnju da subvencije nisu dostupne ako vi ste u propustu u pokrivenosti Medicaid ili ako se porodična greška odnosi na vašu situaciju) .
Takođe je važno shvatiti da ACA ograničava troškove za djecu mlađu od 21 godinu na najviše tri po porodici, kako na pojedinačnom tako iu malom grupnom tržištu. Dakle, porodica sa šest dece mlađih od 21 godina moraće platiti premiju samo za troje (obratite pažnju na to da roditelji mogu zadržati svoju decu na svom planu sve dok se djeca ne uključe 26, premije se naplaćuju za sve djece starosti 21 i više godina, bez obzira na to mnogi ostali zavisnici su na planu).
Ovde je ukrcati da će, iako će se stope povećavati više nego uobičajeno za porodice sa tinejdžerima, subvencije premije će se povećavati i za one porodice ako imaju pravo na subvencije. Za domaćinstva koja su podobna za subvencije, subvencije će zadržati neto premiju drugog najniže cijene srebrog plana na pristupačnom nivou. Ako prihod porodice ostaje nepromijenjen od 2017. godine, neto trošak drugog najnižeg troškova srebra će zapravo biti nešto niži u 2018. godini nego u 2017. godini, uprkos ukupnom povećanju stope za 2018. i novim godinama za djecu.
> Izvori:
> Centri za usluge Medicare i Medicaid. Centar za informisanje potrošača i nadzor osiguranja. Reforme tržišnog rejtinga, ažurirane 2. juna 2017.
> Odeljenje za zdravlje i ljudske usluge. Bilten serije informacija-informacija o osiguranju . 16. decembar 2016.
> Odeljenje za zdravlje i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj zaštiti; Obaveštenje o naknadama i naknade štete od strane HHS-a za 2018. godinu; Izmene i dopune posebnih upisnih perioda i Programa za upravljanje potrošačima i orijentisanog plana . 16. decembar 2016.
> Jost T. Blog za zdravlje. CMS finalizira novi pravilo plaćanja na tržištu, stupi na snagu 17. januara 2017. 17. decembar 2016.