Zdravstveni planovi Asocijacije (AHP) su već decenijama bili prisutni u skladu sa Zakonom o bezbjednosti dohotka zaposlenih (ERISA) iz 1974. godine i uglavnom podliježu državnoj regulaciji u skladu s novim pravilima koja su usvojena početkom osamdesetih. Zakon o pristupačnoj zaštiti (ACA) je uveo nove propise dizajnirane da pruže dodatnu zaštitu članovima AHP-a.
Ali administracija Trump-a želi da opusti pravila za AHP-ove, zbog čega su nedavno radili nove naslove.
U oktobru 2017. godine, izvršni nalog predsednika Trumpa "Izbor zdravstva i izbor konkurencije" pozvao je, između ostalog, nove propise kojima je cilj "širenje pristupa" AHP-u za mala preduzeća i samozaposlena lica koja trenutno podležu ACA-ovoj maloj grupi i pojedinačnim tržišnim propisima .
Od početka januara 2018. godine, Odjel za rad objavio je predložene propise koji proizlaze iz izvršnog naloga predsednika oktobra, otvarajući 60-dnevni period za komentare (možete podnijeti komentar ovdje).
Na kratko: kako AHP mogu promijeniti svoje zdravstveno osiguranje
Ako imate pokriće od velikog poslodavca, Medicaida ili Medicare, predložena nova pravila neće uticati na vašu pokrivenost. Međutim, ako imate pokriće na tržištu pojedinačnih ili malih grupa, predloženi propisi mogu uticati na vašu pokrivenost, zavisno od toga gde živite.
Pravila još nisu finalizirana, i nejasno je koliko će država ograničiti ograničavanje novih pravila ukoliko i kada budu finalizirane.
Ali prošireni pristup AHP-u može dovesti do smanjenja premije zdravstvenog osiguranja za male grupe i samozaposlene osobe koje se pridružuju asocijacijama koje nude AHP. Međutim, s tim nižim premijama može doći do odgovarajućeg smanjenja naknada za zdravstveno osiguranje. Teško je izbegavati izgovor "dobijate ono što plaćate".
S druge strane, pojedinci i mala preduzeća koja se ne pridruže udruženjima i dobijaju pokriće u okviru AHP-a mogu videti višu premiju u narednim godinama i / ili manje stabilno tržište osiguranja, sa manje osiguranika koji nude pokrivenost. Ovo bi proizilazilo iz činjenice da bi AHP-ovi verovatno bili dizajnirani da privuku privrednike sa zdravim i mlađim zaposlenima, ostavljajući starije, bolesnije tržište za ACA-usaglašene planove.
Oni koji se ne uključuju u AHP bi uključili mala preduzeća i samozaposlene osobe koje više vole da zadrže svoju robusniju pokrivenost ACA-om i pojedince koji nisu samozaposleni - i stoga ne mogu pristupiti AHP-u, uključujući ranije penzionere .
Ako trenutno radite za male poslodavce koji ne pružaju zdravstveno osiguranje i dobijate svoje pokriće u razmjeni, vaša kvalifikacija za premije (premium porezni krediti) zasniva se na prihodu vašeg domaćinstva. Ali, ako se vaš poslodavac pridružio asocijaciji i nudi AHP pokrivenost koja odgovara ACA-ovoj definiciji pristupačne, vi više ne biste ispunjavali uslove za premije.
Sadašnji propisi: Pravila se razlikuju u zavisnosti od veličine grupe
Naslov predloženih propisa, "Definicija" Poslodavac "Prema članu 3 (5) zdravstvenih planova ERISA-a" sumira suštinu pitanja: U suštini, kome je dozvoljeno da se udruži za formiranje velike grupe poslodavca -spisovani plan?
To je važno zato što ACA drugačije reguliše velike i male grupe. "Mala grupa" znači do 50 zaposlenih u većini država, ali do 100 zaposlenih u Kaliforniji, Koloradu, Njujorku i Vermontu. Pravila malih grupa u okviru ACA (za planove koji su stupili na snagu u januaru 2014. ili kasnije) uopšteno su isti kao pravila za pojedinačnu pokrivenost tržišta: planovi moraju biti garantovani - emisija, sa premijama koje se razlikuju samo na osnovu lokacije, starosti zaposlenih u okviru maksimalnog odnosa od 3: 1 za starije naspram mlađih zaposlenih), da li zaposlenik ima zavisnosti od plana i upotrebe duvana.
Faktori poput pola, vrste industrije i ukupnog zdravlja grupe ne mogu se koristiti za određivanje premija.
Planovi malih grupa koji su sprovedeni od 2014. godine moraju pokrivati osnovne zdravstvene prednosti ACA-a i uklapati se u jedan od ACA metala (bronza, srebro, zlato ili platina), koji predstavljaju aktuarsku vrijednost .
Neke ACA propisi se odnose na planove velikih grupa i samosigurane planove (koji su posebno popularni kod veoma velikih poslodavaca), ali propisi nisu toliko strogi. Premije za velike grupe i samozaposlene planove ne podliježu istom postupku pregleda koji se primjenjuje na individualne i male grupe planova, može se razlikovati na osnovu istorije zdravstvene tvrdnje grupe i ne mora biti u skladu sa starosnom grupom 3: 1 odnos koji se primjenjuje na tržište malih grupa (tj. premije za starije zaposlene mogu biti više od tri puta od premije za mlađe zaposlene). Veliki planovi za grupe i samozaposlene osobe ne moraju da pokrivaju osnovne zdravstvene prednosti ACA-e.
Osim toga, iako se mnogi zahtjevi ACA ne primjenjuju na velike grupe i samosigurne planove, samoproizvedeni planovi takođe ne podležu državnim propisima. Umesto toga, reguliše ih savezna vlada, u skladu sa ERISA smjernicama. Dakle, možete smatrati regulatorni okvir kao najstrožiji za pojedinačne i male grupe planove, najmanje stroge za samozvanosne planove, a negde u sredini za velike grupe koje kupuju pokriće od osiguravajućeg društva a ne samozavisne, jer Osiguravajuće kompanije koje prodaju te planove podležu državnoj regulativi, mada sa opuštenim pravilima ACA-a u poređenju sa individualnim i malim grupnim planovima (uopšteno, veća organizacija je to, verovatnije je da se sami osiguraju).
Predložene AHP smernice bi opustile pravila
Prema trenutnim pravilima, AHP-u imaju dozvolu da svojim članovima nude velike grupe ili samozavisne planove, ali pravila su prilično striktna: poslodavci moraju se udružiti u svrhu koja nije samo stvaranje AHP-a (to se naziva "zajednička od interesa ", što uopšteno znači da moraju biti u istoj industriji), oni moraju imati kontrolu nad AHP-om, a poslodavci članova moraju imati više od jednog zaposlenog (tj. ne mogu biti samostalni preduzetnici bez zaposlenih).
Predloženi propisi će opustiti ta pravila. Ako bude završeno kako je predloženo, nova pravila bi omogućila poslodavcima da se udruže kako bi kreirali AHP zasnovan na zajedničkoj industriji ILI zajedničkoj geografskoj oblasti, koja bi mogla biti država ili region koji je više lokalizovan, kao što je područje ili metropolitansko područje (imajući u vidu da neki metropolitanski prostori prolaze kroz više država). Dakle, nekoliko malih prodavnica automobila u različitim oblastima moglo bi se spojiti kako bi stvorili AHP, ili nekoliko malih nepovezanih preduzeća koja se nalaze u istom gradu ili državi mogu se povezati kako bi stvorili AHP.
Iako bi se grupa mehanike uklapala u trenutnu definiciju udruženja koja bi se mogla pridružiti zajedničkom interesu, nova pravila bi omogućila poslodavcima da formiraju udruženje čak i ako je geografska lokacija njihova jedina zajednička interesovanja.
Međutim, predloženi propisi će i dalje zahtijevati da udruženja budu "stvarne organizacije sa organizacijskom strukturom neophodnom za djelovanje" u interesu učesnika koji učestvuju. " Udruženje bi moralo imati podzakonske akte i upravljanje i nadgledati ih preduzeća koja čine njegovo članstvo. Dakle, dok bi grupa poslodavaca mogla da se pridruži opštoj svrsi sticanja velikog grupnog ili samozaposlenog zdravstvenog osiguranja (i time izbegavajući ACA-ovu pojedinačnu i malu grupnu regulativu), morali bi da naprave bonafide asocijaciju kako bi to učinili.
Prema trenutnim pravilima, samozaposleni lica bez zaposlenika nisu u mogućnosti da se pridruže AHP-u radi dobijanja zdravstvenog osiguranja regulisanog ERISA-om (za razliku od individualne pokrivenosti tržišta koja odgovara ACA-u). Međutim, predloženi propisi će opustiti to pravilo, dozvoljavajući "radnim vlasnicima" da se pridruže AHP-u sve dok ne budu podobni za subvencionisano zdravstveno osiguranje iz drugog plana sponzoriranog poslodavaca, rade najmanje 120 sati mesečno i zarađuju dovoljno od sebe -posluženost za pokrivanje troškova pokrivenosti koje nudi AHP.
Koja vrsta pokrivanja bi nudila AHP?
Ako je predloženo pravilo završeno, novi AHP bi mogli početi da se pojavljuju prilično brzo, a verovatno će biti širok raspon u pogledu kvaliteta pokrivenosti koju oni nude. Ali, u celini, čitava tačka širenja AHP-a je snižavanje troškova zdravstvenog osiguranja. I pošto predloženi propisi ne uvode ništa da snize troškove zdravstvene zaštite (što je ono što pokreće troškove zdravstvenog osiguranja), jedini način da imaju nižu premiju je bilo da smanjite uglove u smislu ponuđenih pogodnosti ili da kurvate članstvo koje je zdravije od prosjeka.
Predložena pravila bi spriječila AHP da se direktno diskriminišu na osnovu zdravstvenog stanja, tako da ne bi mogli odbiti posao ili zaposleni iz članstva u udruženju (a time i AHP pokrivenosti) na osnovu istorije bolesti. Međutim, AHP bi imali značajnu širinu da bi dizajnirali svoju pokrivenost na način koji nije privlačan za ljude koji imaju ozbiljne ranije stanje. Osiguravači su već to radili u određenoj mjeri prije ACA-a, na primjer, ponudili zdravstvene planove koji su pokrivali samo generičke droge ili koji uopće nisu pružali pokriće za mentalno zdravlje.
ACA je zaustavila ove prakse, a sve politike pojedinih i malih grupa zdravstvenog osiguranja koja su se primenjivale od januara 2014. godine morala su ispuniti minimalne standarde pokrivenosti. Međutim, mnoga pravila ACA-a se ne primjenjuju na velike grupe i samouverene planove, zbog čega ideja o proširenju pristupa AHP-u privlači mala preduzeća sa zdravim zaposlenima.
Američka akademija aktuara i Nacionalna asocijacija članova komisije za osiguranje izrazili su zabrinutost 2017. godine (kada su zakonodavci razmatrali širenje AHP-a) o efektima proširenog AHP-a na pojedinačnim i malim grupama. Obe organizacije su istakle da novi i prošireni AHP mogu rezultirati negativnom selekcijom na državnim regulisanim (tj. Ne-AHP) pojedinačnim i malim grupnim tržištima, jer AHP mogu dizajnirati svoje planove za privlačenje malih preduzeća (i samozaposlenih osoba) sa zdravijim , mlađih radnika, ostavljajući stariju, bolesnu populaciju na državno reguliranim, individualnim i malim grupama tržišta usklađenim sa ACA.
AAA i NAIC takođe primećuju da su AHP-ovi iz prošlih decenija često bili suočeni sa nesolventnošću, što bi moglo ponovo da se pojavi. I pošto ovi planovi nisu regulisani od strane državnih povjerilaca za osiguranje, članovi bi imali malo sredstava ako bi njihov AHP bio u stanju da ne plati svoje zahtjeve.
> Izvori:
> Američka akademija aktuara. Pismo zakonodavcima u vezi sa proširenjem zdravstvenih planova udruženja . 8. marta 2017.
> Centri za usluge Medicare i Medicaid, Centar za informisanje potrošača i nadzor osiguranja. Reforme tržišnog rejtinga; Varijacije specifičnih stanja države.
> Departman za rad, Uprava za osiguranje za zaposlene. Definicija "poslodavca" u skladu sa članom 3 (5) zdravstvenih planova ERISA-saveza. Objavljeno u Federalnom registru 4. januara 2018.
> Keith, Katie. Zdravstvena pitanja. Zdravstveni plan udruženja Predloženo pravilo: Šta kaže i šta bi to učinilo. 5. januara 2018.
> Nacionalna asocijacija komisija za osiguranje. Pismo zakonodavcima u vezi sa proširenjem zdravstvenih planova udruženja . 28. februar 2017.