Strategije koje će vam pomoći da pronađete i osigurate pokriće
Životno osiguranje je važno sredstvo za zaštitu vaših najbližih u slučaju vaše smrti. Pronalaženje pristupačne politike često može biti izazovno ako ste stariji ili ne najbolje. Za neke sa hroničnim ili već postojećim uslovima, može se činiti da je to nemoguće.
Takav je slučaj sa ljudima koji žive sa HIV-om. Bez obzira na to koliko ste zdravi ili kako se pridržavate liječenju, vaše opcije danas su malo i mnogo puta skuplje nego što se očekuje da će prosečna osoba platiti.
To ne znači da ne možete osigurati životno osiguranje; U nekim slučajevima, možete. Ali, oštra stvarnost je da životno osiguranje od HIV-a može biti izuzetno skupo, čak i prekomjerno, što ne dovodi do problema u pristupačnosti, već na pristupačnosti.
Životno osiguranje kao diskriminacija?
Počnimo tako što ćemo reći: osiguranje je i oduvek bilo diskriminatorno. Osiguravajuće kompanije baziraju svoje troškove i kvalifikacije na aktuarskom riziku, crtaju statističku liniju o tome ko je i koji nije dobar rizik. Oni ne gledaju u vas kao pojedinca već na amalgam faktora koji će vam verovatno dovesti do umiranja ranije nego što biste trebali.
Dugo i kratko je da je životno osiguranje klađenje, a većini osiguravača, ljudi sa HIV-om su jednostavno loša opklada.
Ali da li je ovo odsjaj činjenica ili neosnovana pristrasnost koja aktivno diskriminira celokupno stanovništvo HIV-a? Kada posmatramo objektivno statistike preživljavanja , to sigurno znamo:
- Prema istraživanjima sjeverne američke Koordinne saradnje o istraživanju i dizajnu (NA-ACCORD), 20-godišnja osoba sa HIV-pozitivnom osobom na antiretroviralnoj terapiji sada može očekivati da živi u njegovim ili njenim ranim 70-im godinama.
- Istraživanje studije iz Multicentre Coids AIDS-a za 2014. godinu (MACS) dodatno je podržalo te tvrdnje, zaključujući da ljudi koji rano započnu terapiju (kada je njihova brojnost CD4 iznad 350) treba da budu u stanju da imaju životni vek jednak ili čak i veći od onog opšta populacija.
Poređenja radi, ljudi koji puše brijaju prosečno 10 godina od svog života . Iako ovo ne ukazuje na to da neće biti kažnjeni od strane osiguravača, oni ne bi bili automatski zabranjeni ili podvrgnuti istim nebo visokim premijama koje bi zdravi nepušač sa HIV-om.
Zašto se osiguravači opiru pokrivajući ljude sa HIV-om
Osiguravači to ne vide na isti način. Njihov cilj je upravljanje rizicima i neizvjesnostima koje mogu uticati na obe strane bilansa stanja, a statistika ih teži protiv osoba s HIV-om. Razmotrite ovo:
- Uprkos povećanju očekivanog trajanja života, osobe sa HIV-om imaju veću vjerovatnoću da dobiju bolesti koje nisu povezane sa HIV-om godinama pre nego što im se ne zaraze. Na primer, srčani napadi se obično vide 16 godina ranije nego u opštoj populaciji, dok se rakovi povezani sa HIV-om dijagnoze bilo gdje od 10 do 15 godina ranije.
- Iako su normalni očekivani životni vekovi postignuti kao rezultat rane antiretroviralne terapije , ostaju ogromna praznina u broju ljudi koji mogu da održe neoteleživo virusno opterećenje . Danas je samo 30% onih koji su dijagnostifikovani sa HIV-om sposobni da postignu virusnu supresiju, dok manje od polovine ostaje na brigu nakon dijagnoze.
Na kraju, osiguravači tvrde da bez obzira na to kako "dobar" može biti individualni kandidat, oni ne mogu da kontrolišu jednu stvar koja je povezana sa dugim životom - bez obzira da li će osoba uzeti njegove tablete ili ne.
Na neki način, to je zastarjela tvrdnja s obzirom da je terapija HIV-om mnogo efikasnija i "opraštajući" nego u prošlosti. Ipak, u očima osiguranja, hronično upravljanje oboljenjem stavlja HIV u istu kategoriju rizika kao i osobe koje žive sa kongestivnom srčanom insuficijencijom.
Jedina razlika je u tome što ne morate biti bolesni od hroničnog stanja da biste bili zabranjeni od osiguranja; jednostavno morate imati HIV.
Individualno cjelovito i dugo osiguranje života za ljude sa HIV-om
Danas, u SAD postoji samo jedna osiguravajuća kompanija koja nudi individualnu cjelovitu i dugotrajnu pokrivenost osobama sa HIV-om.
Formiran u partnerstvu sa Fortune 500 gigantom Prudential Financial, AEQUALIS je nezavisna organizacija koja se fokusira na pružanje finansijskih usluga zajedničkim zajednicama koje žive sa bolestima.
AEQUALIS trenutno nudi četiri različita vozila osiguranja, svaka različita pokrivenost, ograničenja i kvalifikacioni kriterijumi:
- Pojedinačno trajanje i trajno osiguranje života sa pokrivanjem u rasponu od 100.000 dolara do više od 4.000.000 dolara
- Instant Issue term osiguranje koje ne zahteva medicinski pregled i nudi pokrivenost između $ 25,000 i $ 300,000
- Trenutačno izdavanje cjelovitog životnog osiguranja, smatrano za početnu politiku, koja pruža pokriće između $ 5,000 i $ 35,000 bez povećanja premije
- Pojednostavljeno pitanje pojma životno osiguranje bez lekarskog pregleda ili laboratorijskih radova sa pokrivanjem u rasponu od 25.000 dolara do više od 350.000 dolara
Sjajno kao što sve ovo zvuči, ima nekoliko primedbi koje treba primetiti:
- Prvo, očekujte ogromnu premiju. Kada smo podneli ponudu za stalno životno osiguranje, tražili smo 250.000 dolara pokrivenosti za 55-godišnjeg HIV-pozitivnog čoveka koji je imao lečenje koji nije imao istoriju bolesti, nije pušio i održao neotkriveno virusno opterećenje. Telefonski citat je bio nešto više od 650 dolara mesečno, ili otprilike pet puta više od onoga što bi mu se optužio ako bi bio HIV-negativan.
- Drugo, kriterijumi za prihvatanje nisu tako jednostavni kao što zvuči. Na primjer, crvene zastavice će biti podignute ako ste ikada imali neuspjeh u liječenju ili ste dugo vremena živeli u inostranstvu. Isto važi ako je broj CD4 bio ispod 200, ako ste imali hepatitis B ili C (čak i ako ste bili lečeni ) ili ako ste ikada imali ozbiljnu oportunističku infekciju .
Dok tehnički ne morate da otkrivate ove stvari, možda ne postoji način da je sakrijete. Čak i ako ste se opredelili za politiku "bez medicinskog pregleda", ne smijete pretpostaviti da će vas osiguravač uzeti na riječ.
Kada završite prvobitni intervju, sledeći korak je provjera čekanja sa Medicinskim informacijskim zavodom (MIB) i potražiti verifikaciju vaše istorije bolesti od vašeg pružatelja usluge primarne zdravstvene zaštite. Da biste dobili odobrenje, morali biste da potpišete pristup ovim i drugim medicinskim datotekama.
Dok crvena zastavica ne znači da će vam biti uskraćena, ona može povećati vašu mesečnu premiju ili ograničiti vaš pristup određenim proizvodima osiguranja.
Druge opcije za životno osiguranje
Ako vam tradicionalni oblici životnog osiguranja nisu dostupni, još uvijek postoji niz opcija koje možete istražiti. Uopšteno govoreći, oni neće vam ponuditi visoku naknadu za smrt kao individualnu politiku, ali mogu biti dovoljni da pokriju određene troškove (kao što su sahrane ili troškovi obrazovanja) ako umreš.
Među najpovoljnijim mogućnostima:
- Zajedničko životno osiguranje zasnovano na poslodavcima može vam ponuditi vaša kompanija, u nekim slučajevima i za zaposlenog ili supružnika zaposlenog. Beneficije u smrti su u rasponu od 10.000 dolara za zaposlenog i $ 5.000 za supružnika. Kao grupni plan, troškovi imaju tendenciju da budu pristupačniji.
- Dobrovoljno osiguranje života od vašeg poslodavca je još jedna opcija koju pružaju veće kompanije, omogućavajući zaposlenima (a ponekad i svojim supružnicima) životnu pokrivenost bez dokaza o osiguranju. Neki od ovih planova nude koristi od smrti do 100.000 dolara.
- Zajamčeno osiguranje životnog osiguranja (poznato i kao garantovane politike prihvatanja) su male, cjelokupne životne politike s pogodnostima za smrt, u rasponu od 5.000 do 25.000 dolara. Obično nema zdravstvenih pitanja i garantovanje je garantovano. Kao takve, premije će biti visoke, a pune koristi se obično neće ući do jedne ili dvije godine nakon datuma stupanja na snagu.
Ako sve druge opcije ne uspiju, možete podneti zahtev za predplačni sranjski plan (poznat i kao plan prije nego što je potrebno). Ovi se uglavnom prodaju putem pogrebnih kuća i omogućavaju vam da plaćate paušalnu sumu ili plan rata. Neki pogrebni domovi će staviti vaš novac u trust fond koji se pokreće za oslobađanje nakon vaše smrti; drugi će preuzeti polisu osiguranja koja sebe naziva korisnikom.
Da li vam je potrebno osiguranje života?
Ako se suočite sa poricanjem politike životnog osiguranja, možda ćete želeti razmisliti o promjenama vašeg fokusa na planiranje za penzionisanje. Ovo je posebno tačno ako ste u dobrom zdravlju i još uvek radite.
Mnoge organizacije počele su da pruţaju programe koji se bave dugoročnim finansijskim blagostanjem ljudi koji žive sa HIV-om. Glavni među njima je New York Life iz Manhattana, koji je 2013. godine pokrenuo inicijativu "Pozitivno planiranje" da obuči 11.000 svojih agenata o finansijskim potrebama populacije HIV-a.
Mnoge HIV organizacije u zajednici nude slične programe, omogućavajući klijentima da prisustvuju besplatnim seminarima ili da se sastanu sa finansijskim specijalistima na bazi "one-on-one". Takođe možete proveriti kod koledža lokalne zajednice, od kojih mnoge nude kurseve o planiranju za penzionisanje.
Bez obzira da li možete osigurati životno osiguranje ili ne, najproduktivnija stvar koju možete učiniti je da se pripremite dovoljno unaprijed kako biste adresirali sve aspekte vašeg penzionisanja, a ne samo vašu smrt.
> Izvori:
> Centri za kontrolu i prevenciju bolesti. "CDC Fact Sheet | HIV u Sjedinjenim Državama: Faze zaštite ". Atlanta, Georgia; objavljen jula 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Starenje i ko-morbiditet kod HIV-pozitivnih osoba koji nisu povezani sa HIV-om: Švicarska kohortalna studija (SHCS)" 18. konferencija o retrovirusima i oportunističkim infekcijama (CROI), Boston, Massachusetts, 27. februar-2. mart 2011. godine ; sažetak 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Povećanje očekivanog trajanja života kod tretiranih HIV pozitivnih osoba u Sjedinjenim Državama i Kanadi, 2000-2007." 7. Međunarodna konferencija o AIDS-u (IAS) o patogenezi, liječenju i prevenciji. Kuala Lumpur, Malezija. 30. juna - 3. jula 2013. godine; Sažetak TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Opasnosti od pušenja i koristi prestanka 21. veka u Sjedinjenim Državama". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Da li ljudi sa HIV infekcijom imaju normalan životni vijek u dobi kombinovane antiretroviralne terapije?" Biomed Centralna medicina . 2013; 11: 251.