Često pitanje, sa lakim odgovorom
Većina ljudi se prilično navikla na ideju da glavna potraživanja u vezi sa njihovom politikom osiguranja automobila ili politikom vlasnika kuća mogu dovesti do povećanja premije (obratite pažnju da to svakako nije uvek slučaj). Dakle, često je pogrešno shvatanje da isto važi i za zdravstveno osiguranje.
Ali to nije slučaj, i to nije bio slučaj i prije nego što je Zakon o pristupačnoj zaštiti reformisao tržište zdravstvenog osiguranja.
Nema premium fluktuacije zasnovane na individualnim zahtevima
Čak i pre 2014. godine, kada je zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu bilo medicinski preuzeto u skoro svakoj državi, nije bilo odredbe za prilagođavanje određene osigurane premije na osnovu potraživanja. Kada je osoba osigurana, nije bilo slobodne prilike za prilagođavanje tog lica nezavisno od ostatka rizika.
Stari dani - medicinsko osiguranje
Pre 2014. godine bilo je fleksibilno u svim osim pet država za zdravstvene osiguravače da odrede inicijalne stope zasnovane na zdravstvenoj istoriji aplikanta. Prema tome, podnosiocu zahtjeva sa postojećim uslovima možda je ponuđen plan, ali sa premijom koja je bila viša od standardnih stopa.
Ovo je bila alternativa prethodno postojećim uslovima isključenja, a početno povećanje stope se obično kreće od 10% do 100%, u zavisnosti od težine stanja (i približno 13% aplikanata uopće nije moglo da dobije plan u privatnoj osobi tržište prije 2014. godine).
Ali, kada ste bili osigurani, buduća potraživanja ne bi dovela do povećanja stope jedinstvenog za vaš plan. Ako je vaš plan uključio inicijalnu stopu rasta, to bi ostalo kod vas (pa ako je vaša premija bila prilagođena nagore za 25% tokom procesa osiguranja, ona će i dalje biti 25% veća od standardne stope u narednim godinama).
Međutim, ako ste kasnije imali potraživanje - čak i vrlo veliko - promena stope za narednu godinu bila bi ista kao i promjena stope za sve ostale osobe sa istim planom u vašem geografskom području.
Povećanje stope su uvek bile podstaknute potraživanjima, ali ukupne potraživanja se distribuiraju kod svih osiguranika u datom bazenu, koji obično uključuju i druge ljude sa istim planom u istoj oblasti. Dakle, ako bi puno ljudi u rizičnom paketu imalo značajne potražnje, stope svih ljudi bi mogle naglo porasti u narednoj godini. Međutim, oni bi se povećali za isti procenat za sve u ovom posebnom udjelu rizika, bez obzira na to da li imaju veliku tvrdnju, mali zahtev ili uopšte nema tvrdnji.
ACA-ove reforme
Prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti, više nema fleksibilnosti za osiguravače da prilagode stope zasnovane na medicinskoj istoriji ili polu (to važi i za pojedinačno tržište i za tržište malih grupa). Cijene se mogu razlikovati samo na osnovu starosne dobi, geografskog područja (tj. Vašeg poštanskog broja) i korištenja duvana (neke države su to učinile korak dalje i zabranjene dopune duvana na planovima zdravstvenog osiguranja ).
Dakle, danas podnosilac prijave koji je usred tretmana raka platiće istu cijenu kao i drugi podnosilac prijave koji je savršeno zdrav, sve dok izaberu isti plan, žive na istom području, su iste godine i imaju isti duvan status.
I kako će vremensko prolaziti, oni će nastaviti da imaju stope jednake jedni drugima, bez obzira da li ijedan od njih podnosi zahtjeve sa kompanijom za zdravstveno osiguranje. Njihove stope će gotovo sigurno nastaviti sa vremenom , ali to se ne sme mešati sa povećanjem stope koje je pokrenulo tužbom.
Kao upisnici starosti, njihova stopa raste. Doba je jedan od faktora koji kompanije za zdravstveno osiguranje još uvijek mogu koristiti za postavljanje tarifa, ali prevoznici ne mogu da naplaćuju starije ljude više od tri puta koliko troše mlađe ljude.
I ukupne stope za sve koji se nalaze na planu će se obično povećati od jedne godine do sledeće , na osnovu ukupnih potraživanja koje su podneli svi na planu.
Ali oni će se povećati za isti procenat za ljude koji su podneli velike tvrdnje, ljude koji su podnijeli mala potraživanja i ljudi koji nisu uopće podnijeli nikakve zahtjeve.
Dok god se vaš plan ne obustavlja, moći ćete da nastavite sa obnavljanjem od jedne godine do sledeće (obratite pažnju da se ovo ne odnosi na kratkoročne planove zdravstvenog osiguranja ), a vaše stope obnove neće biti pod uticajem vaše tvrdnje tokom prethodne godine - umesto toga, vaša stopa će se promeniti za isti procenat kao i svi ostali u geografskom planu vašeg plana.
I iz suprotne perspektive, povećanje premije se dešava od jedne godine do sledeće, čak i ako uopšte ne podnosite nikakve zahteve. Opet, vaša povećanja stope su određena ukupnim potraživanjima za ceo rizik; iako možda niste imali nikakvih tvrdnji, drugi ljudi su to učinili. Iako to može izgledati frustrirajuće u godinama koje nemate tvrdnje, cijenite činjenicu da povećanje stope nije individualizirano (zasnovano na tvrdnjama) u godinama kada imate veliku tvrdnju.
Koristite svoj plan - ali ne preterujte ga
Ovde je da se ne biste plašili podnošenja zahteva kada je to potrebno. Ne morate brinuti da ćete završiti sa višom premijom zdravstvenog osiguranja kao rezultat.
Ali vaš zahtev će biti deo ukupne tvrdnje o tvrdnji za vaš zdravstveni plan kada se utvrde stope dolazeće godine, pa izbjegavanje prevelike upotrebe (npr. Odlazak u hitnu pomoć kada je hitna pomoć ili doktor primarne zdravstvene zaštite dovoljan) vaš rizik.