Kratkoročno invalidsko osiguranje

Kratkoročno invalidsko osiguranje plaća procenat vaše plate ako ste privremeno onesposobljeni, što znači da niste u mogućnosti da radite u kratkom vremenskom periodu zbog bolesti ili povrede koja nije povezana sa vašim poslom (pokrivenost nadoknadi radnika bi obezbedila prihod zamena ako je onemogućeno stanje zbog povrede vezane za rad). Tipično, kratkoročna politika invaliditeta obezbeđuje vam 40 do 80 posto vaše osnovne plate za pre-invaliditet.

Neki ljudi imaju kratkoročno invalidsko osiguranje preko poslodavca , sindikata ili druge profesionalne organizacije. Ova vrsta politike je poznata kao grupna pokrivenost. Takođe možete kupiti pojedinačnu politiku direktno od osiguravajućeg društva ili zastupnika, mada će generalno biti skuplje kupiti pokriće sama.

Kako funkcioniše kratkoročno invalidsko osiguranje

Većina kratkoročnih politika invaliditeta ima isti opšti dizajn. Vi ili vaš poslodavac plaćate mesečnu premiju za pokriće. Kada vam bolest ili povreda sprečavaju da radite, prijavite se za korist tako što ćete razgovarati sa nekim u odeljenju ljudskih resursa vaše kompanije ili vašim agentom za osiguranje. Možda ćete možda morati da plaćate porez na novac koji dobijate iz politike invaliditeta, u zavisnosti od toga da li ste premije za tu politiku platili vi ili vaš poslodavac i da li su plaćeni sa novcem ili porezom nakon oporezivanja.

Većina kratkoročnih pravila o invalidnosti zahtevaju dokaze od vašeg doktora koji objašnjavaju vaše stanje i procenjuje koliko dugo ćete biti odsutni sa posla.

Najverovatnije će biti period čekanja između datuma kada napustite posao i datuma kada imate pravo da primate beneficije, iako kratkoročne politike invalidnosti obično počinju u roku od dvije sedmice.

Vaš poslodavac može zahtevati da koristite neke ili sve vaše bolesne dane pre nego što politika počne da plati.

Kada se period čekanja završi, generalno ćete dobiti određeni procenat zarada koje ste primili pre nego što ste onemogućeni.

Na primjer, ako ste platili 1.000 USD nedeljno, a vaša politika plaća 60% zarade prije invalidnosti, dobićete dobit od 600 USD nedeljno. Kratkoročne politike uglavnom plaćaju naknade od tri do šest mjeseci, iako će neki ponuditi pokriće do godinu dana ili više (beneficije se završavaju kada se invaliditet završi, ako se to dešava prije datuma kada bi politika inače prestala da plati naknade). Ako još uvijek niste u mogućnosti da radite kada se završe beneficije za kratkoročnu invalidnost, možda ćete imati pravo da primate dugoročne pogodnosti za invalidnost ako imate dugoročnu politiku invalidnosti ili možete se prijaviti za socijalno osiguranje invalidskog osiguranja, u zavisnosti od toga okolnosti.

Trudnoća i porodiljsko odsustvo su veoma česti pokretač za kratkoročne zahtjeve za invalidom. Pravila o porodičnom i medicinskom lišenju (FMLA) dozvoljavaju 12 nedelja neplaćenog odsustva, ali se kratkoročno invalidsko osiguranje može koristiti kako bi se novoj majci primila procenat njene normalne zarade tokom najmanje dela dela porodiljskog odsustva.

Prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti, veliki poslodavci su obavezni da pružaju zdravstveno osiguranje radnicima sa punim radnim vremenom, a punom radnom vremenom se određuje 30 ili više sati rada u nedelji.

U 2015. godini, IRS je objasnio da je vrijeme za koji zaposlenik prima invalidske pogodnosti (kratkoročno ili dugoročno) smatra se "časom službe" što znači da poslodavac mora nastaviti da nudi zdravstvena osiguranja sve dok je zaposlenik i dalje se smatra aktivnim zaposlenim (obratite pažnju na to da ACA ne zahteva od poslodavaca da ponude bilo koje vrste invalidskog osiguranja, ali ako to rade i ako zaposlenik primi beneficije za invalidnost, ti sati se i dalje računaju kao sati službe).

Kako se dugoročno invalidsko osiguranje razlikuje?

Dugoročno invalidsko osiguranje takođe je osmišljeno tako da zameni deo vašeg prihoda kada invaliditet sprečava rad, ali će plaćati naknade mnogo duže od kratkoročnog plana invalidnosti.

Dugoročna pokrivenost invalidom uglavnom ne počinje da isplaćuje beneficije sve dok ne budete u mogućnosti da radite najmanje mesec dana, a ponekad i za godinu ili dve. Ali onda kada se počnu koristiti, oni se nastavljaju godinama. U zavisnosti od politike, oni mogu čak i nastaviti dok ne stignete u penziju.

Mnogi radnici imaju kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje, jer dva proizvoda mogu raditi u tandemu kako bi osigurali da radnik sa invaliditetom ima pristup delimičnoj zamjeni prihoda za gotovo punu dužinu invaliditeta.

Primjer komplementarnih politika bi bio kratkoročna politika invaliditeta sa dvonedeljnim periodom čekanja, koji zatim zamjenjuje 70 posto plate radnika za tri mjeseca, u kombinaciji sa dugoročnom politikom invalidnosti koja ima tromesečni period čekanja a zatim nadoknađuje 60 posto prihoda radnika do deset godina (koliko dugoročni plan invalidnosti plati naknade varira od jednog plana ka drugom, ali se mjeri godinama, umjesto sjećama ili mjesecima) ..

Dugoročna pokrivenost invalidnosti je skuplja od kratkoročne pokrivenosti invaliditeta, s obzirom na to da su potencijalna isplata mnogo veća, s obzirom na to koliko osoba može dobiti beneficije.

Kako se razlikuje kratkoročna invalidska politika

Iako većina kratkoročnih politika invaliditeta ima slične karakteristike, svako može imati različite specifičnosti.

Definicija invaliditeta: Neke kratkoročne politike invalidnosti definišu invaliditet kao nesposobnost da rade na svom poslu. Ovi su poznati kao definicije invalidnosti za "vlastito zanimanje". Druge politike definiraju invalidnost kao nesposobnost za rad na bilo kojem poslu, poznatu kao definicija "bilo koje zanimanje".

Servis Čekajte: Neki poslodavci će vam ponuditi kratkoročne planove invaliditeta nakon što ste radili za njih određeni vremenski period, na primjer, šest mjeseci ili godinu dana.

Period čekanja: Ovo se takođe naziva periodom eliminacije, a to je vrijeme između kada ste bolesni ili povrijeđeni i kada počinju vaše invalidsko osiguranje. Većina kratkoročnih planova invalidnosti imaju period čekanja od 0 do 14 dana. Generalno, politike sa dužim periodom čekanja imaju niže premije. Mnogi kratkoročni planovi invaliditeta imaju različite vrste čekanja za različite vrste invaliditeta. Na primjer, plan može imati sedmodnevni period čekanja za bolest i bez čekanja za nesreću koja se dogodila izvan posla.

Stope povlastica: stope povlastica se razlikuju, ali uopće se kreću između 40 i 80 procenata zarade od pre invalidnine. Ako želite višu stopu, možda ćete morati platiti veću premiju. Neke kratkoročne politike invaliditeta menjaju stope naknada tokom perioda benefita. Na primjer, vaša politika može platiti 80% za prve tri nedjelje invaliditeta, a zatim 50% za preostali dio svog perioda korisnosti.

Periodi pogodnosti: Kratkoročne politike invaliditeta imaju za cilj da zamene dio vašeg prihoda kada ne možete raditi relativno kratko vrijeme, obično tri do šest mjeseci. Neke kratkoročne politike invaliditeta će nastaviti da plate naknade do dve godine, ali one su manje uobičajene (obratite pažnju na to da je dugoročna pokrivenost invaliditeta, opisana gore, različita vrsta politike koja će nastaviti da plati naknade do nekoliko godine ili čak do 65 godina po nekim planovima, dugoročno invalidsko osiguranje je znatno skuplje od kratkoročnog invalidskog osiguranja). Vaša kratkoročna invalidska politika može vam omogućiti da se vratite na posao na probnoj osnovi. Na primjer, vaša politika može vam dati dvonedeljni probni period. Ako se vratite na posao manje od dvije sedmice i potom otkrijete da ne možete raditi svoj posao zbog invaliditeta, politika će vam omogućiti da nastavite svoje beneficije kao da se niste vratili na posao.

Promjene u premiji: Ako se prijavite za "nepisanu" kratkoročnu invalidsku politiku, osiguravajuća kuća ne može promijeniti svoje premije ili koristi. Međutim, ako se prijavite za politiku "garantovano obnovljiv", osiguravajućoj kompaniji je dozvoljeno da promeni svoje premije, ali samo ako ih menja za celu grupu osiguranika. Najbolji pokrivenosti dolaze sa planovima koji su i neupotrebljivi i garantovani mogu biti obnovljivi, ali takvi planovi također imaju tendenciju da imaju veće premije.

Izuzeci: Mnoge politike neće obuhvatiti invalidnost izazvana pokušajima samoubistva, zloupotrebe droge, rata ili pokušaja izvršenja zločina. Takođe su često isključeni prethodni uslovi . Povrede na poslu, koje pokrivaju radničko osiguranje nadoknada, takođe nisu obuhvaćene.

Kako dobiti kratkoročno invalidsko osiguranje

Prijavite se za grupni plan
Vaš poslodavac može ponuditi kratkoročni plan invalidnosti kao opciju pogodnosti za posao. Ako vaša kompanija nudi kratkoročno invalidsko osiguranje, možete se prijaviti za plan tokom početnog upisa (kada ste prvobitno kvalifikovani za beneficije) ili tokom godišnjeg perioda upisa vašeg poslodavca.

Od određenog vremenskog perioda možda ćete morati da imate pokrivenost prema politici pre nego što se pokrije postojeći uslov (poznat kao period isključenja). ACA je eliminisala korištenje prethodno postojećih stanja čekanja i isključivanja za naknade za zdravstveno osiguranje, ali nije promenila pravila koja se tiču ​​osiguranja invalidnosti. Detalji o načinu na koji se postojeći uslovi rješavaju će biti u kratkoročnim informacijama o invalidskom osiguranju koje vaš poslodavac pruža, pa obavezno pročitajte dati ispis.

Pravila koja se tiču ​​kratkoročnog invalidskog osiguranja variraju od države do države. Ako mislite da vaša kompanija ili osiguranik ne postupaju korektno, proverite kod vašeg odeljenja za osiguranje države. Možete pristupiti odeljenju za osiguranje vaše države putem web stranice Nacionalne asocijacije članova komisije za osiguranje.

Potpisivanje individualne politike

Ako ste samozaposleni ili radite za poslodavca koji ne nudi kratkoročno invalidsko osiguranje, možda ćete želeti razmotriti kupovinu pojedinačne politike. Moraćete da podnesete zdravstveno osiguranje da biste dobili individualni kratkoročni plan invalidnosti (opet, ACA nije ništa promijenila o tome, zdravstveno osiguranje je garantovano bez obzira na istoriju bolesti, ali invalidsko osiguranje nije). Prilikom kupovine pojedinačne politike, potražite renomiranu kompaniju i obavezno pročitajte sve detalje vaše politike.

Možete pronaći ocene za osiguranje osiguranja na sledećim veb lokacijama:

> Izvori:

> Beneficije za invalidnost 101.

> Služba unutrašnjih prihoda, Obaveštenje 2015-87 Obaveštenje 2015-87.

> Ministarstvo rada SAD-a, FMLA (Porodično i medicinsko odsustvo).